Retrospektivt vurdert forsikring
Hva er retrospektivt vurdert forsikring?
Retrospektivt vurdert forsikring er en forsikring med en premie som justeres i henhold til tapene det forsikrede selskapet opplever, snarere enn etter bransjedekkende skadeerfaring. Denne metoden tar faktiske tap for å utlede en premie som mer nøyaktig gjenspeiler tapsopplevelsen til den forsikrede. En førstegangspremie belastes og justeringer utføres med jevne mellomrom etter at forsikringen har utløpt.
Forstå retrospektivt vurdert forsikring
En retrospektivt vurdert forsikring begynner på en typisk måte, med premier basert på forventede tap. Når polisen utløper, justeres premien for å gjenspeile de faktiske tapene som er påført i løpet av forsikringen.
Denne metoden tjener som et insentiv for det forsikrede selskapet til å kontrollere sine tap siden prisen på polisen sannsynligvis vil synke dersom den forsikrede er i stand til å begrense risikoeksponeringen. Premien kan justeres innenfor et visst verdiområde, og forsikringspremien er underlagt et minimums- og et maksimumsbeløp.
Når de vurderer alternativer for forsikringsdekning, veier selskaper risikoen de er villige til å ta opp mot premiebeløpet de er villige til å betale. Jo mer risiko selskapet ønsker dekket, jo høyere blir premien. I noen tilfeller kan selskaper ønske å beholde mer risiko, men vil kanskje ha muligheten til å bruke en retrospektivt vurdert plan som justerer premien over tid.
Selskaper som kjøper retrospektivt vurderte forsikringer kan bruke dem til å dekke en rekke risikoer, fra generelt ansvar og arbeidserstatning til eiendom og kriminalitet. Retrospektive planer kan dekke flere risikoer under samme forsikring, i stedet for å kreve at den forsikrede kjøper en ny polise for å dekke hver risikotype. Risikotypene som dekkes har en tendens til å ha lav sannsynlighet for å være katastrofale, selv om tapene kan forekomme ofte. Disse faktorene med høy tapsfrekvens og lav tapsgrad gjør tapene svært forutsigbare.
Retrospektivt vurdert forsikring vs. erfaringsklassifisert forsikring
En retrospektivt vurdert forsikring justerer premiene annerledes enn en erfaringsforsikring. En erfaringsvurdering innebærer en justering basert på tidligere forsikringsperioder, mens retrospektiv vurdering innebærer en justering basert på gjeldende forsikringsperiode. Mens retrospektive retningslinjer kan vurdere tidligere tap, har nåværende tap mer vekt.
En erfaringsvurdering er oftest knyttet til arbeidsskadeforsikring, og den brukes til å beregne erfaringsmodifikasjonsfaktoren. Forsikringsselskaper overvåker skader og tap som oppstår fra polisene de tegner. Denne evalueringen inkluderer å avgjøre om visse klasser av forsikringstakere er mer utsatt for krav, og dermed er mer risikable å forsikre.
Ikke alle selskaper er egnet for retrospektiv forsikring. Selskaper som har små premier eller premier som endres vesentlig fra en forsikringsperiode til den neste, eller som har ustabil økonomi, er ikke godt egnet.
Høydepunkter
En forsikring med retrospektiv karakter justerer forsikringens premie basert på faktiske tap i løpet av forsikringsperioden.
Arbeidstakererstatning, generelt ansvar og bilansvar er noen områder der forsikring med retrospektiv karakter gjelder godt.
– Bedrifter har et insentiv til å implementere ytterligere sikkerhets- og tapskontroller for å unngå økte premier.
– Justeringen av premie for ettertidskarakter forsikring beregnes annerledes enn for erfaringsgraderte forsikringer.
– Denne forsikringsmetoden står i motsetning til premier som er basert på bransjeomfattende tap.
– En forsikret enhet kan dra nytte av eller bli skadet av en retrospektivt vurdert forsikring, ettersom premiene stiger og faller avhengig av hvor mange tap de pådrar seg.
