Insurans Berkadar Retrospektif
Apakah Insurans Berkadar Retrospektif?
Insurans yang dinilai secara retrospektif ialah polisi insurans dengan premium yang diselaraskan mengikut kerugian yang dialami oleh syarikat yang diinsuranskan, dan bukannya mengikut pengalaman kerugian seluruh industri. Kaedah ini mengambil kerugian sebenar untuk memperoleh premium yang lebih tepat menggambarkan pengalaman kerugian pihak yang diinsuranskan. Premium permulaan dikenakan dan pelarasan dilakukan secara berkala selepas polisi tamat tempoh.
Memahami Insurans Berkadar Retrospektif
Polisi insurans yang dinilai secara retrospektif bermula dengan cara biasa, dengan premium berdasarkan kerugian yang dijangkakan. Sebaik sahaja polisi tamat tempoh, premium diselaraskan untuk menggambarkan kerugian sebenar yang ditanggung sepanjang tempoh polisi.
Kaedah ini berfungsi sebagai insentif kepada syarikat yang diinsuranskan untuk mengawal kerugiannya memandangkan harga polisi berkemungkinan menurun jika insured dapat mengehadkan pendedahan risiko. Premium boleh diselaraskan dalam julat nilai tertentu, dan premium polisi tertakluk kepada jumlah minimum dan maksimum.
Apabila menilai pilihan perlindungan insurans, syarikat menimbang risiko yang sanggup mereka tanggung berbanding jumlah premium yang sanggup mereka bayar. Lebih banyak risiko yang ingin dilindungi oleh syarikat, lebih tinggi premiumnya. Dalam sesetengah kes, syarikat mungkin mahu mengekalkan lebih banyak risiko tetapi mungkin mahu pilihan menggunakan pelan penarafan retrospektif yang melaraskan premium dari semasa ke semasa.
Syarikat yang membeli polisi insurans yang dinilai secara retrospektif boleh menggunakannya untuk melindungi pelbagai risiko, daripada liabiliti am dan pampasan pekerja kepada harta benda dan jenayah. Pelan retrospektif boleh melindungi pelbagai risiko di bawah polisi yang sama, dan bukannya memerlukan insured untuk membeli polisi baharu untuk melindungi setiap jenis risiko. Jenis risiko yang dilindungi cenderung mempunyai kebarangkalian yang rendah untuk menjadi malapetaka, walaupun kerugian mungkin berlaku dengan kerap. Faktor kekerapan kehilangan yang tinggi dan keterukan kerugian yang rendah ini menjadikan kerugian sangat boleh diramalkan.
Insurans Berkadar Retrospektif lwn. Insurans Berkadar Pengalaman
Polisi insurans yang dinilai secara retrospektif melaraskan premium secara berbeza daripada insurans penarafan pengalaman. Penilaian pengalaman melibatkan pelarasan berdasarkan tempoh polisi terdahulu, manakala penarafan retrospektif melibatkan pelarasan berdasarkan tempoh polisi semasa. Walaupun dasar retrospektif mungkin mempertimbangkan kerugian masa lalu, kerugian semasa memegang lebih berat.
Penilaian pengalaman paling kerap dikaitkan dengan insurans pampasan pekerja, dan ia digunakan untuk mengira faktor pengubahsuaian pengalaman. Syarikat insurans memantau tuntutan dan kerugian yang timbul daripada polisi yang mereka taja jamin. Penilaian ini termasuk menentukan sama ada kelas pemegang polisi tertentu lebih terdedah kepada tuntutan, dan dengan itu lebih berisiko untuk diinsuranskan.
Tidak semua syarikat sesuai untuk insurans yang dinilai secara retrospektif. Syarikat yang mempunyai premium kecil atau premium yang berubah dengan ketara dari satu tempoh polisi ke tempoh seterusnya, atau yang mempunyai kewangan yang tidak stabil, adalah tidak sesuai.
Sorotan
Polisi insurans yang dinilai secara retrospektif melaraskan premium polisi berdasarkan kerugian sebenar semasa tempoh polisi.
Pampasan pekerja, liabiliti am dan liabiliti auto adalah beberapa bidang yang insurans dinilai secara retrospektif terpakai dengan baik.
Syarikat mempunyai insentif untuk melaksanakan kawalan keselamatan dan kerugian selanjutnya untuk mengelakkan peningkatan premium.
Pelarasan premium untuk insurans yang dinilai secara retrospektif dikira secara berbeza daripada insurans yang dinilai pengalaman.
Kaedah insurans ini berbeza dengan premium yang berdasarkan kerugian seluruh industri.
Entiti yang diinsuranskan boleh mendapat manfaat atau dicederakan oleh insurans yang dinilai secara retrospektif, kerana premium naik dan turun bergantung pada berapa banyak kerugian yang mereka tanggung.
