Bola de Neve da Dívida
Ao pagar dÃvidas, existem diferentes estratégias que você pode usar para apagar cartões de crédito, empréstimos e outras obrigações. A bola de neve da dÃvida é um método de pagamento de dÃvidas no qual uma pessoa lista todas as suas dÃvidas do menor ao maior (sem incluir a hipoteca), então dedica dinheiro extra todo mês para pagar a menor dÃvida primeiro, enquanto faz apenas pagamentos mensais mÃnimos em as outras dÃvidas. Essa estratégia pode ser atraente se você precisar de motivação para continuar sua jornada de pagamento de dÃvidas.
Entendendo a Bola de Neve da DÃvida
O método da bola de neve da dÃvida é defendido por Dave Ramsey, apresentador de um programa de rádio popular de aconselhamento sobre finanças pessoais e autor de vários livros e programas sobre como se livrar das dÃvidas. Aqui está uma visão geral de como funciona:
As dÃvidas são listadas em ordem do menor saldo para o maior.
O devedor paga o máximo de dinheiro possÃvel para a primeira dÃvida de cada mês, enquanto faz pagamentos mÃnimos para todas as outras dÃvidas.
Depois que a menor dÃvida é paga, o devedor começa a colocar dinheiro extra a cada mês para a segunda menor dÃvida, enquanto continua a fazer apenas pagamentos mensais mÃnimos em todas as outras dÃvidas.
O devedor continua este processo, pagando cada dÃvida da menor para a maior, até que todas as dÃvidas sejam pagas integralmente.
As taxas de juros das dÃvidas não são um fator para selecionar a ordem em que as dÃvidas são pagas usando o método bola de neve da dÃvida. Embora custaria menos juros aos devedores a longo prazo seguir um método chamado avalanche de dÃvidas – pagar dÃvidas começando com a dÃvida com juros mais altos e terminando com a dÃvida com juros mais baixos – o método bola de neve da dÃvida pode ser mais eficaz na realidade por causa dos benefÃcios psicológicos de gerar uma vitória cada vez que uma dÃvida é paga integralmente, dizem seus proponentes.
Dica
O método bola de neve da dÃvida é normalmente aplicado a cartões de crédito, embora também possa ser usado para pagar empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e outras linhas de crédito.
Prós e Contras do Método Bola de Neve da DÃvida
O método bola de neve da dÃvida pode oferecer vantagens e desvantagens para o pagamento da dÃvida. Compreender os prós e contras pode ajudá-lo a decidir se é uma estratégia adequada para você.
Prós
Motivação. Pagar cinco dÃvidas pode parecer mais administrável se a lista for rapidamente reduzida a uma única dÃvida, pagando primeiro as dÃvidas menores. O devedor pode ficar frustrado e desistir do plano de pagamento se a dÃvida com juros mais altos for uma das maiores dÃvidas e tiver que ser paga no inÃcio do plano.
Implementação. O método bola de neve da dÃvida é fácil de implementar, pois não exige que você compare as taxas percentuais anuais (APRs) para diferentes dÃvidas. Você só precisa saber o saldo devedor para classificar cada dÃvida.
Contras
Juros. O método bola de neve da dÃvida não é necessariamente a melhor escolha para economizar dinheiro com juros. Como você está priorizando saldos sobre APRs para pagamento de dÃvidas, você pode acabar pagando mais dinheiro em juros ao longo do tempo.
Tempo. Novamente, como o método bola de neve da dÃvida se concentra em pagar as dÃvidas de acordo com o saldo, pode levar mais tempo para saldar as dÃvidas.
Nota
Criar um orçamento realista que inclua o pagamento da dÃvida e evite que você gaste demais com crédito é a chave para fazer o método da bola de neve da dÃvida funcionar.
Como aplicar a estratégia bola de neve da dÃvida
Aqui está um exemplo de como funciona uma bola de neve da dÃvida. Digamos que você possa investir US$ 1.000 todos os meses para quitar suas três fontes de dÃvida: US$ 2.000 em dÃvidas de cartão de crédito (com um pagamento mensal mÃnimo de US$ 50), US$ 5.000 em dÃvidas de empréstimos para automóveis (com um pagamento mensal mÃnimo de US$ 300), e um empréstimo estudantil de $ 30.000 (com um pagamento mensal mÃnimo de $ 400).
Usando o método bola de neve de pagamento de dÃvidas, você gastaria um total de $ 750 para cobrir o pagamento mensal mÃnimo de cada dÃvida. Você então colocaria os $250 restantes na dÃvida do cartão de crédito porque é a menor das três dÃvidas.
Uma vez que a dÃvida do cartão de crédito tenha sido totalmente paga, o pagamento extra irá para a quitação da segunda maior dÃvida: o empréstimo para automóveis. Nesse ponto, você gastará US $ 700 por mês em pagamentos mensais mÃnimos e terá US $ 300 extras para colocar no empréstimo automático a cada mês. Depois que o empréstimo automático for pago, todos os US$ 1.000 irão para o empréstimo estudantil até que ele também seja pago integralmente e você esteja livre de dÃvidas. Como uma bola de neve, cada dÃvida paga libera mais dinheiro para eliminar as restantes.
Dica
Consolidar ou refinanciar dÃvidas a uma taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo a pagá-las mais rapidamente ao usar o método bola de neve da dÃvida.
Bola de Neve da DÃvida vs. Avalanche da DÃvida
O argumento mais poderoso para o método bola de neve é mais psicológico do que financeiro. Ele pressupõe que a gratificação que você receberá ao pagar dÃvidas menores ajudará a mantê-lo motivado a pagar as maiores. Isso pode ser verdade para muitas pessoas.
No entanto, pagar as dÃvidas com as taxas de juros mais altas primeiro (o método da avalanche de dÃvidas) reduzirá sua carga total de dÃvidas mais rapidamente. Isso porque suas dÃvidas com juros altos estarão acumulando ainda mais juros enquanto você está apenas pagando o mÃnimo devido por elas.
Felizmente, é possÃvel que suas menores dÃvidas também sejam aquelas com as maiores taxas de juros. Em nosso exemplo acima, por exemplo, é provável que sua dÃvida de cartão de crédito não seja apenas sua menor dÃvida, mas aquela com a maior taxa de juros. E seu grande empréstimo estudantil pode ter a menor taxa de juros.
Nesse caso, você não precisa escolher entre o método da bola de neve da dÃvida e o método da avalanche da dÃvida. Você estará praticando ambos ao mesmo tempo. Finalmente, considere comparar os melhores empréstimos de consolidação da dÃvida se você estiver interessado em economizar dinheiro com juros enquanto paga a dÃvida.
Destaques
Uma estratégia concorrente é a avalanche de dÃvidas, que exige primeiro o pagamento das dÃvidas com as maiores taxas de juros.
Bola de neve da dÃvida é uma estratégia para pagar dÃvidas, popularizada pelo autor de finanças pessoais Dave Ramsey.
Envolve pagar primeiro as suas menores dÃvidas, depois passar para a próxima menor, e assim por diante.
Ambas as estratégias têm seus prós e contras.
