Debito palla di neve

Quando si saldano i debiti, ci sono diverse strategie che è possibile utilizzare per cancellare carte di credito, prestiti e altri obblighi. La palla di neve del debito è un metodo di rimborso del debito in cui una persona elenca tutti i propri debiti dal più piccolo al più grande (escluso il mutuo), quindi dedica denaro extra ogni mese per estinguere prima il debito più piccolo, mentre effettua solo pagamenti mensili minimi su gli altri debiti. Questa strategia può essere allettante se hai bisogno della motivazione per continuare il tuo viaggio di rimborso del debito.

Capire la palla di neve del debito

Il metodo della palla di neve del debito è sostenuto da Dave Ramsey, ospite di un popolare programma radiofonico di consulenza finanziaria personale e autore di best seller di numerosi libri e programmi sull'uscita dal debito. Ecco una panoramica di come funziona:

• I debiti sono elencati in ordine dal saldo più piccolo al più alto.

• Il debitore paga ogni mese quanto più denaro possibile al primo debito, mentre effettua pagamenti minimi a tutti gli altri debiti.

• Dopo che il debito più piccolo è stato estinto, il debitore inizia a mettere soldi extra ogni mese per il secondo debito più piccolo, mentre continua a fare solo pagamenti mensili minimi su tutti gli altri debiti.

• Il debitore continua questo processo, pagando ogni debito dal più piccolo al più grande, fino a quando tutti i debiti non sono stati pagati per intero.

I tassi di interesse dei debiti non sono un fattore nella selezione dell'ordine in cui i debiti vengono rimborsati utilizzando il metodo della palla di neve del debito. Anche se a lungo termine costerebbe meno interessi ai debitori attenersi a un metodo chiamato " valanga del debito " (ripagare i debiti che iniziano con il debito con il tasso di interesse più alto e terminano con il debito con il tasso di interesse più basso), il metodo della palla di neve del debito può essere più efficace nella realtà a causa dei vantaggi psicologici di generare una vincita ogni volta che un debito viene pagato per intero, affermano i suoi sostenitori.

Suggerimento

Il metodo della palla di neve del debito viene in genere applicato alle carte di credito, sebbene possa essere utilizzato anche per estinguere prestiti studenteschi, prestiti auto, prestiti personali e altre linee di credito.

Pro e contro del metodo Debt Snowball

Il metodo della palla di neve del debito può offrire vantaggi e svantaggi per il rimborso del debito. Comprendere i pro ei contro può aiutarti a decidere se è una strategia appropriata per te.

Professionisti

• Motivazione. Ripagare cinque debiti può sembrare più gestibile se l'elenco viene rapidamente ridotto a un unico debito pagando prima i debiti più piccoli. Il debitore potrebbe sentirsi frustrato e abbandonare il piano di rimborso se il debito con gli interessi più alti fosse uno dei debiti più grandi e dovesse essere rimborsato all'inizio del piano.

• Attuazione. Il metodo della palla di neve del debito è facile da implementare, in quanto non richiede il confronto dei tassi percentuali annuali (TAEG) per i diversi debiti. Devi semplicemente conoscere il saldo dovuto per classificare ogni debito.

Contro

• Interessi. Il metodo della palla di neve del debito non è necessariamente la scelta migliore per risparmiare sugli interessi. Poiché stai dando la priorità ai saldi rispetto agli TAEG per il rimborso del debito, potresti finire per pagare più soldi in interessi nel tempo.

• Tempo. Anche in questo caso, poiché il metodo della palla di neve del debito si concentra sul rimborso dei debiti in base al saldo, potrebbe essere necessario più tempo per saldare i debiti.

Nota

La creazione di un budget realistico che includa il rimborso del debito e ti impedisca di spendere eccessivamente in credito è la chiave per far funzionare il metodo della palla di neve del debito.

Come applicare la strategia Debt Snowball

Ecco un esempio di come funziona una valanga di debiti. Diciamo che puoi permetterti di mettere $ 1.000 ogni mese per ritirare le tue tre fonti di debito: $ 2.000 di debito della carta di credito (con un pagamento mensile minimo di $ 50), $ 5.000 di debito di prestito auto (con un pagamento mensile minimo di $ 300), e un prestito studentesco di $ 30.000 (con un pagamento mensile minimo di $ 400).

Utilizzando il metodo a valanga di rimborso del debito, spenderesti un totale di $ 750 per coprire il pagamento mensile minimo di ciascun debito. Quindi metteresti i restanti $ 250 verso il debito della carta di credito perché è il più piccolo dei tre debiti.

Una volta che il debito della carta di credito è stato completamente estinto, il pagamento extra andrà al ritiro del secondo debito più grande: il prestito auto. A quel punto, spenderai $ 700 al mese per pagamenti mensili minimi e avrai $ 300 in più da mettere per il prestito auto ogni mese. Una volta che il prestito auto è stato estinto, tutti i $ 1.000 andranno al prestito studentesco fino a quando anche lui non sarà completamente pagato e sarai libero da debiti. Come una palla di neve, ogni debito pagato libera più denaro per eliminare quelli rimanenti.

Suggerimento

Il consolidamento o il rifinanziamento dei debiti a un tasso di interesse più basso potrebbe aiutarti a ripagarli più velocemente quando si utilizza il metodo della palla di neve del debito.

Debito Snowball contro Debito Valanga

L'argomento più potente per il metodo delle palle di neve è più psicologico che finanziario. Presume che la gratificazione che riceverai pagando debiti più piccoli ti aiuterà a mantenerti motivato a pagare quelli più grandi. Questo può essere vero per molte persone.

Tuttavia, saldare prima i debiti con i tassi di interesse più alti (il metodo della valanga del debito) ridurrà il carico totale del debito più velocemente. Questo perché i tuoi debiti ad alto interesse accumuleranno ancora più interessi mentre stai solo pagando il minimo dovuto su di essi.

Fortunatamente, è possibile che anche i tuoi debiti più piccoli siano quelli con i tassi di interesse più alti. Nel nostro esempio sopra, ad esempio, è probabile che il debito della tua carta di credito non sia solo il tuo debito più piccolo, ma quello con il tasso di interesse più alto. E il tuo grande prestito studentesco potrebbe avere il tasso di interesse più basso.

In tal caso, non è necessario scegliere tra il metodo della valanga del debito e il metodo della valanga del debito. Ti eserciterai entrambi allo stesso tempo. Infine, considera di confrontare i migliori prestiti di consolidamento del debito se sei interessato a risparmiare denaro sugli interessi mentre ripaga il debito.

Mette in risalto

• Una strategia concorrente è la valanga del debito, che prevede di ripagare prima i debiti con i tassi di interesse più elevati.

• La palla di neve del debito è una strategia per ripagare i debiti, resa popolare dall'autore di finanza personale Dave Ramsey.

• Si tratta di pagare prima i tuoi debiti più piccoli, quindi passare al più piccolo successivo e così via.

• Entrambe le strategie hanno i loro pro e contro.