Pendekatan Manusia-Hidup

Apakah Pendekatan Kehidupan Manusia?

Pendekatan kehidupan manusia ialah kaedah mengira jumlah insurans hayat yang diperlukan oleh keluarga berdasarkan kerugian kewangan yang akan mereka tanggung sekiranya orang yang diinsuranskan dalam keluarga itu meninggal dunia hari ini.

Memahami Pendekatan Manusia-Hidup

Pendekatan kehidupan manusia biasanya dikira dengan mengambil kira beberapa faktor, termasuk, tetapi tidak terhad kepada, umur individu yang diinsuranskan, jantina, umur persaraan yang dirancang, pekerjaan, gaji tahunan, faedah pekerjaan, serta peribadi dan kewangan. maklumat pasangan dan/atau tanggungan anak.

Oleh kerana nilai kehidupan manusia mempunyai nilai ekonomi hanya dalam hubungannya dengan kehidupan lain, seperti pasangan atau anak tanggungan, kaedah ini biasanya hanya digunakan untuk keluarga yang mempunyai ahli keluarga yang bekerja. Pendekatan kehidupan manusia berbeza dengan pendekatan keperluan.

Apabila menggunakan pendekatan kehidupan manusia, adalah perlu untuk menggantikan semua pendapatan yang hilang apabila ahli keluarga yang bekerja meninggal dunia. Angka ini termasuk gaji selepas cukai dan membuat pelarasan untuk perbelanjaan (seperti kereta kedua) yang ditanggung semasa memperoleh pendapatan tersebut. Ia juga mempertimbangkan nilai insurans kesihatan atau faedah pekerja lain.

Pengiraan Pendekatan Kehidupan Manusia

Apabila menentukan jumlah insurans hayat yang diperlukan untuk keluarga, terdapat banyak faktor penting yang perlu dipertimbangkan. Adalah penting untuk meluangkan masa yang sesuai untuk menilai banyak pembolehubah yang terlibat supaya keluarga dapat memastikan bahawa ia akan dijaga dan tidak akan mengalami masalah kewangan jika ahli keluarga meninggal dunia. Berikut adalah lima langkah utama dalam mengira keperluan insurans hayat untuk pendekatan kehidupan manusia.

Langkah Pertama: Anggarkan baki pendapatan seumur hidup orang yang diinsuranskan, dengan mengambil kira kedua-dua gaji tahunan “purata” dan potensi kenaikan masa hadapan, yang akan memberi kesan yang besar terhadap keperluan insurans hayat.

Langkah Kedua: Tolak anggaran munasabah bagi cukai pendapatan tahunan dan perbelanjaan sara hidup yang dibelanjakan untuk orang yang diinsuranskan. Ini menyediakan gaji sebenar yang diperlukan untuk menyediakan keperluan keluarga, tolak kehadiran insured. Sebagai peraturan, angka ini sepatutnya hampir 70% daripada pendapatan sebelum kematian, walaupun bilangan ini mungkin berbeza-beza mengikut keluarga, bergantung pada belanjawan individu.

Langkah Tiga: Tentukan tempoh masa yang mana pendapatan perlu diganti. Tempoh masa ini mungkin sehingga tanggungan insured telah dewasa sepenuhnya, dan tidak lagi memerlukan sokongan kewangan, atau sehingga umur persaraan yang diandaikan oleh insured.

Langkah Empat: Pilih kadar diskaun untuk pendapatan masa hadapan. Angka konservatif untuk anggaran ini ialah kadar pulangan yang diandaikan pada bil atau nota Perbendaharaan AS. Ini diperlukan kerana syarikat insurans hayat akan meninggalkan manfaat kematian dalam akaun yang mempunyai faedah.

Langkah Kelima: Darabkan gaji bersih yang diperlukan dengan tempoh masa yang diperlukan untuk menentukan pendapatan masa hadapan. Kemudian, menggunakan kadar pulangan yang diandaikan, tentukan nilai semasa pendapatan masa hadapan.

Contoh Pendekatan Manusia-Hidup

Pertimbangkan seorang berusia 40 tahun yang menghasilkan $65,000 setahun. Selepas mengikut langkah-langkah di atas, adalah ditentukan bahawa keluarga memerlukan $48,500 setahun untuk menyara dirinya jika individu berumur 40 tahun meninggal dunia, dan mesti berbuat demikian sehingga umur persaraan individu tersebut. Dalam kes ini, 25 tahun lagi sehingga 65 tahun. Dengan mengandaikan kadar diskaun 5%, nilai semasa gaji bersih masa depan 40 tahun ini dalam tempoh 25 tahun ialah $683,556.

Sorotan

Adalah penting untuk menggantikan semua pendapatan yang hilang apabila ahli keluarga yang bekerja meninggal dunia apabila menggunakan pendekatan kehidupan manusia.
Terdapat beberapa faktor yang diambil kira semasa mengira pendekatan kehidupan manusia, seperti umur orang yang diinsuranskan, jantina, umur persaraan yang dirancang, gaji tahunan, faedah, dan sebagainya.
Pendekatan kehidupan manusia ialah kaedah mengira jumlah insurans hayat yang diperlukan untuk sebuah keluarga yang berdasarkan kerugian kewangan mereka apabila orang yang diinsuranskan dalam keluarga itu meninggal dunia.
Apabila mengira polisi insurans hayat untuk pendekatan kehidupan manusia, terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan untuk memastikan keluarga tidak akan ditinggalkan dalam kesusahan kewangan, seperti jangkaan pendapatan masa depan dan tempoh masa wang diperlukan.
Pendekatan kehidupan manusia digunakan terutamanya untuk keluarga yang mempunyai individu yang bekerja dan berbeza dengan pendekatan keperluan.