Human-Life-Ansatz
Was ist der Human-Life-Ansatz?
Der Human-Life-Ansatz ist eine Methode zur Berechnung der Höhe der Lebensversicherung, die eine Familie benötigen würde, basierend auf dem finanziellen Verlust, den sie erleiden würde, wenn die versicherte Person in der Familie heute versterben würde.
Den Human-Life-Ansatz verstehen
Der Human-Life-Ansatz wird in der Regel unter Berücksichtigung einer Reihe von Faktoren berechnet, einschließlich, aber nicht beschränkt auf, Alter, Geschlecht, geplantes Rentenalter, Beruf, Jahreslohn, Arbeitslosengeld sowie persönliche und finanzielle Faktoren der versicherten Person Informationen des Ehepartners und/oder der unterhaltsberechtigten Kinder.
Da der Wert eines Menschenlebens nur in Bezug auf andere Leben wie Ehepartner oder unterhaltsberechtigte Kinder einen wirtschaftlichen Wert hat, wird diese Methode typischerweise nur für Familien mit erwerbstätigen Familienmitgliedern angewendet. Der Human-Life-Ansatz steht im Gegensatz zum Needs - Ansatz.
Bei der Anwendung des Human-Life-Ansatzes ist es notwendig, das gesamte Einkommen zu ersetzen, das verloren geht, wenn ein erwerbstätiges Familienmitglied stirbt. Diese Zahl beinhaltet den Lohn nach Steuern und nimmt Anpassungen für Ausgaben (wie ein Zweitauto) vor, die beim Erzielen dieses Einkommens entstanden sind. Es berücksichtigt auch den Wert der Krankenversicherung oder anderer Leistungen an Arbeitnehmer.
Berechnung des Human-Life-Ansatzes
Bei der Bestimmung der für eine Familie benötigten Lebensversicherungssumme sind viele wichtige Faktoren zu berücksichtigen. Es ist unbedingt erforderlich, die angemessene Zeit damit zu verbringen, die vielen beteiligten Variablen zu bewerten, damit eine Familie sicherstellen kann, dass sie versorgt wird und nicht in finanzielle Not gerät, wenn ein Familienmitglied stirbt. Im Folgenden sind fünf wichtige Schritte zur Berechnung des Lebensversicherungsbedarfs für den Human-Life-Ansatz aufgeführt.
Erster Schritt: Schätzen Sie das verbleibende Lebenseinkommen des Versicherten unter Berücksichtigung sowohl des „durchschnittlichen“ Jahresgehalts als auch potenzieller zukünftiger Erhöhungen, die einen erheblichen Einfluss auf die Lebensversicherungsanforderungen haben werden.
Zweiter Schritt: Subtrahieren Sie eine angemessene Schätzung der jährlichen Einkommenssteuern und Lebenshaltungskosten, die für den Versicherten ausgegeben werden. Daraus ergibt sich das tatsächliche Gehalt, das für die Versorgung der Familie benötigt wird, abzüglich der Anwesenheit des Versicherten. Als Faustregel sollte diese Zahl etwa 70 % des Einkommens vor dem Tod betragen, obwohl diese Zahl je nach individuellem Budget von Familie zu Familie variieren kann.
Schritt Drei: Bestimmen Sie den Zeitraum, für den Einnahmen ersetzt werden müssen. Dieser Zeitraum könnte so lange dauern, bis die Angehörigen des Versicherten erwachsen sind und keine finanzielle Unterstützung mehr benötigen, oder bis zum angenommenen Rentenalter des Versicherten.
Schritt 4: Wählen Sie einen Diskontsatz für zukünftige Einnahmen aus. Eine konservative Zahl für diese Schätzung wäre die angenommene Rendite auf US -Treasury Bills oder Notes. Dies ist erforderlich, da eine Lebensversicherungsgesellschaft eine Todesfallleistung auf einem verzinslichen Konto hinterlässt.
Fünfter Schritt: Multiplizieren Sie das benötigte Nettogehalt mit der Zeitdauer, die benötigt wird, um das zukünftige Einkommen zu ermitteln. Berechnen Sie dann unter Verwendung der angenommenen Rendite den Barwert der zukünftigen Einnahmen.
Beispiel für den Human-Life-Ansatz
Stellen Sie sich einen 40-Jährigen vor, der 65.000 US-Dollar pro Jahr verdient. Nachdem die oben genannten Schritte ausgeführt wurden, wird festgestellt, dass die Familie 48.500 USD pro Jahr benötigt, um sich selbst zu unterstützen, wenn die 40-jährige Person stirbt, und dies bis zum Rentenalter der Person tun muss. In diesem Fall 25 Jahre entfernt bis 65. Unter der Annahme eines Abzinsungssatzes von 5 % würde der Barwert des zukünftigen Nettogehalts dieses 40-Jährigen über 25 Jahre 683.556 $ betragen.
Höhepunkte
Es ist wichtig, alle Einkommensverluste zu ersetzen, wenn ein erwerbstätiges Familienmitglied stirbt, wenn der Human-Life-Ansatz verwendet wird.
Bei der Berechnung des Human-Life-Ansatzes werden eine Reihe von Faktoren berücksichtigt, wie z.
Der Human-Life-Ansatz ist eine Berechnungsmethode, wie viel Lebensversicherung für eine Familie benötigt wird, die auf ihrem finanziellen Verlust basiert, wenn die versicherte Person in der Familie verstirbt.
Bei der Berechnung einer Lebensversicherung nach dem Human-Life-Ansatz müssen viele Faktoren berücksichtigt werden, um sicherzustellen, dass eine Familie nicht in finanzielle Not gerät, wie z.
Der Human-Life-Ansatz ist vor allem auf Familien mit Erwerbstätigen anwendbar und steht im Gegensatz zum Needs-Ansatz.
