Conta de transferência vinculada
O que é uma conta de transferência vinculada?
Uma conta de transferência vinculada é quando as contas mantidas por um indivÃduo em uma instituição financeira são conectadas umas à s outras para permitir a transferência de fundos entre si. As contas de transferência vinculadas mais comuns são de contas de poupança para contas correntes ou contas de cartão de crédito. O objetivo de usar contas de transferência vinculadas é evitar cobranças de juros ou multas em saques a descoberto usando os fundos estacionados em uma conta poupança.
Entendendo a conta de transferência vinculada
Por exemplo, digamos que você tenha uma conta corrente com saldo de R$ 1.500 para suas despesas mensais, um cartão de crédito com limite de crédito de R$ 2.000 e uma conta poupança que lhe paga juros anuais de 2% e tem um saldo de R$ 10.000. A taxa de juros do cheque especial em conta corrente é de 7%; exceder o limite do seu cartão de crédito resultaria em uma multa de $ 50 mais juros de 20%.
Você configura transferências vinculadas que automaticamente (a) transferem fundos de sua conta poupança para sua conta corrente se ela for sacada a descoberto e (b) transferem fundos de sua conta poupança para sua conta de cartão de crédito para pagar o saldo do cartão no mês- final ou se você exceder o limite de crédito antes do final do mês.
Suponha que você tenha grandes despesas com compras de fim de ano em dezembro e gaste $ 2.500 de sua conta corrente e debite $ 3.000 em seu cartão de crédito. Felizmente, sua previsão na configuração das contas de transferência vinculadas economizaria muito.
Se você não tivesse as contas de transferência vinculadas, o saque a descoberto na conta corrente custaria $ 5,83 em juros mensais (ou seja, {$ 1.000 x 7%} / 12), enquanto exceder o limite do seu cartão de crédito custaria $ 50 + $ 50 em juros mensais (juros assumidos sobre o saldo total do cartão de $ 3.000), para um total de $ 105,83.
Mas ao usar as transferências vinculadas de sua conta poupança, você evita os juros de $ 5,83 do cheque especial da conta corrente, mais a multa de $ 100 e os juros sobre o saldo do cartão. Pagar o saldo total do cartão de US$ 3.000, mais a transferência de US$ 1.000 para a conta corrente, esgotaria a conta poupança em US$ 4.000, resultando na perda de juros de US$ 6,67. Mas esse é um preço pequeno a pagar, comparado aos US$ 105,83 que custaria se suas contas não estivessem vinculadas.
Proteção de cheque especial
Normalmente, o saque a descoberto ocorre quando um correntista saca mais do que tem de sua conta corrente. Quando isso acontece, o indivÃduo ou empresa é cobrado uma taxa NSF (Fundos Não Suficientes) ou taxa de cheque especial, que custa em média $ 35 por transação. Além disso, ele pode ser cobrado uma taxa de saque a descoberto de, digamos, US$ 30, para aprovar uma transação de débito que excede seus fundos disponÃveis.
Um titular de conta que deseja se proteger no caso de ficar sem fundos em algum momento no futuro pode optar pela proteção de descoberto. A proteção do cheque especial é, na verdade, um empréstimo que pode ser sacado automaticamente se uma conta tiver fundos insuficientes.
