Podejście do życia ludzkiego
Jakie jest podejście do życia ludzkiego?
Podejście „ludzkiego życia” to metoda obliczania kwoty ubezpieczenia na życie, jakiej potrzebowałaby rodzina na podstawie strat finansowych, jakie poniosłaby, gdyby osoba ubezpieczona w rodzinie miała dzisiaj odejść.
Zrozumienie podejścia do życia ludzkiego
Podejście oparte na ludzkim życiu jest zwykle obliczane z uwzględnieniem szeregu czynników, w tym między innymi wieku ubezpieczonego, płci, planowanego wieku emerytalnego, wykonywanego zawodu, rocznego wynagrodzenia, świadczeń pracowniczych, a także osobistych i finansowych informacje o współmałżonku i/lub dzieciach pozostających na jego utrzymaniu.
Ponieważ wartość życia ludzkiego ma wartość ekonomiczną tylko w relacji z innymi życiami, takimi jak współmałżonek lub pozostające na utrzymaniu dzieci, metoda ta jest zwykle stosowana tylko w przypadku rodzin z pracującymi członkami rodziny. Podejście do życia ludzkiego kontrastuje z podejściem potrzeb.
Stosując podejście oparte na ludzkim życiu, konieczne jest uzupełnienie całego dochodu, który został utracony po śmierci zatrudnionego członka rodziny. Liczba ta obejmuje wynagrodzenie po opodatkowaniu i uwzględnia wydatki (takie jak drugi samochód) poniesione podczas uzyskiwania tego dochodu. Uwzględnia również wartość ubezpieczenia zdrowotnego lub innych świadczeń pracowniczych.
Obliczanie podejścia do życia ludzkiego
Przy ustalaniu kwoty ubezpieczenia na życie potrzebnej rodzinie należy wziąć pod uwagę wiele ważnych czynników. Konieczne jest poświęcenie odpowiedniego czasu na ocenę wielu zaangażowanych zmiennych, aby rodzina mogła zapewnić sobie opiekę i nie popaść w żadne kłopoty finansowe w przypadku śmierci członka rodziny. Poniżej przedstawiono pięć kluczowych kroków w obliczaniu potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie w podejściu dotyczącym ludzkiego życia.
Krok pierwszy: Oszacuj pozostałe zarobki ubezpieczonego przez całe życie, biorąc pod uwagę zarówno „średnie” wynagrodzenie roczne, jak i potencjalny przyszły wzrost, który będzie miał znaczący wpływ na wymagania dotyczące ubezpieczenia na życie.
Krok drugi: Odejmij rozsądne oszacowanie rocznych podatków dochodowych i kosztów utrzymania poniesionych przez ubezpieczonego. Zapewnia to faktyczne wynagrodzenie potrzebne do zaspokojenia potrzeb rodziny, pomniejszone o obecność ubezpieczonego. Z reguły liczba ta powinna być bliska około 70% dochodu sprzed śmierci, chociaż liczba ta może się różnić w zależności od rodziny, w zależności od indywidualnych budżetów.
Krok trzeci: określ czas, przez jaki zarobki będą musiały zostać zastąpione. Okres ten może trwać do momentu, gdy osoby pozostające na utrzymaniu ubezpieczonego w pełni dorosną i przestaną wymagać wsparcia finansowego lub do momentu osiągnięcia przez ubezpieczonego zakładanego wieku emerytalnego.
Krok czwarty: wybierz stopę rabatu dla przyszłych zarobków. Ostrożną wartością dla tego oszacowania byłaby zakładana stopa zwrotu z amerykańskich bonów skarbowych lub papierów dłużnych. Jest to potrzebne, ponieważ firma ubezpieczeniowa na życie pozostawi świadczenie z tytułu śmierci na oprocentowanym koncie.
Krok piąty: pomnóż wymaganą pensję netto przez czas potrzebny do ustalenia przyszłych zarobków. Następnie, korzystając z założonej stopy zwrotu, obliczyć obecną wartość przyszłych zarobków.
Przykład podejścia do życia ludzkiego
Weźmy pod uwagę 40-latka, który zarabia 65 000 dolarów rocznie. Po wykonaniu powyższych kroków ustala się, że rodzina potrzebuje 48 500 dolarów rocznie na utrzymanie się w przypadku śmierci 40-latka i musi to robić do osiągnięcia wieku emerytalnego tej osoby. W tym przypadku za 25 lat do 65. Przyjmując 5% stopę dyskontową, aktualna wartość przyszłej pensji netto 40-latka w ciągu 25 lat wyniosłaby 683 556 USD.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ważne jest, aby zastąpić cały dochód utracony, gdy zatrudniony członek rodziny umrze, stosując podejście oparte na ludzkim życiu.
Przy obliczaniu podejścia uwzględniającego ludzkie życie bierze się pod uwagę szereg czynników, takich jak wiek ubezpieczonego, płeć, planowany wiek emerytalny, roczne wynagrodzenie, świadczenia i tak dalej.
Podejście oparte na ludzkim życiu to metoda obliczania wysokości ubezpieczenia na życie dla rodziny, która opiera się na stracie finansowej osoby ubezpieczonej w rodzinie.
Przy obliczaniu polisy ubezpieczeniowej na życie w podejściu dotyczącym ludzkiego życia, należy wziąć pod uwagę wiele czynników, aby zapewnić, że rodzina nie pozostanie w trudnej sytuacji finansowej, takie jak oczekiwane przyszłe zarobki i czas, przez jaki pieniądze są potrzebne.
Podejście oparte na życiu ludzkim ma zastosowanie przede wszystkim do rodzin z osobami pracującymi i stoi w sprzeczności z podejściem potrzeb.
