التأمين المصنف بأثر رجعي
ما هو التأمين المصنف بأثر رجعي؟
التأمين المصنف بأثر رجعي هو بوليصة تأمين ذات قسط يتم تعديله وفقًا للخسائر التي تتعرض لها الشركة المؤمن عليها ، وليس وفقًا لتجربة الخسارة على مستوى الصناعة. تأخذ هذه الطريقة خسائر فعلية لاشتقاق قسط يعكس بشكل أكثر دقة تجربة الخسارة للمؤمن عليه. يتم تحميل قسط مبدئي ويتم إجراء التعديلات بشكل دوري بعد انتهاء صلاحية الوثيقة.
فهم التأمين المصنف بأثر رجعي
تبدأ بوليصة التأمين المصنفة بأثر رجعي بطريقة نموذجية ، مع أقساط تستند إلى الخسائر المتوقعة. بمجرد انتهاء الوثيقة ، يتم تعديل القسط لتعكس الخسائر الفعلية المتكبدة خلال مدة الوثيقة.
تعمل هذه الطريقة كحافز للشركة المؤمن عليها للسيطرة على خسائرها حيث من المرجح أن ينخفض سعر الوثيقة إذا كان المؤمن له قادرًا على الحد من التعرض للمخاطر. يمكن تعديل القسط ضمن نطاق معين من القيم ، وتخضع علاوة البوليصة إلى حد أدنى وحد أقصى للمبلغ.
عند تقييم خيارات التغطية التأمينية ، تزن الشركات المخاطر التي ترغب في تحملها مقابل مبلغ قسط التأمين الذي ترغب في دفعه. كلما زادت المخاطر التي تريد الشركة تغطيتها ، ارتفعت أقساطها. في بعض الحالات ، قد ترغب الشركات في الاحتفاظ بمزيد من المخاطر ولكنها قد ترغب في خيار استخدام خطة مصنفة بأثر رجعي تعمل على تعديل قسط التأمين بمرور الوقت.
يمكن للشركات التي تشتري بوالص التأمين المصنفة بأثر رجعي استخدامها لتغطية مجموعة متنوعة من المخاطر ، من المسؤولية العامة وتعويضات العمال إلى الممتلكات والجريمة. يمكن أن تغطي الخطط بأثر رجعي مخاطر متعددة بموجب نفس الوثيقة ، بدلاً من مطالبة المؤمن له بشراء بوليصة جديدة لتغطية كل نوع من أنواع المخاطر. تميل أنواع المخاطر المغطاة إلى أن تكون ذات احتمالية منخفضة لكونها كارثية ، على الرغم من أن الخسائر قد تحدث بشكل متكرر. هذه العوامل ذات تكرار الخسارة العالية وانخفاض شدة الخسارة تجعل الخسائر متوقعة للغاية.
التأمين المصنف بأثر رجعي مقابل التأمين المصنف على أساس الخبرة
تعمل بوليصة التأمين المصنفة بأثر رجعي على تعديل الأقساط بشكل مختلف عن تأمين تصنيف الخبرة. يتضمن تصنيف التجربة تعديلاً بناءً على فترات السياسة السابقة ، بينما يتضمن التصنيف بأثر رجعي تعديلًا بناءً على فترة السياسة الحالية. في حين أن السياسات بأثر رجعي قد تأخذ في الاعتبار الخسائر السابقة ، فإن الخسائر الحالية لها وزن أكبر.
يرتبط تصنيف الخبرة بشكل شائع بتأمين تعويض العمال ، ويتم استخدامه لحساب عامل تعديل الخبرة. تراقب شركات التأمين المطالبات والخسائر التي تنشأ عن الوثائق التي تتعهد بها. يتضمن هذا التقييم تحديد ما إذا كانت فئات معينة من حملة الوثائق أكثر عرضة للمطالبات ، وبالتالي فهي أكثر خطورة من التأمين.
ليست كل الشركات مناسبة للتأمين المصنف بأثر رجعي. الشركات التي لديها أقساط أو أقساط صغيرة تتغير بشكل كبير من فترة بوليصة إلى أخرى ، أو التي لديها موارد مالية غير مستقرة ، ليست مناسبة تمامًا.
يسلط الضوء
تقوم بوليصة التأمين المصنفة بأثر رجعي بتعديل قسط الوثيقة على أساس الخسائر الفعلية خلال فترة الوثيقة.
تعويض العمال ، والمسؤولية العامة ، والمسؤولية عن السيارات هي بعض المجالات التي ينطبق فيها التأمين المصنف بأثر رجعي بشكل جيد.
لدى الشركات حافز لتطبيق المزيد من ضوابط السلامة والخسارة لتجنب زيادة الأقساط.
يتم احتساب تعديل أقساط التأمين المصنف بأثر رجعي بشكل مختلف عن التأمين المصنف على أساس الخبرة.
تتناقض طريقة التأمين هذه مع الأقساط التي تستند إلى الخسائر على مستوى الصناعة.
يمكن أن تستفيد الكيان المؤمن عليه أو يتضرر من التأمين المصنف بأثر رجعي ، حيث ترتفع الأقساط وتنخفض اعتمادًا على عدد الخسائر التي تتكبدها.
