bola de nieve de la deuda
Al pagar una deuda, existen diferentes estrategias que puede usar para borrar tarjetas de crédito, préstamos y otras obligaciones. La bola de nieve de la deuda es un método de pago de la deuda en el que una persona enumera todas sus deudas de la más pequeña a la más grande (sin incluir la hipoteca), luego dedica dinero extra cada mes a pagar primero la deuda más pequeña, mientras realiza solo pagos mensuales mÃnimos en las otras deudas. Esta estrategia puede ser atractiva si necesita la motivación para continuar su viaje de pago de la deuda.
Comprender la bola de nieve de la deuda
El método de la bola de nieve de la deuda es defendido por Dave Ramsey, presentador de un popular programa de radio de asesoramiento sobre finanzas personales y autor de varios libros y programas sobre cómo salir de la deuda. Aquà hay una descripción general de cómo funciona:
Las deudas se enumeran en orden de menor a mayor saldo.
El deudor paga la mayor cantidad de dinero posible a la primera deuda cada mes, mientras realiza pagos mÃnimos a todas las demás deudas.
Después de que se paga la deuda más pequeña, el deudor comienza a poner dinero extra cada mes en la segunda deuda más pequeña, mientras continúa haciendo solo los pagos mensuales mÃnimos de todas las demás deudas.
El deudor continúa este proceso, pagando cada deuda de menor a mayor, hasta que todas las deudas sean pagadas en su totalidad.
Las tasas de interés de las deudas no son un factor para seleccionar el orden en el que se pagan las deudas utilizando el método de la bola de nieve de la deuda. Si bien a los deudores les costarÃa menos intereses a largo plazo seguir con un método llamado avalancha de deuda (pagar las deudas comenzando con la deuda con el interés más alto y terminando con la deuda con el interés más bajo), el método de la bola de nieve de la deuda puede ser más efectivo en realidad. debido a los beneficios psicológicos de generar una ganancia cada vez que se paga una deuda en su totalidad, dicen sus defensores.
Sugerencia
El método de la bola de nieve de la deuda generalmente se aplica a las tarjetas de crédito, aunque también se puede usar para pagar préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales y otras lÃneas de crédito.
Ventajas y desventajas del método de la bola de nieve de la deuda
El método de la bola de nieve de la deuda puede ofrecer ventajas y desventajas para el pago de la deuda. Comprender los pros y los contras puede ayudarlo a decidir si es una estrategia adecuada para usted.
Ventajas
Motivación. Pagar cinco deudas puede parecer más manejable si la lista se reduce rápidamente a una sola deuda pagando primero las deudas más pequeñas. El deudor podrÃa frustrarse y abandonar el plan de pago si la deuda con el interés más alto fuera una de las deudas más grandes y tuviera que pagarse al comienzo del plan.
Implementación. El método de bola de nieve de la deuda es fácil de implementar, ya que no requiere que compare tasas de porcentaje anual (APR) para diferentes deudas. Simplemente necesita saber el saldo adeudado para clasificar cada deuda.
Contras
Interés. El método de la bola de nieve de la deuda no es necesariamente la mejor opción para ahorrar dinero en intereses. Debido a que está priorizando los saldos sobre las APR para el pago de la deuda, podrÃa terminar pagando más dinero en intereses con el tiempo.
Tiempo. De nuevo, dado que el método de la bola de nieve de la deuda se enfoca en pagar las deudas de acuerdo con el saldo, puede llevarle más tiempo pagar las deudas.
Nota
La creación de un presupuesto realista que incluya el pago de la deuda y le impida gastar demasiado en crédito es clave para que el método de la bola de nieve de la deuda funcione.
Cómo aplicar la estrategia de la bola de nieve de la deuda
He aquà un ejemplo de cómo funciona una bola de nieve de la deuda. Supongamos que puede invertir $1,000 cada mes en la jubilación de sus tres fuentes de deuda: $2,000 en deuda de tarjeta de crédito (con un pago mÃnimo mensual de $50), $5,000 en deuda de préstamo para automóvil (con un pago mÃnimo mensual de $300), y un préstamo estudiantil de $30,000 (con un pago mensual mÃnimo de $400).
Usando el método de la bola de nieve para el pago de la deuda, gastarÃa un total de $750 para cubrir el pago mensual mÃnimo de cada deuda. Luego, destinarÃa los $250 restantes a la deuda de la tarjeta de crédito porque es la más pequeña de las tres deudas.
Una vez que la deuda de la tarjeta de crédito se haya pagado por completo, el pago adicional se destinará a cancelar la segunda deuda más grande: el préstamo para automóvil. En ese momento, gastará $ 700 por mes en pagos mensuales mÃnimos y tendrá $ 300 adicionales para destinar al préstamo para automóvil cada mes. Una vez que se paga el préstamo del automóvil, todos los $ 1,000 se destinarán al préstamo estudiantil hasta que también se pague por completo y usted esté libre de deudas. Como una bola de nieve, cada deuda pagada libera más efectivo para eliminar las restantes.
Sugerencia
Consolidar o refinanciar deudas a una tasa de interés más baja podrÃa ayudarlo a pagarlas más rápido si usa el método de la bola de nieve de la deuda.
Bola de nieve de deuda frente a avalancha de deuda
El argumento más poderoso a favor del método de la bola de nieve es más psicológico que financiero. Asume que la gratificación que recibirá al pagar deudas más pequeñas lo ayudará a mantenerse motivado para pagar las más grandes. Eso puede ser cierto para muchas personas.
Sin embargo, pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas (el método de avalancha de deuda) reducirá la carga total de su deuda más rápido. Esto se debe a que sus deudas con intereses altos acumularán aún más intereses mientras solo paga el mÃnimo adeudado.
Afortunadamente, es posible que sus deudas más pequeñas también sean las que tienen las tasas de interés más altas. En nuestro ejemplo anterior, por ejemplo, es probable que la deuda de su tarjeta de crédito no sea solo la deuda más pequeña, sino la que tiene la tasa de interés más alta. Y su gran préstamo estudiantil puede tener la tasa de interés más baja.
En ese caso, no tiene que elegir entre el método de la bola de nieve de la deuda y el método de la avalancha de la deuda. Estarás practicando ambos al mismo tiempo. Finalmente, considere comparar los mejores préstamos de consolidación de deuda si está interesado en ahorrar dinero en intereses mientras paga la deuda.
Reflejos
Una estrategia competitiva es la avalancha de deuda, que requiere pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas.
La bola de nieve de la deuda es una estrategia para pagar deudas, popularizada por el autor de finanzas personales Dave Ramsey.
Se trata de pagar primero las deudas más pequeñas, luego pasar a la siguiente más pequeña, y asà sucesivamente.
Ambas estrategias tienen sus pros y sus contras.
