Śnieżka zadłużenia
Spłacając dług, istnieją różne strategie, których możesz użyć, aby usunąć karty kredytowe, pożyczki i inne zobowiązania. Śnieżna kula zadłużenia to metoda spłaty zadłużenia, w której osoba wymienia wszystkie swoje długi od najmniejszego do największego (bez hipoteki), a następnie co miesiąc przeznacza dodatkowe pieniądze na spłatę najpierw najmniejszego długu, dokonując jedynie minimalnych spłat miesięcznych pozostałe długi. Ta strategia może być atrakcyjna, jeśli potrzebujesz motywacji, aby kontynuować podróż spłaty zadłużenia.
Zrozumienie kuli długów
Metodę kuli śnieżnej zadłużenia popiera Dave Ramsey, gospodarz popularnej audycji radiowej z poradami dotyczącymi finansów osobistych oraz autor bestsellerów kilku książek i programów na temat wyjścia z długów. Oto przegląd tego, jak to działa:
Długi są wymienione w kolejności od najmniejszego salda do najwyższego.
Dłużnik co miesiąc spłaca jak najwięcej pieniędzy na pierwszy dług, dokonując minimalnych spłat wszystkich pozostałych długów.
Po spłaceniu najmniejszego długu dłużnik zaczyna co miesiąc odkładać dodatkowe pieniądze na drugi najmniejszy dług, jednocześnie kontynuując spłacanie tylko minimalnych miesięcznych spłat wszystkich pozostałych długów.
Dłużnik kontynuuje ten proces, spłacając każdy dług od najmniejszego do największego, aż do całkowitego spłacenia wszystkich długów.
Oprocentowanie zadłużenia nie jest czynnikiem przy wyborze kolejności spłaty zadłużenia metodą kuli śnieżnej zadłużenia. Chociaż na dłuższą metę trzymanie się metody zwanej lawiną zadłużenia — spłacanie długów począwszy od długu o najwyższym oprocentowaniu, a skończywszy na długu o najniższym oprocentowaniu — kosztowałoby dłużników mniej odsetek — metoda kuli śnieżnej zadłużenia może być w rzeczywistości bardziej efektywna. ze względu na psychologiczne korzyści płynące z generowania wygranej za każdym razem, gdy dług jest spłacany w całości, mówią jego zwolennicy.
Porada
Metoda kuli śnieżnej zadłużenia jest zwykle stosowana do kart kredytowych, chociaż może być również używana do spłacania pożyczek studenckich, pożyczek samochodowych, pożyczek osobistych i innych linii kredytowych.
Plusy i minusy metody śnieżnej kuli zadłużenia
Metoda kuli śnieżnej zadłużenia może mieć zalety i wady spłaty zadłużenia. Zrozumienie zalet i wad może pomóc Ci zdecydować, czy jest to odpowiednia strategia dla Ciebie.
Plusy
Motywacja. Spłata pięciu długów może wydawać się łatwiejsza do opanowania, jeśli lista zostanie szybko skrócona do jednego długu poprzez spłatę najpierw mniejszych długów. Dłużnik może się sfrustrować i zrezygnować z planu spłaty, jeśli dług o najwyższym oprocentowaniu był jednym z największych długów i musiał zostać spłacony na początku planu.
Wdrożenie. Metoda kuli śnieżnej zadłużenia jest łatwa do wdrożenia, ponieważ nie wymaga porównywania rocznych stóp procentowych (APR) dla różnych długów. Po prostu musisz znać saldo należne, aby uszeregować każdy dług.
Cons
Odsetki. Metoda kuli śnieżnej zadłużenia niekoniecznie jest najlepszym wyborem do oszczędzania pieniędzy na odsetkach. Ponieważ przy spłacie zadłużenia przedkładasz salda nad RRSO, możesz z czasem zapłacić więcej odsetek.
Czas. Ponownie, ponieważ metoda kuli śnieżnej zadłużenia skupia się na spłacaniu długów zgodnie z saldem, spłata długów może potrwać dłużej.
Uwaga
Stworzenie realistycznego budżetu, który obejmuje spłatę zadłużenia i zapobiega nadmiernym wydatkom na kredyt, jest kluczem do działania metody kuli śnieżnej zadłużenia.
Jak zastosować strategię śnieżnej kuli zadłużenia
Oto przykład działania kuli śniegowej zadłużenia. Załóżmy, że możesz sobie pozwolić co miesiąc przeznaczać 1000 USD na wycofanie swoich trzech źródeł zadłużenia: zadłużenia karty kredytowej o wartości 2000 USD (przy minimalnej spłacie miesięcznej 50 USD), zadłużenia kredytu samochodowego o wartości 5000 USD (przy minimalnej spłacie miesięcznej 300 USD), oraz pożyczka studencka w wysokości 30 000 USD (przy minimalnej miesięcznej spłacie 400 USD).
Używając metody spłaty zadłużenia metodą kuli śniegowej, wydasz łącznie 750 USD na pokrycie minimalnej miesięcznej spłaty każdego długu. Następnie odłożyłbyś pozostałe 250 USD na dług na karcie kredytowej, ponieważ jest to najmniejszy z trzech długów.
Gdy dług z karty kredytowej zostanie całkowicie spłacony, dodatkowa płatność zostanie przeznaczona na spłatę drugiego co do wielkości długu: pożyczki samochodowej. W tym momencie będziesz wydawać 700 USD miesięcznie na minimalne płatności miesięczne i będziesz mieć dodatkowe 300 USD na kredyt samochodowy każdego miesiąca. Gdy pożyczka samochodowa zostanie spłacona, wszystkie 1000 USD zostanie przeznaczone na pożyczkę studencką, dopóki ona również nie zostanie w pełni spłacona i nie będziesz mieć długów. Jak kula śnieżna, każdy spłacony dług uwalnia więcej gotówki na wyeliminowanie pozostałych.
Porada
Konsolidacja lub refinansowanie długów przy niższym oprocentowaniu może pomóc w ich szybszej spłacie przy użyciu metody kuli śnieżnej zadłużenia.
Śnieżka zadłużenia kontra lawina zadłużenia
Najmocniejszy argument przemawiający za metodą kuli śnieżnej jest bardziej psychologiczny niż finansowy. Zakłada, że gratyfikacja, jaką otrzymasz ze spłaty mniejszych długów, pomoże Ci utrzymać motywację do spłacania większych. To może być prawdą dla wielu ludzi.
Jednak spłata długów z najwyższymi stopami procentowymi w pierwszej kolejności (metoda lawiny długów) zmniejszy Twoje całkowite zadłużenie szybciej. Dzieje się tak, ponieważ twoje wysoko oprocentowane długi będą naliczać jeszcze większe odsetki, podczas gdy ty po prostu spłacasz należne minimum.
Na szczęście jest możliwe, że Twoje najmniejsze długi również mogą być tymi, które mają najwyższe oprocentowanie. Na przykład w naszym przykładzie powyżej jest prawdopodobne, że zadłużenie na karcie kredytowej nie jest tylko najmniejszym zadłużeniem, ale zadłużeniem o najwyższym oprocentowaniu. A twoja duża pożyczka studencka może mieć najniższe oprocentowanie.
W takim przypadku nie musisz wybierać pomiędzy metodą kuli śnieżnej zadłużenia a metodą lawiny zadłużenia. Będziesz ćwiczył oba w tym samym czasie. Na koniec rozważ porównanie najlepszych kredytów konsolidacyjnych do zadłużenia, jeśli jesteś zainteresowany oszczędzaniem na odsetkach przy jednoczesnym spłacie zadłużenia.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Konkurencyjną strategią jest lawina zadłużenia, która wymusza spłatę długów o najwyższych stopach procentowych w pierwszej kolejności.
Debt snowball to strategia spłacania długów, spopularyzowana przez autora finansów osobistych Dave'a Ramseya.
Polega na spłacie najpierw najmniejszych długów, a następnie przejście do następnego, i tak dalej.
Obie strategie mają swoje plusy i minusy.
