Abordagem da Vida Humana

Qual é a Abordagem da Vida Humana?

A abordagem da vida humana é um método de calcular o valor do seguro de vida que uma família precisaria com base na perda financeira que incorreria se a pessoa segurada da família morresse hoje.

Entendendo a Abordagem da Vida Humana

A abordagem da vida humana é geralmente calculada levando-se em conta vários fatores, incluindo, mas não limitado a, idade do segurado, sexo, idade planejada de aposentadoria, ocupação, salário anual, benefícios de emprego, bem como as condições pessoais e financeiras informações do cônjuge e/ou filhos dependentes.

Uma vez que o valor de uma vida humana tem valor econômico apenas em sua relação com outras vidas, como cônjuge ou filhos dependentes, esse método normalmente é usado apenas para famílias com membros da família que trabalham. A abordagem da vida humana contrasta com a abordagem das necessidades.

Ao usar a abordagem da vida humana, é necessário substituir toda a renda perdida quando um membro da família empregado morre. Esse valor inclui o pagamento após os impostos e faz ajustes para despesas (como um segundo carro) incorridas ao obter essa receita. Também considera o valor do seguro saúde ou outros benefícios dos empregados.

O cálculo da abordagem da vida humana

Ao determinar o valor do seguro de vida necessário para uma família, há muitos fatores importantes a serem considerados. É imperativo passar o tempo apropriado avaliando as muitas variáveis envolvidas para que uma família possa garantir que será cuidada e não sofrerá nenhum tipo de dificuldade financeira se um membro da família falecer. A seguir estão cinco etapas principais no cálculo das necessidades de seguro de vida para a abordagem da vida humana.

Primeiro passo: estime os ganhos remanescentes da vida do segurado, levando em consideração tanto o salário anual “médio” quanto os possíveis aumentos futuros, que terão um impacto significativo nos requisitos de seguro de vida.

Etapa dois: subtraia uma estimativa razoável do imposto de renda anual e das despesas de moradia gastas com o segurado. Isso fornece o salário real necessário para suprir as necessidades da família, menos a presença do segurado. Como regra geral, esse valor deve estar próximo de cerca de 70% da renda pré-morte, embora esse número possa variar de família para família, dependendo dos orçamentos individuais.

Etapa três: determine por quanto tempo os ganhos precisarão ser substituídos. Esse período de tempo pode ser até que os dependentes do segurado estejam totalmente crescidos e não precisem mais de apoio financeiro, ou até a idade de aposentadoria assumida pelo segurado.

Etapa quatro: selecione uma taxa de desconto para ganhos futuros. Um valor conservador para essa estimativa seria a taxa de retorno assumida dos títulos ou notas do Tesouro dos EUA. Isso é necessário porque uma companhia de seguros de vida deixará um benefício por morte em uma conta com juros.

Etapa cinco: multiplique o salário líquido necessário pelo tempo necessário para determinar os ganhos futuros. Então, usando a taxa de retorno assumida, calcule o valor presente dos lucros futuros.

Exemplo da Abordagem da Vida Humana

Considere um homem de 40 anos que ganha $ 65.000 por ano. Depois de seguir os passos acima, é determinado que a família precisa de $ 48.500 por ano para se sustentar se o indivíduo de 40 anos falecer, e deve fazê-lo até a idade de aposentadoria do indivíduo. Nesse caso, daqui a 25 anos até os 65 anos. Assumindo uma taxa de desconto de 5%, o valor presente do salário líquido futuro desse homem de 40 anos em 25 anos seria de $ 683.556.

Destaques

• É importante repor toda a renda perdida quando um membro da família empregado morre ao usar a abordagem da vida humana.

• Há uma série de fatores levados em consideração ao calcular a abordagem da vida humana, como a idade do segurado, sexo, idade prevista de aposentadoria, salários anuais, benefícios e assim por diante.

• A abordagem de vida humana é um método de cálculo de quanto seguro de vida é necessário para uma família que se baseia em sua perda financeira quando o segurado da família falecer.

• Ao calcular uma apólice de seguro de vida para a abordagem de vida humana, há muitos fatores a serem considerados para garantir que uma família não fique em dificuldades financeiras, como ganhos futuros esperados e tempo em que o dinheiro é necessário.

• A abordagem da vida humana é aplicável principalmente às famílias com indivíduos que trabalham e contrasta com a abordagem das necessidades.