Takautuvasti arvioitu vakuutus
Mikä on takautuvasti luokiteltu vakuutus?
Takautuvasti luokiteltu vakuutus on vakuutus, jonka vakuutusmaksu mukautuu vakuutetun yrityksen kokemien tappioiden mukaan eikä toimialan laajuisen vahinkokokemuksen mukaan. Tämä menetelmä ottaa todelliset vahingot vakuutusmaksun, joka kuvastaa tarkemmin vakuutetun vahinkokokemusta. Alkumaksu veloitetaan ja oikaisut tehdään säännöllisesti vakuutuksen päättymisen jälkeen.
Takautuvasti luokitellun vakuutuksen ymmärtäminen
Takautuvasti arvioitu vakuutus alkaa tyypillisesti, ja vakuutusmaksut perustuvat odotettavissa oleviin tappioihin. Kun vakuutus päättyy, vakuutusmaksua tarkistetaan vastaamaan vakuutuksen voimassaoloaikana syntyneitä todellisia tappioita.
Tämä menetelmä kannustaa vakuutettua yhtiötä hallitsemaan tappioitaan, koska vakuutuksen hinta todennäköisesti laskee, jos vakuutettu pystyy rajoittamaan riskialttiutta. Vakuutusmaksua voidaan säätää tietyn arvoalueen sisällä, ja vakuutusmaksuun sovelletaan vähimmäis- ja enimmäismäärää.
Vakuutussuojavaihtoehtoja arvioidessaan yritykset punnitsevat riskiä, jonka ne ovat valmiita ottamaan, suhteessa siihen vakuutusmaksuun, jonka ne ovat valmiita maksamaan. Mitä enemmän riskiä yritys haluaa kattaa, sitä korkeampi sen palkkio on. Joissakin tapauksissa yritykset saattavat haluta pitää enemmän riskejä, mutta ne voivat haluta käyttää takautuvasti arvioitua suunnitelmaa, joka säätää palkkiota ajan myötä.
Yritykset, jotka ostavat takautuvasti luokiteltuja vakuutuksia, voivat käyttää niitä kattamaan erilaisia riskejä yleisestä vastuusta ja työntekijöiden korvauksista omaisuuteen ja rikollisuuteen. Takautuvat suunnitelmat voivat kattaa useita saman vakuutuksen riskejä sen sijaan, että vakuutetun olisi ostettava uusi vakuutus jokaista riskityyppiä varten. Takattujen riskien todennäköisyys on yleensä pieni katastrofaalinen, vaikka tappioita voi esiintyä usein. Nämä suuren häviötaajuuden ja alhaisen häviön vakavuuden tekijät tekevät tappioista erittäin ennustettavia.
Takautuvasti luokiteltu vakuutus vs. kokemusluokitusvakuutus
Takautuvasti luokiteltu vakuutus sovittaa maksut eri tavalla kuin kokemusvakuutus. Kokemusluokitus sisältää oikaisun aiempien vakuutuskausien perusteella, kun taas takautuva luokitus sisältää oikaisun nykyisen vakuutuskauden perusteella. Vaikka takautuva politiikka saattaa ottaa huomioon aiemmat tappiot, nykyiset tappiot ovat enemmän painoarvoa.
Kokemusluokitus liittyy yleisimmin työntekijöiden tapaturmavakuutukseen, ja sitä käytetään kokemuksen muutoskertoimen laskemiseen. Vakuutusyhtiöt valvovat vakuutusten aiheuttamia korvauksia ja tappioita . Tämä arviointi sisältää sen määrittämisen, ovatko tietyt vakuutuksenottajaryhmät alttiimpia korvausvaatimuksille ja ovatko ne siten riskialttiimpia vakuuttaa.
Kaikki yritykset eivät sovellu takautuvasti luokiteltuihin vakuutuksiin. Yritykset, joiden vakuutusmaksut ovat pienet tai jotka muuttuvat merkittävästi vakuutuskaudesta toiseen tai joiden talous on epävakaa, eivät sovellu hyvin.
Kohokohdat
Taannehtivasti arvioitu vakuutus muuttaa vakuutuksen vakuutusmaksua vakuutuskauden todellisten tappioiden perusteella.
Työntekijöiden korvaukset, yleinen vastuu ja autovastuu ovat joitakin aloja, joilla takautuvasti arvioitu vakuutus pätee hyvin.
Yrityksiä kannustetaan ottamaan käyttöön lisäturvallisuus- ja tappiohallintatoimia välttääkseen vakuutusmaksujen nousun.
Taannehtivasti luokiteltujen vakuutusten maksujen oikaisu lasketaan eri tavalla kuin kokemusvakuutusten oikaisu.
Tämä vakuutustapa eroaa vakuutusmaksuista, jotka perustuvat toimialan laajuisiin tappioihin.
Vakuutettu voi hyötyä tai kärsiä takautuvasti arvioidusta vakuutuksesta, sillä vakuutusmaksut nousevat ja laskevat sen mukaan, kuinka monta vahinkoa sille aiheutuu.
