Połączone konto transferowe

Co to jest połączone konto transferowe?

Połączony rachunek transferowy ma miejsce, gdy rachunki posiadane przez osobę fizyczną w instytucji finansowej są ze sobą połączone, aby umożliwić transfer środków między sobą. Najpopularniejszymi połączonymi kontami transferowymi są rachunki oszczędnościowe, rachunki czekowe lub rachunki kart kredytowych. Celem korzystania z połączonych rachunków transferowych jest uniknięcie naliczania odsetek lub kar od debetów poprzez wykorzystanie środków zaparkowanych na rachunku oszczędnościowym.

Zrozumienie połączonego konta transferowego

Załóżmy na przykład, że masz konto czekowe z saldem 1500 USD na miesięczne wydatki, kartę kredytową z limitem kredytowym 2000 USD oraz konto oszczędnościowe, na które płacisz roczne odsetki w wysokości 2%, a saldo wynosi 10 000 USD. Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym wynosi 7%; przekroczenie limitu na karcie kredytowej spowoduje nałożenie kary w wysokości 50 USD plus odsetki w wysokości 20%.

Skonfigurowałeś przelewy połączone, które automatycznie (a) przeniosą środki z Twojego rachunku oszczędnościowego na rachunek czekowy, jeśli jest on przekroczony, oraz (b) przeniosą środki z Twojego rachunku oszczędnościowego na rachunek karty kredytowej, aby spłacić saldo karty w miesiącu- lub jeśli przekroczysz limit kredytowy przed końcem miesiąca.

Załóżmy, że masz duże wydatki na świąteczne zakupy w grudniu i wydajesz 2500 USD ze swojego konta bankowego i obciążasz swoją kartę kredytową 3000 USD. Na szczęście Twoja dalekowzroczność w zakładaniu połączonych kont transferowych pozwoliłaby Ci zaoszczędzić pakiet.

Jeśli nie masz połączonych kont przelewów, debet na rachunku bieżącym kosztowałby Cię 5,83 USD w miesięcznych odsetkach (tj. {1000 USD x 7%} / 12), natomiast przekroczenie limitu na karcie kredytowej kosztowałoby Cię 50 USD + 50 USD w miesięcznym oprocentowaniu (odsetki od pełnego salda karty w wysokości 3000 USD), co daje łącznie 105,83 USD.

Ale korzystając z połączonych przelewów z konta oszczędnościowego, unikasz odsetek w wysokości 5,83 USD na debet na koncie bieżącym, a także 100 USD kary i odsetek od salda karty. Spłacenie w całości salda karty w wysokości 3000 USD, plus przelew 1000 USD na konto czekowe, uszczupliłoby konto oszczędnościowe o 4000 USD, powodując utratę odsetek w wysokości 6,67 USD. Ale to niewielka cena w porównaniu do 105,83 USD, które kosztowałoby, gdyby Twoje konta nie były połączone.

Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym

Zwykle debet występuje, gdy posiadacz rachunku wypłaca z rachunku czekowego więcej, niż ma. Kiedy tak się dzieje, osoba fizyczna lub firma zostaje obciążona opłatą NSF (niewystarczające fundusze) lub opłatą w rachunku bieżącym, która wynosi średnio 35 USD za transakcję. Ponadto może zostać obciążony opłatą za debet w wysokości, powiedzmy, 30 USD za zatwierdzenie transakcji debetowej, która przekracza jego dostępne środki.

Posiadacz rachunku, który chce się zabezpieczyć na wypadek, gdyby w przyszłości zabrakło mu środków, może zdecydować się na ochronę kredytu w rachunku bieżącym. Ochrona kredytu w rachunku bieżącym to w rzeczywistości pożyczka, z której można skorzystać automatycznie, jeśli na koncie nie ma wystarczających środków.