Compte de transfert lié

Qu'est-ce qu'un compte de transfert lié ?

Un compte de transfert lié est lorsque les comptes détenus par un individu dans une institution financière sont connectés les uns aux autres afin de permettre le transfert de fonds vers et depuis l'autre. Les comptes de transfert liés les plus courants vont des comptes d'épargne aux comptes chèques ou aux comptes de carte de crédit. L'utilisation de comptes de virements liés a pour but d'éviter des frais d'intérêts ou des pénalités sur découverts en utilisant les fonds déposés sur un compte d'épargne.

Comprendre le compte de transfert lié

Par exemple, supposons que vous ayez un compte courant avec un solde de 1 500 $ pour vos dépenses mensuelles, une carte de crédit avec une limite de crédit de 2 000 $ et un compte d'épargne qui vous verse des intérêts annuels de 2 % et un solde de 10 000 $. Le taux d'intérêt de la facilité de découvert sur le compte courant est de 7 % ; dépasser la limite de votre carte de crédit entraînerait une pénalité de 50 $ plus des intérêts de 20 %.

Vous configurez des virements liés qui (a) transfèrent automatiquement des fonds de votre compte d'épargne vers votre compte courant s'il est à découvert, et (b) transfèrent des fonds de votre compte d'épargne vers votre compte de carte de crédit pour rembourser le solde de la carte au mois- fin ou si vous dépassez la limite de crédit avant la fin du mois.

Supposons que vous ayez de lourdes dépenses pour vos achats des Fêtes en décembre et que vous dépensiez 2 500 $ de votre compte courant et débitiez 3 000 $ de votre carte de crédit. Heureusement, votre prévoyance dans la configuration des comptes de transfert liés vous permettrait d'économiser un paquet.

Si vous n'aviez pas les comptes de transfert liés en place, le découvert sur le compte courant vous coûterait 5,83 $ en intérêts mensuels (c'est-à-dire {1 000 $ x 7 %} / 12), tandis que le dépassement de la limite de votre carte de crédit vous coûterait 50 $ + 50 $ d'intérêts mensuels (intérêts pris en charge sur le solde total de la carte de 3 000 $), pour un total de 105,83 $.

Mais en utilisant les transferts liés à partir de votre compte d'épargne, vous évitez les intérêts de 5,83 $ sur le découvert du compte courant, ainsi que la pénalité de 100 $ et les intérêts sur le solde de la carte. Le remboursement intégral du solde de la carte de 3 000 $, plus le transfert de 1 000 $ sur le compte courant, épuiserait le compte d'épargne de 4 000 $, entraînant une perte d'intérêts de 6,67 $. Mais c'est un petit prix à payer, comparé aux 105,83 $ qu'il en coûterait si vos comptes n'étaient pas liés.

Protection contre les découverts

Normalement, un découvert se produit lorsqu'un titulaire de compte retire plus que ce qu'il a de son compte courant. Lorsque cela se produit, la personne ou l'entreprise se voit facturer des frais de NSF (fonds insuffisants) ou des frais de découvert, qui s'élèvent en moyenne à 35 $ par transaction. De plus, des frais de découvert de, disons 30 $, peuvent lui être facturés pour avoir approuvé une transaction de débit qui dépasse ses fonds disponibles.

Un titulaire de compte qui souhaite se protéger en cas de manque de fonds à un moment donné dans le futur peut opter pour la protection contre les découverts. La protection contre les découverts est, en effet, un prêt qui peut être prélevé automatiquement si un compte ne dispose pas de fonds suffisants.