Människan-livsmetod

Vad är människans livssyn?

Människolivsmetoden är en metod för att beräkna hur mycket livförsäkring en familj skulle behöva baserat på den ekonomiska förlust de skulle ådra sig om den försäkrade i familjen skulle gå bort idag.

Förstå människans livssyn

Människolivssynen beräknas vanligtvis genom att ta hänsyn till ett antal faktorer, inklusive, men inte begränsat till, den försäkrades ålder, kön, planerade pensionsålder, yrke, årslön, anställningsförmåner samt personliga och ekonomiska uppgifter om make och/eller underhållsberättigade barn.

Eftersom värdet av ett människoliv endast har ekonomiskt värde i förhållande till andra liv, såsom make eller beroende barn, används denna metod vanligtvis endast för familjer med arbetande familjemedlemmar. Människolivssynen står i kontrast till ne eds-metoden.

När man använder människans livssyn, är det nödvändigt att ersätta all inkomst som går förlorad när en anställd familjemedlem dör. Denna siffra inkluderar lön efter skatt och gör justeringar för utgifter (som en andra bil) som uppstår när du tjänar den inkomsten. Den tar också hänsyn till värdet av sjukförsäkring eller andra personalförmåner.

Human-Life Approach Calculation

När man bestämmer det livförsäkringsbelopp som behövs för en familj finns det många viktiga faktorer att ta hänsyn till. Det är absolut nödvändigt att spendera lämplig tid på att bedöma de många variablerna som är involverade så att en familj kan säkerställa att den kommer att tas om hand och inte kommer att hamna i någon form av ekonomisk nöd om en familjemedlem går bort. Följande är fem viktiga steg i beräkningen av livförsäkringsbehov för människa-liv-metoden.

Steg ett: Uppskatta den försäkrades återstående livstidsinkomst, med hänsyn till både den "genomsnittliga" årslönen och potentiella framtida ökningar, vilket kommer att ha en betydande inverkan på livförsäkringskraven.

Steg två: Subtrahera en rimlig uppskattning av årliga inkomstskatter och levnadskostnader som spenderas på den försäkrade. Detta ger den faktiska lön som behövs för att tillgodose familjens behov, minus den försäkrades närvaro. Som en tumregel bör denna siffra vara nära cirka 70 % av inkomsten före döden, även om denna siffra kan variera från familj till familj, beroende på individuella budgetar.

Steg tre: Bestäm hur lång tid intäkterna måste ersättas. Denna tidsperiod kan vara tills den försäkrades anhöriga är fullt utvuxna och inte längre behöver ekonomiskt stöd, eller tills den försäkrades antagna pensionsålder.

Steg fyra: Välj en diskonteringsränta för framtida intäkter. En försiktig siffra för denna uppskattning skulle vara den antagna avkastningen på amerikanska statsskuldväxlar eller sedlar. Detta behövs eftersom ett livförsäkringsbolag kommer att lämna en dödsfallsersättning på ett räntebärande konto.

Steg fem: Multiplicera nettolönen som behövs med den tid som behövs för att fastställa framtida inkomster. Använd sedan den antagna avkastningen och räkna ut nuvärdet av framtida intäkter.

Exempel på Human-Life Approach

Tänk på en 40-åring som tjänar $65 000 per år. Efter att ha följt stegen ovan fastställs det att familjen behöver 48 500 USD per år för att försörja sig själv om den 40-åriga individen går bort, och måste göra det fram till vad individens pensionsålder skulle ha varit. I det här fallet, 25 år kvar till 65. Om man antar en diskonteringsränta på 5 %, skulle nuvärdet av den här 40-åringens framtida nettolön över 25 år vara 683 556 USD.

Höjdpunkter

– Det är viktigt att ersätta all inkomst som går förlorad när en anställd familjemedlem avlider när man använder människans livssyn.

• Det finns ett antal faktorer som tas med i beräkningen när man beräknar människans liv, till exempel den försäkrades ålder, kön, planerad pensionsålder, årslöner, förmåner och så vidare.

– Människolivssynen är en metod för att beräkna hur mycket livförsäkring som behövs för en familj som baseras på deras ekonomiska förlust när den försäkrade i familjen går bort.

• När man beräknar en livförsäkring för människa-liv-metoden, finns det många faktorer att ta hänsyn till för att säkerställa att en familj inte lämnas i ekonomisk nöd, såsom förväntad framtida inkomst och hur lång tid pengarna behövs.

– Människolivssynen är i första hand applicerbar på familjer med arbetande individer och står i kontrast till behovsansatsen.