Avalanche de dettes

Qu'est-ce qu'une avalanche de dettes ?

plan de remboursement accéléré de la dette . Essentiellement, un débiteur alloue suffisamment d'argent pour effectuer le paiement minimum sur chaque source de dette, puis consacre les fonds de remboursement restants à la dette présentant le taux d'intérêt le plus élevé. En utilisant l'approche de l'avalanche de dettes, une fois que la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé est entièrement remboursée, les fonds de remboursement supplémentaires sont affectés au prêt portant intérêt le plus élevé. Ce système continue jusqu'à ce que toutes les dettes soient remboursées.

Pour réussir, avant de vous lancer dans le programme d'avalanche de dettes, vous devez avoir suffisamment d'argent en banque pour les frais de subsistance et les urgences.

Comment fonctionne une avalanche de dettes ?

La première étape du lancement d'un programme d'avalanche de dettes consiste à désigner un montant de votre revenu mensuel disponible pour payer les dettes. Ce montant devrait provenir de tout fonds qui n'est pas actuellement engagé pour les frais de subsistance tels que le loyer, l'épicerie, la garderie ou le transport.

Par exemple, imaginez que vous disposiez de 500 $ chaque mois, déduction faite des frais de subsistance, pour rembourser votre dette. Vos prêts actuels comprennent :

• 1 000 $ sur une carte de crédit avec un taux annuel en pourcentage (APR) de 20 %

• Paiement de voiture mensuel de 1 250 $ à un taux d'intérêt de 6 %

Marge de crédit (LOC) de 5 000 $ avec un taux d'intérêt de 8 %

Par souci de simplicité, supposons que chaque dette a un paiement mensuel minimum de 50 $, sauf pour le prêt automobile, où le paiement minimum serait le versement mensuel régulier.

Vous devrez allouer 100 $ au paiement du paiement mensuel minimum de chaque prêt (50 $ x 2). Les 400 $ restants s'ajouteraient à l'argent consacré à votre dette au taux d'intérêt le plus élevé. Dans cet exemple, vous paieriez 450 $ pour régler la dette de carte de crédit avec un taux d'intérêt de 20 %. En supposant que vous n'ajoutiez pas de frais supplémentaires au solde, la dette de carte de crédit serait entièrement remboursée au quatrième mois. Désormais, les fonds supplémentaires serviraient à rembourser la deuxième dette portant intérêt, la LOC. Enfin, tous les 500 $ iraient à la dette avec le taux d'intérêt le plus bas, le prêt automobile.

L'avalanche de dettes réduit les intérêts mais demande de la discipline

Avantages de l'avalanche de la dette

L'avantage de la méthode de remboursement de la dette par avalanche de dettes est qu'elle minimise le montant des intérêts que vous payez tout en travaillant vers votre objectif sans dette, tant que vous vous en tenez au plan. Cela réduit également le temps qu'il faut pour se désendetter, en supposant des paiements réguliers, car moins d'intérêts s'accumulent.

Les intérêts s'ajoutent à ces dettes parce que les prêteurs utilisent des taux d' intérêt composés . Le taux auquel les intérêts composés s'accumulent dépend de la fréquence de la composition , de sorte que plus le nombre de périodes de composition est élevé, plus l'intérêt composé est élevé. La plupart des soldes de cartes de crédit génèrent des intérêts quotidiennement, mais il existe des prêts pour lesquels les intérêts peuvent être composés mensuellement, semestriellement ou annuellement.

Inconvénients de l'avalanche de la dette

L'avalanche de dettes est une technique qui demande de la discipline et de l'engagement pour réussir, elle peut donc être un désavantage évident pour certains. Même avec les meilleures intentions de s'en tenir au système d'avalanche de dettes, il est facile de revenir à des paiements minimaux sur toutes les dettes, surtout après avoir subi des dépenses imprévues comme des réparations automobiles ou domiciliaires. C'est pourquoi la plupart des planificateurs financiers recommandent aux gens d'abord d'économiser un fonds d'urgence de six mois avant de tenter un plan de remboursement accéléré de la dette.

Pas pour tout le monde, mais ça marche

La méthode de l'avalanche de dettes pour rembourser la dette n'est pas pour tout le monde. Par exemple, il faut beaucoup de discipline pour y parvenir, suffisamment d'argent pour les dépenses quotidiennes et de l'argent supplémentaire à la banque pour les urgences. Pour ceux qui peuvent maintenir le cap, cependant, une avalanche de dettes peut être un bon moyen de se désendetter relativement rapidement et à moindre coût.

Semblable mais différent d'une boule de neige de la dette

L'avalanche de la dette est différente de la boule de neige de la dette,. un autre plan de remboursement accéléré de la dette. Dans une boule de neige de la dette, le débiteur utilise de l'argent au-delà des paiements minimums pour rembourser les dettes du plus petit solde au plus grand. Bien que cette méthode coûte plus cher en termes de frais d'intérêts totaux, la méthode boule de neige de la dette offre une motivation en éliminant certaines petites dettes.

Points forts

• L'avalanche de dettes est un moyen systématique d'effacer la dette relativement rapidement et à peu de frais pour ceux qui peuvent s'y tenir.

• Avec une avalanche de dettes, vous effectuez le paiement minimum sur chaque source de dette, puis utilisez tous les fonds disponibles restants pour payer un supplément vers les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés.