Menneske-liv tilnærming
Hva er menneske-liv-tilnærmingen?
Menneske-liv-tilnærmingen er en metode for å beregne mengden livsforsikring en familie ville trenge basert på det økonomiske tapet de ville pådra seg dersom den forsikrede i familien skulle gå bort i dag.
Forstå menneske-liv-tilnærmingen
Menneske-liv-tilnærmingen beregnes vanligvis ved å ta hensyn til en rekke faktorer, inkludert, men ikke begrenset til, den forsikredes alder, kjønn, planlagte pensjonsalder, yrke, årslønn, arbeidsfordeler, samt personlige og økonomiske opplysninger om ektefelle og/eller forsørgede barn.
Siden verdien av et menneskeliv kun har økonomisk verdi i forhold til andre liv, for eksempel en ektefelle eller forsørgede barn, brukes denne metoden vanligvis bare for familier med familiemedlemmer i arbeid. Menneske-liv-tilnærmingen står i kontrast til ne eds-tilnærmingen.
Når du bruker menneske-liv-tilnærmingen, er det nødvendig å erstatte all inntekt som går tapt når et ansatt familiemedlem dør. Dette tallet inkluderer lønn etter skatt og gjør justeringer for utgifter (som en ekstra bil) som påløper mens du tjener den inntekten. Den tar også hensyn til verdien av helseforsikring eller andre ytelser til ansatte.
Human-Life Approach Calculation
Når du skal bestemme livsforsikringsbeløpet som trengs for en familie, er det mange viktige faktorer å vurdere. Det er viktig å bruke riktig tid på å vurdere de mange variablene som er involvert, slik at en familie kan sikre at den vil bli tatt vare på og ikke vil være i noen form for økonomisk nød hvis et familiemedlem går bort. Følgende er fem nøkkeltrinn for å beregne livsforsikringsbehov for menneske-liv-tilnærmingen.
Trinn 1: Estimer den forsikredes gjenværende livstidsinntekt, ta hensyn til både den "gjennomsnittlige" årslønnen og potensielle fremtidige økninger, som vil ha en betydelig innvirkning på livsforsikringskravene.
Trinn to: Trekk fra et rimelig estimat av årlige inntektsskatter og levekostnader brukt på den forsikrede. Dette gir den faktiske lønnen som trengs for å dekke familiens behov, minus forsikredes tilstedeværelse. Som en tommelfingerregel bør dette tallet være nær rundt 70 % av inntekten før døden, selv om dette tallet kan variere fra familie til familie, avhengig av individuelle budsjetter.
Trinn tre: Bestem hvor lenge inntektene må erstattes. Denne tidsperioden kan være til den forsikredes pårørende er fullt utvokst, og ikke lenger trenger økonomisk støtte, eller til den forsikredes antatte pensjonsalder.
Trinn fire: Velg en diskonteringsrente for fremtidige inntekter. Et konservativt tall for dette anslaget vil være den antatte avkastningen på amerikanske statskasseveksler eller -sedler. Dette er nødvendig fordi et livsforsikringsselskap vil legge igjen en dødsfordel på en rentebærende konto.
Trinn fem: Multipliser den nødvendige nettolønnen med hvor lang tid det tar å bestemme fremtidig inntekt. Bruk deretter den antatte avkastningen og finn ut den nåværende verdien av fremtidig inntjening.
Eksempel på menneske-liv-tilnærmingen
Tenk på en 40-åring som tjener $65 000 per år. Etter å ha fulgt trinnene ovenfor, er det bestemt at familien trenger $48 500 per år for å forsørge seg selv hvis den 40 år gamle personen går bort, og må gjøre det til hva pensjonsalderen til den enkelte ville ha vært. I dette tilfellet, 25 år unna til 65. Forutsatt en diskonteringsrente på 5 %, vil nåverdien av denne 40-åringens fremtidige nettolønn over 25 år være $683.556.
Høydepunkter
– Det er viktig å erstatte all inntekt som går tapt når et ansatt familiemedlem dør ved å bruke menneske-liv-tilnærmingen.
- Det er en rekke faktorer som tas i betraktning når man skal beregne menneskelivs-tilnærmingen, som forsikredes alder, kjønn, planlagt pensjonsalder, årslønn, ytelser og så videre.
– Menneske-liv-tilnærmingen er en metode for å beregne hvor mye livsforsikring som trengs for en familie, basert på deres økonomiske tap når den forsikrede i familien går bort.
– Når man skal beregne en livsforsikring for menneske-liv-tilnærmingen, er det mange faktorer å vurdere for å sikre at en familie ikke blir etterlatt i økonomisk nød, som forventet fremtidig inntjening og hvor lang tid pengene trengs.
– Menneske-liv-tilnærmingen er først og fremst anvendelig for familier med arbeidende individer og står i kontrast til behovstilnærmingen.
