Enfoque de vida humana

¿Qué es el enfoque de la vida humana?

El enfoque de vida humana es un método para calcular la cantidad de seguro de vida que necesitaría una familia en función de la pérdida financiera en la que incurriría si la persona asegurada de la familia falleciera hoy.

Comprender el enfoque de la vida humana

El enfoque de la vida humana generalmente se calcula teniendo en cuenta una serie de factores, que incluyen, entre otros, la edad, el género, la edad de jubilación planificada, la ocupación, el salario anual, los beneficios laborales de la persona asegurada, así como los beneficios personales y financieros. información del cónyuge y/o hijos dependientes.

Dado que el valor de una vida humana tiene valor económico solo en su relación con otras vidas, como un cónyuge o hijos dependientes, este método generalmente solo se usa para familias con miembros de la familia que trabajan. El enfoque de la vida humana contrasta con el enfoque de las necesidades.

Cuando se utiliza el enfoque de la vida humana, es necesario reemplazar todos los ingresos que se pierden cuando muere un miembro de la familia empleado. Esta cifra incluye el pago después de impuestos y realiza ajustes por los gastos (como un segundo automóvil) en los que se incurrió mientras se obtenían esos ingresos. También considera el valor del seguro de salud u otros beneficios para empleados.

El cálculo del enfoque de la vida humana

Al determinar el monto del seguro de vida necesario para una familia, hay muchos factores importantes a considerar. Es imperativo dedicar el tiempo apropiado a evaluar las muchas variables involucradas para que una familia pueda asegurarse de que será atendida y no tendrá ningún tipo de dificultad financiera si un miembro de la familia fallece. Los siguientes son cinco pasos clave para calcular las necesidades de seguro de vida para el enfoque de vida humana.

Paso uno: Calcule las ganancias restantes de por vida del asegurado, teniendo en cuenta tanto el salario anual "promedio" como los posibles aumentos futuros, que tendrán un impacto significativo en los requisitos del seguro de vida.

renta anuales y los gastos de manutención gastados en el asegurado. Esto proporciona el salario real necesario para satisfacer las necesidades de la familia, menos la presencia del asegurado. Como regla general, esta cifra debería estar cerca del 70 % de los ingresos previos a la muerte, aunque esta cifra puede variar de una familia a otra, dependiendo de los presupuestos individuales.

Paso tres: Determine el período de tiempo durante el cual será necesario reemplazar las ganancias. Este período de tiempo podría ser hasta que los dependientes del asegurado hayan crecido por completo y ya no necesiten apoyo financiero, o hasta la edad de jubilación prevista del asegurado.

Paso cuatro: Seleccione una tasa de descuento para ganancias futuras. Una cifra conservadora para esta estimación sería la tasa de rendimiento supuesta de las letras o notas del Tesoro de EE. UU. Esto es necesario porque una compañía de seguros de vida dejará un beneficio por fallecimiento en una cuenta que devenga intereses.

Paso cinco: Multiplique el salario neto necesario por el tiempo necesario para determinar las ganancias futuras. Luego, utilizando la tasa de rendimiento supuesta, calcule el valor actual de las ganancias futuras.

Ejemplo del Enfoque Humano-Vida

Considere a un hombre de 40 años que gana $65,000 por año. Después de seguir los pasos anteriores, se determina que la familia necesita $48,500 por año para mantenerse si el individuo de 40 años fallece, y debe hacerlo hasta cuál hubiera sido la edad de jubilación del individuo. En este caso, faltan 25 años para llegar a los 65. Suponiendo una tasa de descuento del 5 %, el valor actual del salario neto futuro de esta persona de 40 años durante 25 años sería de $683 556.

Reflejos

• Es importante reponer todos los ingresos perdidos cuando muere un miembro de la familia empleado cuando se utiliza el enfoque de vida humana.

• Hay una serie de factores que se tienen en cuenta al calcular el enfoque de vida humana, como la edad del asegurado, el sexo, la edad de jubilación prevista, los salarios anuales, las prestaciones, etc.

• El enfoque de vida humana es un método para calcular cuánto seguro de vida se necesita para una familia que se basa en su pérdida financiera cuando la persona asegurada en la familia fallece.

• Al calcular una póliza de seguro de vida para el enfoque de vida humana, hay muchos factores a considerar para garantizar que una familia no quede en dificultades financieras, como las ganancias futuras esperadas y la cantidad de tiempo que se necesita el dinero.

• El enfoque de la vida humana se aplica principalmente a las familias con personas que trabajan y contrasta con el enfoque de las necesidades.