Accord de bien-être multi-employeurs (MEWA)
Qu'est-ce qu'un arrangement social multi-employeurs (MEWA) ?
Un accord de protection sociale multi-employeurs (MEWA) est un système de commercialisation des prestations de santé et de protection sociale auprès des employeurs, pour leurs employés. Également décrit comme une «fiducie à employeurs multiples (MET)», un arrangement de protection sociale à employeurs multiples se produit lorsqu'un groupe d'employeurs combine leurs cotisations dans un régime d'avantages sociaux auto-contributif au profit de leurs employés.
Pour que l'arrangement fonctionne, les employeurs doivent verser des cotisations au régime en fonction du nombre d'employés qu'ils ont et des coûts estimatifs associés à chaque employé. Les MEWA sont un moyen pour les petites entreprises d'offrir des avantages aux employés en dehors des bourses d'assurance maladie gérées par le gouvernement en partageant les risques. Ils sont devenus populaires à la suite de la Loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA).
Pour en savoir plus sur les MEWA du ministère du Travail, consultez la page d'information de l'ERISA sur les accords de protection sociale pour plusieurs employeurs, qui répertorie les règles qui les régissent, les fiches d'information, les exigences de dépôt, les communiqués de presse, les modifications en cours, les commentaires du public, etc.
Comment fonctionne un accord de protection sociale multi-employeurs (MEWA)
Selon la définition de l' Employee Retirement Income Security Act (ERISA),. un régime d'aide sociale à employeurs multiples est "un régime d'avantages sociaux des employés, ou tout autre arrangement qui est établi ou maintenu dans le but d'offrir ou de fournir" des soins médicaux, chirurgicaux ou hospitaliers. ou des prestations, ou des prestations en cas de maladie, d'accident, d'invalidité, de décès ou de chômage, ou des prestations de vacances, des programmes d'apprentissage ou d'autres programmes de formation, ou des garderies, des fonds de bourses d'études ou des services juridiques prépayés aux employés de deux employeurs ou plus (y compris un ou plusieurs indépendants), ou à leurs ayants droit.
Dans l'ensemble, un régime d'aide sociale à plusieurs employeurs est un bon moyen pour les petits employeurs d'obtenir des prestations d'assurance-maladie et d'autres assurances collectives pour leurs employeurs. En regroupant leurs cotisations, ces petits employeurs sont mieux placés pour offrir les meilleurs avantages sociaux des compagnies d'assurance grâce aux économies d'échelle.
De plus, comme chaque employeur est partenaire d'un MEWA, il a la possibilité de suggérer des changements de régime, ce qui lui donne plus de pouvoir sur ce qu'il peut offrir aux employés que lorsqu'il fait cavalier seul.
Considérations particulières
Il y a des considérations financières et des défis qui doivent être pris en compte lorsqu'un employeur envisage de participer à une MEWA. Dans certains cas, les régimes d'aide sociale à plusieurs employeurs se retrouvent dans l'incapacité de payer les indemnités en raison d'un financement ou de réserves insuffisants. Dans les cas les plus extrêmes, en raison d'une mauvaise gestion ou d'une fraude et d'un détournement de fonds purs et simples, certains MEWA ont vu leurs fonds complètement épuisés.
Ainsi, la plupart des administrateurs et participants de MEWA souscrivent une assurance stop-loss pour limiter leur responsabilité. Cette assurance couvre les erreurs et omissions, les obligations de fidélité, les administrateurs et dirigeants, la criminalité, la cyber-responsabilité, etc.
Les MEWA doivent respecter la loi ERISA et peuvent également être soumises à la réglementation des assurances de l'État, qui peut varier selon la juridiction (certains États sont favorables à la MEWA, d'autres pas tellement). Un exemple de ces exigences réglementaires au niveau de l'État peut être trouvé au Département des banques et des assurances du New Jersey (un exemple d'État avec des normes de surveillance généralement plus élevées). Au minimum, les MEWA doivent suivre les directives de dépôt, de rapport et de financement.
Points forts
Les MEWA sont particulièrement utiles pour les petites entreprises, leur permettant d'offrir des avantages aux employés au-delà des bourses d'assurance maladie gérées par le gouvernement en partageant les risques.
Avec un MEWA, plusieurs employeurs combinent les cotisations dans un régime d'avantages sociaux auto-contributif, effectuant des paiements en fonction du nombre d'employés et des coûts estimés.
Un accord de protection sociale multi-employeurs (MEWA) est un moyen pour un groupe d'employeurs de mettre en commun leurs ressources pour offrir à leurs employés de meilleures options d'assurance maladie.
