Menneskelivs tilgang
Hvad er menneske-liv-tilgangen?
Menneske-liv tilgangen er en metode til at beregne mængden af livsforsikring, en familie ville have brug for, baseret på det økonomiske tab, de ville lide, hvis den forsikrede i familien skulle dø i dag.
Forståelse af menneske-liv-tilgangen
Menneske-liv tilgangen beregnes normalt ved at tage højde for en række faktorer, herunder, men ikke begrænset til, den forsikredes alder, køn, planlagte pensionsalder, erhverv, årsløn, beskæftigelsesydelser samt personlige og økonomiske oplysninger om ægtefælle og/eller forsørgede børn.
Da værdien af et menneskeliv kun har økonomisk værdi i forhold til andre liv, såsom en ægtefælle eller forsørgede børn, anvendes denne metode typisk kun for familier med arbejdende familiemedlemmer. Menneske-liv-tilgangen står i kontrast til ne eds-tilgangen.
Når man bruger menneske-liv tilgangen, er det nødvendigt at erstatte al den indkomst, der går tabt, når et ansat familiemedlem dør. Dette tal inkluderer løn efter skat og foretager justeringer for udgifter (som en anden bil), der er påløbet, mens du tjener denne indkomst. Det tager også hensyn til værdien af sygeforsikring eller andre personalegoder.
Human-Life Approach Calculation
Når man skal bestemme det livsforsikringsbeløb, der er nødvendigt for en familie, er der mange vigtige faktorer at overveje. Det er bydende nødvendigt at bruge den rette tid på at vurdere de mange involverede variabler, så en familie kan sikre, at der bliver taget hånd om den og ikke kommer i nogen form for økonomisk nød, hvis et familiemedlem dør. Følgende er fem vigtige trin i beregningen af livsforsikringsbehov for menneske-liv-tilgangen.
Trin 1: Estimer den forsikredes resterende livstidsindtjening under hensyntagen til både den "gennemsnitlige" årsløn og potentielle fremtidige stigninger, hvilket vil have en betydelig indvirkning på livsforsikringskravene.
Trin to: Træk et rimeligt skøn over årlige indkomstskatter og leveomkostninger brugt på den forsikrede. Dette giver den faktiske løn, der er nødvendig for at dække familiens behov, minus den forsikredes tilstedeværelse. Som en tommelfingerregel bør dette tal være tæt på omkring 70 % af indkomsten før dødsfaldet, selvom dette tal kan variere fra familie til familie, afhængigt af individuelle budgetter.
Trin tre: Bestem, hvor længe indtjeningen skal udskiftes. Denne periode kan være indtil den forsikredes pårørende er fuldt udvokset og ikke længere kræver økonomisk støtte, eller indtil den forsikredes forventede pensionsalder.
Trin fire: Vælg en diskonteringssats for fremtidig indtjening. Et konservativt tal for dette estimat ville være det antagede afkast på amerikanske skatkammerbeviser eller -sedler. Dette er nødvendigt, fordi et livsforsikringsselskab vil efterlade en dødsfaldsydelse på en rentebærende konto.
Trin fem: Gang den nødvendige nettoløn med den tid, der er nødvendig for at bestemme den fremtidige indtjening. Ved hjælp af den antagne afkastningsgrad skal du derefter regne ud den nuværende værdi af fremtidig indtjening.
Eksempel på menneske-liv tilgang
Overvej en 40-årig, der tjener 65.000 dollars om året. Efter at have fulgt ovenstående trin, bestemmes det, at familien har brug for 48.500 USD om året for at forsørge sig selv, hvis den 40-årige går bort, og skal gøre det, indtil den enkeltes pensionsalder ville have været. I dette tilfælde, 25 år væk til 65. Hvis man antager en 5% diskonteringsrente, ville nutidsværdien af denne 40-åriges fremtidige nettoløn over 25 år være $683.556.
##Højdepunkter
Det er vigtigt at erstatte al den indkomst, der går tabt, når et beskæftiget familiemedlem dør, når man bruger menneske-liv-tilgangen.
Der er en række faktorer, der tages i betragtning ved beregningen af menneske-liv tilgangen, såsom den forsikredes alder, køn, planlagt pensionsalder, årsløn, ydelser og så videre.
Menneske-liv tilgangen er en metode til at beregne, hvor meget livsforsikring der er behov for for en familie, baseret på deres økonomiske tab, når den forsikrede i familien dør.
Når man beregner en livsforsikring for menneske-liv-tilgangen, er der mange faktorer, der skal tages i betragtning for at sikre, at en familie ikke efterlades i økonomisk nød, såsom forventet fremtidig indtjening og den tid, pengene er nødvendige.
Menneske-liv tilgangen er primært anvendelig til familier med arbejdende individer og står i kontrast til behovstilgangen.
