Compte de retraite individuel (IRA)

Un IRA est un compte de placement fiscalement avantageux que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de votre retraite. Techniquement, IRA signifie arrangement de retraite individuel, mais le « A » dans l'acronyme est familièrement appelé un compte.

Les IRA sont des outils particulièrement précieux pour les 33 % de travailleurs du secteur privé aux États-Unis qui n'ont pas accès à un régime de retraite en milieu de travail. Trop souvent, l'absence d'un 401 (k) de la part d'un employeur signifie que les gens n'épargnent pas pour leur retraite, mais les IRA offrent à tous les travailleurs un moyen pratique de se préparer à leurs années dorées.

Il est important de noter que les IRA peuvent également être idéales pour les 67 % de personnes qui ont accès à un plan en milieu de travail. Si vous maximisez vos cotisations là-bas ou si vous voulez simplement une autre option avec plus de contrôle sur votre investissement, un IRA peut présenter un excellent moyen d'économiser encore plus d'argent pour la retraite.

Comment fonctionne un IRA ?

L'utilisation d'un IRA par rapport à un compte de courtage imposable ordinaire pour la retraite ressemble à la différence entre accélérer sur la voie EZ Pass sur l'autoroute ou s'arrêter au péage tous les 20 milles : vous allez arriver là où vous voulez aller un peu plus vite sans avoir à vous arrêter chaque année au péage fiscal comme vous le feriez avec un compte de courtage classique.

Lorsque vous ouvrez un IRA, vous apportez des fonds qui peuvent ensuite être investis dans un large éventail d'actifs - CD, actions, obligations et autres investissements. Vous n'êtes pas limité à un menu d'investissements comme vous l'êtes souvent dans un 401(k). Cela signifie que vous pouvez prendre le contrôle total de la façon dont ce compte est investi. Si vous ne vous sentez pas bien équipé pour diriger (en d'autres termes, choisir des investissements pour) votre IRA, il est sage de parcourir les robots-conseillers ou de choisir un fonds de retraite à date cible. Les deux sont des moyens peu coûteux d'obtenir une large diversification adaptée à votre horizon temporel et à votre tolérance au risque.

Quelle que soit la date à laquelle vous espérez prendre votre retraite, la répartition de l'actif d'aujourd'hui, c'est-à-dire la façon dont vous répartissez votre argent entre les actions, les obligations et les autres placements, est absolument essentielle pour les revenus de demain. En fait, certaines études ont montré que l'allocation d'actifs détermine jusqu'à 90 % du rendement total d'un investisseur. Les IRA offrent également une flexibilité dans l'ajustement de ces investissements. Vous pouvez y entrer et en sortir - par exemple, transférer votre argent d'actions individuelles vers des obligations - sans encourir d'impôt sur les plus-values.

Bien que vous puissiez déplacer l'argent librement, vous ne pouvez pas le retirer plus tôt. Un IRA est conçu pour la retraite, ce qui signifie que les retraits avant l'âge de 59 ans et demi entraîneront à la fois des impôts et une lourde pénalité de 10% - à moins que vous n'utilisiez l'argent pour des exceptions spéciales telles que l'achat de votre première maison ou le paiement d'un prix plus élevé. l'éducation (et ces exceptions s'accompagnent de mises en garde).

Types d'IRA

Les IRA se déclinent en deux versions : traditionnel et Roth. Il existe deux différences fondamentales entre eux : si vous payez des impôts avant de cotiser ou après avoir retiré des fonds, et quand vous devez retirer des fonds.

IRA traditionnel

Avec un IRA traditionnel, vous pourriez avoir droit à une déduction fiscale l'année où vous versez la contribution (jusqu'à un plafond de contribution de 6 000 $, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Lorsque vous retirerez les fonds plus tard, vous paierez des impôts sur le montant total que vous retirez. Une fois que vous atteignez 72 ans, vous devez commencer à faire des retraits.

Roth IRA

Un Roth IRA n'offre pas la gratification instantanée d'un allégement fiscal immédiat. Au lieu de cela, vous paierez des impôts sur votre revenu maintenant, le verserez à un Roth IRA et éviterez les impôts lorsque vous retirerez le produit lorsque vous prendrez votre retraite. Cependant, il n'y a aucune obligation d'effectuer des retraits d'un Roth IRA.

Lorsque l'on compare les IRA traditionnels et Roth, il est assez courant de penser au statut fiscal actuel par rapport à votre statut fiscal à la retraite en supposant que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous ne travaillerez plus.

Cependant, je recommande d'éviter ce débat. Pourquoi? Parce qu'il est très difficile de prévoir votre tranche d'imposition dans 30 ans. Au lieu de cela, regardez cela dans la perspective de diversifier votre exposition fiscale et de donner à cet argent encore plus de temps pour croître et s'accumuler sans le vent contraire des impôts. Quelle que soit votre future tranche d'imposition, il vaut la peine d'envisager d'avoir des actifs accumulés dans un Roth IRA qui peuvent ensuite être retirés en franchise d'impôt.

Comment ouvrir un IRA

Pour ouvrir un IRA, vous ou votre conjoint devez avoir gagné un revenu de travail. Vous pouvez ouvrir un IRA dans un large éventail d'endroits, notamment des sociétés de courtage, des sociétés de fonds communs de placement, des banques et des coopératives de crédit. Faites attention aux frais de gestion, aux commissions et aux exigences minimales d'ouverture pour vous assurer de trouver une bonne affaire.

Et en plus des termes de base de chaque IRA, comparez les ressources éducatives si vous prévoyez d'être aux commandes pour prendre vos propres décisions d'investissement. Certaines entreprises offrent des outils robustes pour vous aider à comprendre le marché et à faire des choix judicieux.

Limites de cotisation à l'IRA

Le gouvernement impose des limites au montant que vous pouvez contribuer à tous vos comptes IRA, qui changent toutes les quelques années en fonction de l'inflation. Si vous avez moins de 50 ans, vos cotisations sont plafonnées à 6 000 $ en 2022. Si vous avez plus de 50 ans, votre plafond passe à 7 000 $.

Avant de réfléchir à la manière de maximiser vos contributions à l'IRA, vous devez vous assurer que vos revenus annuels ne dépassent pas le seuil fixé par le gouvernement. Votre capacité de déduction commence à disparaître à mesure que votre revenu augmente. Les limites varient en fonction de votre statut de dépôt, alors vérifiez les directives mises à jour de l'IRS pour vérifier votre éligibilité.

Comparaison des options IRA

Les options les plus abordables pour les IRA se trouvent dans les sociétés de fonds communs de placement sans frais, les maisons de courtage en ligne et les robots-conseillers. Avant de comparer et de décider où ouvrir un IRA, vous devez déterminer quel type d'IRA est le mieux adapté à vos besoins. Gardez également à l'esprit que la décision entre un IRA traditionnel et Roth n'est pas un choix tout ou rien. Vous pouvez avoir les deux — vous voudrez simplement vous assurer que vos cotisations annuelles ne dépassent pas les limites.

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Points forts

• Les types d'IRA comprennent les IRA traditionnels, les IRA Roth, les IRA SEP et les IRA SIMPLES.

• L'argent détenu dans un IRA ne peut généralement pas être retiré avant l'âge de 59 ans et demi sans encourir une lourde pénalité fiscale de 10 % du montant retiré.

• Il existe des limites de revenu annuel pour déduire les cotisations aux IRA traditionnels et pour contribuer aux Roth IRA.

• Les IRA sont censés être des comptes d'épargne-retraite à long terme. Si vous retirez de l'argent plus tôt, vous allez à l'encontre de cet objectif en diminuant vos avoirs de retraite.

• Les IRA sont des comptes d'épargne-retraite avec des avantages fiscaux.

FAQ

Quels sont les avantages d'un IRA ?

Un compte de retraite individuel, ou IRA, offre un moyen fiscalement avantageux d'épargner pour la retraite. Selon le type d'IRA que vous utilisez, un IRA peut soit réduire votre facture d'impôt actuelle soit au moment de la retraite. Tous les gains d'investissement sont généralement exonérés d'impôt. De plus, les IRA sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), une agence gouvernementale qui offre une protection en cas de faillite d'une institution financière. La FDIC couvre les dépôts des clients - jusqu'à 250 000 $ par compte dans la plupart des cas - qui sont détenus dans des banques ou des associations d'épargne et de crédit assurées par la FDIC.

Quand puis-je me retirer d'un IRA ?

Le meilleur moment pour retirer d'un IRA est après 60 ans. Si vous retirez avant 59 ans et demi, vous encourrez une pénalité de retrait anticipé de 10 %, en plus des impôts sur le retrait. Il existe quelques exceptions à cette pénalité pour les frais médicaux, les invalidités ou d'autres événements inhabituels de la vie. De manière générale, plus vous pouvez attendre avant de recevoir des distributions, plus l'argent a de temps pour fructifier.

Comment puis-je démarrer un Roth IRA ou un IRA traditionnel ?

Vous pouvez créer votre compte de retraite individuel, ou IRA, dans la plupart des banques, coopératives de crédit ou fournisseurs de services financiers. Fidelity, Charles Schwab et E * Trade sont tous des exemples de courtiers qui fournissent des comptes IRA. L'ouverture d'un compte est aussi simple que de visiter leur succursale ou leur site Web et de fournir vos informations bancaires et fiscales.

En quoi un plan 401(k) est-il différent d'un compte de retraite individuel (IRA) ?

Les régimes 401(k) et les IRA offrent des avantages fiscaux aux employés qui investissent pour leur retraite. La principale différence est de savoir qui les fournit. Un 401(k) est généralement fourni par un employeur, les cotisations étant automatiquement déduites du salaire de l'employé. Certaines entreprises égaleront également les cotisations de leurs employés. Les régimes 401(k) ont des plafonds de cotisation plus élevés, mais un IRA peut être mis en place par n'importe qui, quel que soit son employeur. Cependant, la plupart des plans 401 (k) offrent une gamme limitée de fonds communs de placement et de FNB parmi lesquels choisir, tandis qu'un IRA typique offre une gamme plus large de fonds, d'actions et d'autres titres.