Trygging sem er metin afturvirkt
Hvað er trygging sem er metin afturvirkt?
afturvirkri einkunn er vátrygging með iðgjaldi sem aðlagast í samræmi við tjón sem vátryggt félag verður fyrir, frekar en eftir tjónareynslu í atvinnugreininni. Þessi aðferð tekur raunverulegt tjón til að fá iðgjald sem endurspeglar tjónsupplifun hins tryggða betur. Iðgjaldsupphafsgjald er gjaldfært og leiðréttingar eru gerðar reglulega eftir að vátryggingin rennur út.
Skilningur á tryggingum sem eru metnar afturvirkt
Vátryggingarskírteini sem metið er afturvirkt byrjar á dæmigerðan hátt, með iðgjöldum byggð á væntanlegu tapi. Þegar vátryggingin rennur út er iðgjaldið leiðrétt til að endurspegla raunverulegt tap sem orðið hefur á vátryggingartímanum.
Þessi aðferð virkar sem hvatning fyrir vátryggða félagið til að hafa stjórn á tjóni sínu þar sem líklegt er að verð vátryggingarinnar lækki ef vátryggður getur takmarkað áhættu. Hægt er að breyta iðgjaldinu innan ákveðins gildissviðs og tryggingaiðgjaldið er háð lágmarks- og hámarksfjárhæð.
Við mat á vátryggingarvalkostum vega fyrirtæki áhættuna sem þau eru tilbúin að taka á móti iðgjaldsupphæðinni sem þau eru tilbúin að greiða. Því meiri áhættu sem fyrirtækið vill trygga, því hærra verður iðgjaldið. Í sumum tilfellum gætu fyrirtæki viljað halda meiri áhættu en gætu viljað hafa möguleika á að nota afturvirkt áætlun sem aðlagar iðgjaldið með tímanum.
Fyrirtæki sem kaupa vátryggingar með afturvirkum hætti geta notað þær til að mæta margvíslegum áhættum, allt frá almennri ábyrgð og bótagreiðslum starfsmanna til eigna og glæpa. Afturvirk áætlanir geta náð yfir margar áhættur samkvæmt sömu vátryggingu, frekar en að krefjast þess að vátryggður kaupi nýja vátryggingu til að ná yfir hverja áhættutegund. Þær tegundir áhættu sem falla undir hafa tilhneigingu til að hafa litlar líkur á að vera skelfilegar, þó að tapið geti átt sér stað oft. Þessir þættir háa tjónatíðni og lágt tjónsalvarleiki gera tjónið mjög fyrirsjáanlegt.
Tryggingar sem eru metnar afturvirkt vs. Reynslumatstrygging
Vátrygging sem er metin afturvirkt leiðréttir iðgjöld öðruvísi en reynslumatstryggingu. Upplifunareinkunn felur í sér leiðréttingu miðað við fyrri vátryggingartímabil, en afturvirk einkunn felur í sér leiðréttingu miðað við núverandi vátryggingartímabil. Þó að afturvirkar stefnur kunni að taka tillit til fyrri taps, þá vega núverandi tap meira vægi.
Reynslumat er oftast tengt við bótatryggingu starfsmanna og það er notað til að reikna út reynslubreytingarstuðul. Vátryggingafélög fylgjast með tjónum og tjónum sem verða til vegna vátrygginga sem þau undirrita. Þetta mat felur í sér að ákvarða hvort ákveðnir flokkar vátryggingartaka séu hætt við tjónum og því áhættusamari að tryggja.
Ekki eru öll fyrirtæki til þess fallin að fá tryggingar með afturvirkum einkunnum. Fyrirtæki sem eru með lítil iðgjöld eða iðgjöld sem breytast verulega frá einu vátryggingatímabili til annars, eða eru með óstöðugan fjárhag, henta ekki vel.
##Hápunktar
Vátrygging sem er metin afturvirkt leiðréttir iðgjald vátryggingar miðað við raunveruleg tjón á vátryggingartímabilinu.
Launþegabætur, almenn ábyrgð og bílaábyrgð eru nokkur svæði þar sem tryggingar með afturvirkum einkunn eiga vel við.
Fyrirtæki hafa hvata til að innleiða frekari öryggis- og tjónaeftirlit til að forðast aukin iðgjöld.
Leiðrétting iðgjalda vegna trygginga sem metin er aftur í tímann reiknast öðruvísi en vegna reynslumatstrygginga.
Þessi tryggingaraðferð er í andstöðu við iðgjöld sem byggjast á tjónum í atvinnugreininni.
Vátryggður aðili getur notið eða orðið fyrir skaða af vátryggingu sem er metið aftur í tímann, þar sem iðgjöld hækka og lækka eftir því hversu mörg tjón þau verða fyrir.
