Assurance notée rétrospectivement

Qu'est-ce qu'une assurance notée rétrospectivement ?

assurance rétrospective est une police d'assurance dont la prime s'ajuste en fonction des pertes subies par l'entreprise assurée, plutôt qu'en fonction de l'expérience des pertes à l'échelle de l'industrie. Cette méthode prend les pertes réelles pour dériver une prime qui reflète plus précisément l'expérience de la perte de l'assuré. Une prime initiale est facturée et des ajustements sont effectués périodiquement après l'expiration de la police.

Comprendre l'assurance notée rétrospectivement

Une police d'assurance évaluée rétrospectivement commence de façon typique, avec des primes basées sur les pertes attendues. Une fois la police expirée, la prime est ajustée pour refléter les pertes réelles subies pendant la durée de la police.

Cette méthode incite l'entreprise assurée à maîtriser ses pertes puisque le prix de la police est susceptible de baisser si l'assuré parvient à limiter son exposition au risque. La prime peut être ajustée dans une certaine fourchette de valeurs, et la prime de la police est soumise à un montant minimum et un montant maximum.

Lors de l'évaluation des options de couverture d'assurance, les entreprises évaluent le risque qu'elles sont prêtes à assumer par rapport au montant de la prime qu'elles sont prêtes à payer. Plus l'entreprise veut couvrir de risques, plus sa prime sera élevée. Dans certains cas, les entreprises voudront peut-être conserver plus de risque, mais voudront peut-être avoir la possibilité d'utiliser un plan évalué rétrospectivement qui ajuste la prime au fil du temps.

entreprises qui achètent des polices d'assurance rétroactivement évaluées peuvent les utiliser pour couvrir une variété de risques, de la responsabilité civile générale et de l'indemnisation des accidents du travail à la propriété et au crime. Les plans rétrospectifs peuvent couvrir plusieurs risques dans le cadre de la même police, plutôt que d'obliger l'assuré à souscrire une nouvelle police pour couvrir chaque type de risque. Les types de risques couverts tendent à avoir une faible probabilité d'être catastrophiques, bien que les pertes puissent se produire fréquemment. Ces facteurs de fréquence élevée des sinistres et de faible gravité des sinistres rendent les sinistres hautement prévisibles.

Assurance évaluée rétrospectivement par rapport à l'assurance évaluée selon l'expérience

Une police d'assurance rétrospectivement ajuste les primes différemment d'une assurance d'expérience. Une tarification par incidence implique un ajustement basé sur les périodes d'assurance précédentes, tandis qu'une tarification rétrospective implique un ajustement basé sur la période d'assurance en cours. Alors que les politiques rétrospectives peuvent tenir compte des pertes passées, les pertes actuelles ont plus de poids.

Une prime d'expérience est le plus souvent associée à l'assurance contre les accidents du travail et elle est utilisée pour calculer le facteur de modification de l'expérience. Les compagnies d'assurance surveillent les sinistres et les pertes découlant des polices qu'elles souscrivent. Cette évaluation consiste à déterminer si certaines catégories d'assurés sont plus sujettes aux sinistres et sont donc plus risquées à assurer.

Toutes les compagnies ne sont pas adaptées à une assurance à tarification rétrospective. Les entreprises qui ont de petites primes ou des primes qui changent considérablement d'une période d'assurance à l'autre, ou qui ont des finances instables, ne sont pas bien adaptées.

Points forts

• Une police d'assurance notée rétrospectivement ajuste la prime d'une police en fonction des pertes réelles pendant la période d'assurance.

• L'indemnisation des accidents du travail, la responsabilité civile générale et la responsabilité civile automobile sont des domaines où l'assurance rétrospective s'applique bien.

• Les entreprises sont incitées à mettre en œuvre des contrôles de sécurité et de perte supplémentaires pour éviter une augmentation des primes.

• L'ajustement des primes pour l'assurance tarifée rétrospectivement est calculé différemment que pour l'assurance tarifée selon l'expérience.

• Cette méthode d'assurance s'oppose aux primes basées sur les pertes à l'échelle de l'industrie.

• Une entité assurée peut bénéficier ou être lésée par une assurance notée rétrospectivement, car les primes augmentent et diminuent en fonction du nombre de pertes subies.