Boule de neige de la dette

Lorsque vous remboursez une dette, vous pouvez utiliser différentes stratégies pour effacer les cartes de crédit, les prêts et autres obligations. La boule de neige de la dette est une méthode de remboursement de la dette dans laquelle une personne répertorie toutes ses dettes, de la plus petite à la plus grande (sans compter l'hypothèque), puis consacre chaque mois de l'argent supplémentaire au remboursement de la plus petite dette en premier, tout en n'effectuant que des paiements mensuels minimums sur les autres dettes. Cette stratégie peut être attrayante si vous avez besoin de motivation pour poursuivre votre parcours de remboursement de la dette.

Comprendre la boule de neige de la dette

La méthode boule de neige de la dette est préconisée par Dave Ramsey, animateur d'une émission de radio populaire sur les finances personnelles et auteur à succès de plusieurs livres et programmes sur le désendettement. Voici un aperçu de son fonctionnement :

• Les dettes sont répertoriées dans l'ordre du plus petit solde au plus élevé.

• Le débiteur paie le plus d'argent possible sur la première dette chaque mois, tout en effectuant des paiements minimums sur toutes les autres dettes.

• Une fois la plus petite dette remboursée, le débiteur commence à verser chaque mois de l'argent supplémentaire sur la deuxième plus petite dette, tout en continuant à n'effectuer que des paiements mensuels minimaux sur toutes les autres dettes.

• Le débiteur poursuit ce processus, remboursant chaque dette de la plus petite à la plus grande, jusqu'à ce que toutes les dettes soient payées en totalité.

Les taux d'intérêt des dettes ne sont pas un facteur dans le choix de l'ordre dans lequel les dettes sont remboursées en utilisant la méthode boule de neige de la dette. Bien qu'il en coûterait moins cher aux débiteurs en intérêts à long terme de s'en tenir à une méthode appelée l' avalanche de dettes - rembourser les dettes en commençant par la dette à intérêt le plus élevé et en terminant par la dette à intérêt le plus bas - la méthode boule de neige de la dette peut être plus efficace en réalité en raison des avantages psychologiques de générer une victoire chaque fois qu'une dette est entièrement payée, disent ses partisans.

Astuce

La méthode boule de neige de la dette est généralement appliquée aux cartes de crédit, bien qu'elle puisse également être utilisée pour rembourser les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels et d'autres marges de crédit.

Avantages et inconvénients de la méthode boule de neige de la dette

La méthode boule de neige peut offrir des avantages et des inconvénients pour le remboursement de la dette. Comprendre les avantages et les inconvénients peut vous aider à décider si c'est une stratégie appropriée pour vous.

Avantages

• Motivation. Rembourser cinq dettes peut sembler plus facile à gérer si la liste est rapidement réduite à une seule dette en remboursant d'abord les plus petites dettes. Le débiteur pourrait être frustré et quitter le plan de remboursement si la dette à taux d'intérêt le plus élevé était l'une des plus importantes et devait être remboursée au début du plan.

• Mise en œuvre. La méthode boule de neige de la dette est facile à mettre en œuvre, car elle ne vous oblige pas à comparer les taux annuels en pourcentage (TAEG) pour différentes dettes. Vous avez simplement besoin de connaître le solde dû pour classer chaque dette.

Les inconvénients

• Intérêts. La méthode boule de neige n'est pas nécessairement le meilleur choix pour économiser de l'argent sur les intérêts. Parce que vous accordez la priorité aux soldes par rapport aux APR pour le remboursement de la dette, vous pourriez finir par payer plus d'argent en intérêts au fil du temps.

• Temps. Encore une fois, étant donné que la méthode boule de neige se concentre sur le remboursement des dettes en fonction du solde, cela peut vous prendre plus de temps pour rembourser vos dettes.

Remarque

La création d'un budget réaliste qui inclut le remboursement de la dette et vous évite de trop dépenser à crédit est essentielle pour que la méthode boule de neige fonctionne.

Comment appliquer la stratégie boule de neige de la dette

Voici un exemple du fonctionnement d'une boule de neige de la dette. Disons que vous pouvez vous permettre de mettre 1 000 $ chaque mois pour rembourser vos trois sources de dettes : 2 000 $ de dette de carte de crédit (avec un paiement mensuel minimum de 50 $), 5 000 $ de dette de prêt automobile (avec un paiement mensuel minimum de 300 $), et un prêt étudiant de 30 000 $ (avec un paiement mensuel minimum de 400 $).

En utilisant la méthode boule de neige du remboursement de la dette, vous dépenseriez un total de 750 $ pour couvrir le paiement mensuel minimum de chaque dette. Vous affecteriez alors les 250 $ restants à la dette de carte de crédit, car il s'agit de la plus petite des trois dettes.

Une fois la dette de carte de crédit entièrement remboursée, le paiement supplémentaire servira à rembourser la deuxième plus grande dette : le prêt auto. À ce stade, vous dépenserez 700 $ par mois en paiements mensuels minimums et vous aurez 300 $ supplémentaires à consacrer au prêt automobile chaque mois. Une fois le prêt automobile remboursé, la totalité des 1 000 $ ira au prêt étudiant jusqu'à ce qu'il soit également remboursé en totalité et que vous n'ayez plus de dettes. Comme une boule de neige, chaque dette remboursée libère plus d'argent pour éliminer les autres.

Astuce

Consolider ou refinancer des dettes à un taux d'intérêt inférieur pourrait vous aider à les rembourser plus rapidement en utilisant la méthode boule de neige.

Boule de neige de la dette contre avalanche de la dette

L'argument le plus puissant en faveur de la méthode boule de neige est plus psychologique que financier. Il suppose que la gratification que vous retirerez du remboursement de petites dettes vous aidera à rester motivé pour rembourser les plus grosses. Cela peut être vrai pour beaucoup de gens.

Cependant, le fait de rembourser d'abord les dettes aux taux d'intérêt les plus élevés (la méthode de l'avalanche de dettes) réduira plus rapidement votre endettement total. En effet, vos dettes à taux d'intérêt élevé rapporteront encore plus d'intérêts alors que vous ne payez que le minimum dû.

Heureusement, il est possible que vos plus petites dettes soient également celles dont les taux d'intérêt sont les plus élevés. Dans notre exemple ci-dessus, par exemple, il est probable que votre dette de carte de crédit ne soit pas seulement votre plus petite dette, mais celle avec le taux d'intérêt le plus élevé. Et votre gros prêt étudiant peut être assorti du taux d'intérêt le plus bas.

Dans ce cas, vous n'avez pas à choisir entre la méthode boule de neige de la dette et la méthode de l'avalanche de dette. Vous pratiquerez les deux en même temps. Enfin, envisagez de comparer les meilleurs prêts de consolidation de dettes si vous souhaitez économiser de l'argent sur les intérêts tout en remboursant vos dettes.

Points forts

• Une stratégie concurrente est l'avalanche de dettes, qui appelle à rembourser d'abord les dettes aux taux d'intérêt les plus élevés.

• La boule de neige de la dette est une stratégie de remboursement des dettes, popularisée par l'auteur des finances personnelles Dave Ramsey.

• Il s'agit de rembourser d'abord vos plus petites dettes, puis de passer aux plus petites suivantes, et ainsi de suite.

• Les deux stratégies ont leurs avantages et leurs inconvénients.