Approche de la vie humaine
Qu'est-ce que l'approche de la vie humaine ?
L'approche de la vie humaine est une méthode de calcul du montant d' assurance-vie dont une famille aurait besoin en fonction de la perte financière qu'elle subirait si la personne assurée de la famille décédait aujourd'hui.
Comprendre l'approche de la vie humaine
L'approche de la vie humaine est généralement calculée en tenant compte d'un certain nombre de facteurs, y compris, mais sans s'y limiter, l'âge, le sexe, l'âge prévu de la retraite, la profession, le salaire annuel, les avantages sociaux, ainsi que les conditions personnelles et financières de l'assuré. informations sur le conjoint et/ou les enfants à charge.
Étant donné que la valeur d'une vie humaine n'a de valeur économique que dans sa relation avec d'autres vies, comme un conjoint ou des enfants à charge, cette méthode n'est généralement utilisée que pour les familles dont les membres travaillent. L'approche de la vie humaine contraste avec l' approche des besoins.
Lorsque vous utilisez l'approche de la vie humaine, il est nécessaire de remplacer tout le revenu perdu lors du décès d'un membre de la famille qui travaillait. Ce chiffre comprend le salaire après impôt et fait des ajustements pour les dépenses (comme une deuxième voiture) engagées tout en gagnant ce revenu. Il tient également compte de la valeur de l'assurance maladie ou d'autres avantages sociaux.
Le calcul de l'approche de la vie humaine
Lors de la détermination du montant d'assurance-vie nécessaire pour une famille, de nombreux facteurs importants doivent être pris en compte. Il est impératif de passer le temps approprié à évaluer les nombreuses variables impliquées afin qu'une famille puisse s'assurer qu'elle sera prise en charge et ne sera pas en difficulté financière si un membre de la famille décède. Voici cinq étapes clés dans le calcul des besoins d'assurance-vie pour l'approche de la vie humaine.
Première étape : Estimez les gains à vie restants de l'assuré, en tenant compte à la fois du salaire annuel « moyen » et des augmentations futures potentielles, qui auront un impact significatif sur les besoins en assurance-vie.
Deuxième étape : Soustrayez une estimation raisonnable des impôts sur le revenu annuels et des frais de subsistance dépensés pour l'assuré. Cela donne le salaire réel nécessaire pour subvenir aux besoins de la famille, moins la présence de l'assuré. En règle générale, ce chiffre devrait être proche d'environ 70% du revenu avant le décès, bien que ce chiffre puisse varier d'une famille à l'autre, en fonction des budgets individuels.
Étape 3 : Déterminez la durée pendant laquelle les revenus devront être remplacés. Cette période pourrait être jusqu'à ce que les personnes à charge de l'assuré soient adultes et n'aient plus besoin de soutien financier, ou jusqu'à l'âge présumé de la retraite de l'assuré.
Quatrième étape : Sélectionnez un taux d'actualisation pour les revenus futurs. Un chiffre prudent pour cette estimation serait le taux de rendement présumé des bons ou billets du Trésor américain. Cela est nécessaire parce qu'une compagnie d'assurance-vie laissera une prestation de décès dans un compte portant intérêt.
Étape 5 : Multipliez le salaire net nécessaire par la durée nécessaire pour déterminer les revenus futurs. Ensuite, en utilisant le taux de rendement présumé, déterminez la valeur actuelle des gains futurs.
Exemple de l'approche de la vie humaine
Considérez un homme de 40 ans qui gagne 65 000 $ par an. Après avoir suivi les étapes ci-dessus, il est déterminé que la famille a besoin de 48 500 $ par an pour subvenir à ses besoins si la personne âgée de 40 ans décède, et doit le faire jusqu'à ce que l'âge de la retraite de la personne aurait été. Dans ce cas, dans 25 ans jusqu'à 65 ans. En supposant un taux d'actualisation de 5 %, la valeur actuelle du futur salaire net de cet homme de 40 ans sur 25 ans serait de 683 556 $.
Points forts
Il est important de remplacer tous les revenus perdus lors du décès d'un membre de la famille employé lors de l'utilisation de l'approche de la vie humaine.
Un certain nombre de facteurs sont pris en compte lors du calcul de l'approche de la vie humaine, tels que l'âge de l'assuré, le sexe, l'âge prévu de la retraite, le salaire annuel, les avantages sociaux, etc.
L'approche de la vie humaine est une méthode de calcul du montant d'assurance-vie nécessaire pour une famille en fonction de sa perte financière lorsque la personne assurée de la famille décède.
Lors du calcul d'une police d'assurance-vie pour l'approche de la vie humaine, de nombreux facteurs doivent être pris en compte pour s'assurer qu'une famille ne sera pas en difficulté financière, tels que les revenus futurs attendus et la durée pendant laquelle l'argent est nécessaire.
L'approche de la vie humaine s'applique principalement aux familles avec des personnes qui travaillent et s'oppose Ă l'approche des besoins.
