Solde de carence

Qu'est-ce qu'un solde déficitaire ?

Un solde déficitaire est la différence nette entre le montant qu'un emprunteur doit sur un prêt garanti et le montant que le créancier reçoit après avoir vendu la garantie qui garantit le prêt.

Des exemples typiques de cas où un solde déficitaire peut survenir incluent après qu'un prêteur a repris possession d'une voiture parce que l'emprunteur n'a pas effectué de paiements ou a pris possession d'une maison dans le cadre d'une saisie.

Le prêteur tentera alors de récupérer le solde restant du prêt en vendant la propriété. Cependant, si la vente ne permet pas au prêteur de récupérer la totalité du solde du prêt, le manque à gagner qui en résulte est le solde déficitaire. Le prêteur peut également ajouter des frais administratifs et des coûts associés à la vente de la garantie au solde déficitaire total.

Comment fonctionne un solde de carence

Un solde déficitaire se produit généralement dans des situations où un emprunteur ne peut plus se permettre d'effectuer des paiements. L'emprunteur négocie un règlement inférieur sur ce qui est dû ou complètement par défaut sur l'intégralité du prêt. Ceci est parfois aussi appelé être "à l'envers" sur un prêt.

Le solde restant responsable de l'emprunteur peut être augmenté par le créancier pour couvrir les frais juridiques supplémentaires qu'il aurait pu encourir au cours du processus de reprise de possession de la garantie. Le solde déficitaire peut être soit absorbé par le prêteur, soit le prêteur peut refiler la responsabilité de la dette à l'emprunteur.

Avec les prêts automobiles, cette dépense est généralement répercutée sur l'emprunteur et fait partie de la reprise de possession. Avec les prêts hypothécaires,. la partie responsable du solde est généralement négociée entre le gestionnaire du prêt et le propriétaire. Parfois, il peut être négocié par un agent tiers agissant au nom du propriétaire. Ces processus sont appelés saisies ou ventes à découvert.

Comment un solde déficitaire affecte un rapport de crédit

Lorsque le prêteur applique la responsabilité de l'emprunteur pour la dette restante, le compte continuera d'être signalé comme ouvert sur son rapport de crédit jusqu'à ce qu'il soit entièrement payé. Lorsque le montant n'est pas transmis à l'emprunteur et que l'administrateur renonce au solde restant pour s'acquitter de la dette, le rapport de crédit reflète la manière dont le prêt a été remboursé.

En règle générale, lorsqu'un prêt est clôturé de manière satisfaisante, il apparaîtra comme payé comme convenu. Lorsqu'il est clôturé avec un solde déficitaire, il peut être signalé de différentes manières, mais il est plus communément connu sous le nom de radiation,. de règlement ou d'acte tenant lieu de forclusion.

Les consommateurs doivent être conscients que l'Internal Revenue Service (IRS) peut considérer les manquements annulés comme un revenu gagné. Un fiscaliste certifié doit être consulté pour déterminer le potentiel d'un emprunteur pour une responsabilité fiscale supplémentaire.

Exemples de bilan déficitaire

Considérons un solde déficitaire dans l'exemple d'une vente à découvert. John et Mary possèdent une maison avec un solde hypothécaire restant de 250 000 $. Ils ne peuvent plus se permettre de faire des paiements mensuels. La valeur de leur maison n'est que de 200 000 $, soit le prix auquel ils peuvent la vendre. Cela laisse un solde déficitaire de 50 000 $, qui n'inclut pas les coûts ou les frais associés à l'exécution de la vente de la maison.

John et Mary ont négocié une vente à découvert avec leur agent de prêt,. qui a accepté d'accepter moins que ce qui est dû sur la propriété pour satisfaire l'hypothèque. Après la clôture, le réparateur radie le solde restant de 50 000 $ et ferme l'hypothèque sans autre responsabilité envers l'emprunteur.

Un prêteur automobile peut adopter une approche différente. Imaginez la même situation avec la voiture que John et Mary ne peuvent plus se permettre. Le prêteur automobile reprend possession de la voiture. John et Mary doivent 10 000 $, mais le prêteur ne peut vendre la voiture que pour 8 500 $. Le solde déficitaire est de 1 500 $ et le prêteur automobile retransmet ce coût à John et Mary. Le prêteur automobile contacte un avocat et ils vont au tribunal pour imposer un jugement de carence contre John et Mary pour le solde restant de 1 500 $ et les frais supplémentaires de 500 $ qu'ils ont engagés dans le cadre de la reprise de possession.

Points forts

• Un solde déficitaire se produit lorsqu'un emprunteur ne parvient pas à effectuer les paiements sur un prêt garanti par une garantie et que le créancier vend la garantie dans le but de récupérer le solde restant du prêt.

• Lorsqu'un prêt est fermé avec un solde déficitaire, cela peut être reflété sur le rapport de solvabilité de l'emprunteur de différentes manières, comme une radiation, un règlement ou un acte tenant lieu de forclusion.

• Le créancier peut absorber le solde déficitaire, restituer le solde déficitaire à l'emprunteur ou négocier un règlement avec l'emprunteur.

• Un solde déficitaire est le montant dû à un créancier lorsque la garantie est vendue pour un montant inférieur à ce que l'emprunteur doit sur un prêt garanti.