Borç Kartopu
Borç öderken kredi kartlarını, kredileri ve diğer yükümlülükleri silmek için kullanabileceğiniz farklı stratejiler vardır. Borç kartopu, bir kişinin tüm borçlarını küçükten büyüğe (ipotek hariç) listelediği, daha sonra her ay en küçük borcunu ödemek için fazladan para ayırdığı ve sadece minimum aylık ödemeler yaptığı bir borç geri ödeme yöntemidir. diğer borçlar. Borç geri ödeme yolculuğunuza devam etmek için motivasyona ihtiyacınız varsa, bu strateji çekici olabilir.
Borç Kartopunu Anlamak
Borç kartopu yöntemi, popüler bir kişisel finans tavsiyesi radyo programına ev sahipliği yapan ve borçtan kurtulma üzerine birçok kitap ve programın en çok satan yazarı Dave Ramsey tarafından savunulmaktadır. İşte nasıl çalıştığına dair bir genel bakış:
Borçlar, en küçük bakiyeden en yükseğe doğru sıralanmıştır.
Borçlu her ay mümkün olduğu kadar ilk borcuna, diğer tüm borçlarına ise asgari ödemeyi yapar.
En küçük borcunu ödedikten sonra, borçlu her ay ikinci en küçük borca doğru fazladan para yatırmaya başlarken, diğer tüm borçlarda sadece asgari aylık ödemeleri yapmaya devam eder.
Borçlu bu işleme, borçların tamamı ödenene kadar küçükten büyüğe her borcunu ödeyerek devam eder.
Borç kartopu yöntemi kullanılarak borçların geri ödenme sırasının seçilmesinde borçların faiz oranları bir etken değildir. Borç çığı adı verilen bir yöntemle ( en yüksek faizli borçla başlayan ve en düşük faizli borçla biten borçları geri ödeme ) uzun vadede borçlulara daha az faize mal olurken , borç kartopu yöntemi gerçekte daha etkili olabilir. Taraftarları, bir borcun tamamı ödendiği her seferde bir kazanç sağlamanın psikolojik faydaları nedeniyle, diyorlar.
İpucu
Borç kartopu yöntemi genellikle kredi kartlarına uygulanır, ancak öğrenci kredileri, otomobil kredileri, kişisel krediler ve diğer kredi limitlerini ödemek için de kullanılabilir.
Borç Kartopu Yönteminin Artıları ve Eksileri
Borç kartopu yöntemi, borç geri ödemesi için avantajlar ve dezavantajlar sunabilir. Artıları ve eksileri anlamak, sizin için uygun bir strateji olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilir.
Artıları
- Motivasyon. Liste, önce daha küçük borçlar ödenerek hızla tek bir borca indirgenirse, beş borcun ödenmesi daha kolay yönetilebilir görünebilir. En yüksek faizli borç en büyük borçlardan biriyse ve planın başında geri ödenmesi gerekiyorsa, borçlu hüsrana uğrayabilir ve geri ödeme planını bırakabilir.
yıllık yüzde oranlarını (APR'ler) karşılaştırmanızı gerektirmediğinden, borç kartopu yönteminin uygulanması kolaydır . Her borcu sıralamak için borçlu olunan bakiyeyi bilmeniz yeterlidir.
Eksileri
Faiz. Borç kartopu yöntemi, faizden tasarruf etmek için mutlaka en iyi seçim değildir. Borç geri ödemesi için APR'ler yerine bakiyelere öncelik verdiğiniz için, zamanla daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.
Zaman. Yine borç kartopu yöntemi borçları bakiyeye göre ödemeye odaklandığından, borçları ödemeniz daha uzun sürebilir.
Not
Borç geri ödemesini içeren ve aşırı kredi harcamanızı önleyen gerçekçi bir bütçe oluşturmak, borç kartopu yönteminin işe yaramasının anahtarıdır.
Borç Kartopu Stratejisi Nasıl Uygulanır
İşte bir borç kartopunun nasıl çalıştığına dair bir örnek. Diyelim ki üç borç kaynağınızı emekliye ayırmak için her ay 1.000 dolar koyabilirsiniz: 2.000 dolar kredi kartı borcu (aylık minimum 50 dolar ödeme ile), 5.000 dolar otomobil kredisi borcu (minimum aylık 300 dolar ödeme ile), ve 30.000$ öğrenci kredisi (aylık minimum 400$ ödeme ile).
Kartopu borç geri ödeme yöntemini kullanarak, her bir borcun asgari aylık ödemesini karşılamak için toplam 750 dolar harcarsınız. Daha sonra kalan 250 doları kredi kartı borcuna yatırırsınız çünkü bu üç borçtan en küçüğüdür.
Kredi kartı borcu tamamen ödendikten sonra, ekstra ödeme ikinci en büyük borcu olan otomobil kredisini emekliye ayırmaya gidecek. Bu noktada, minimum aylık ödemeler için ayda 700 dolar harcayacaksınız ve her ay otomobil kredisine koymak için 300 dolar fazladan paranız olacak. Otomobil kredisi ödendikten sonra, 1.000 doların tamamı, tamamı ödenene ve borçsuz olana kadar öğrenci kredisine gidecektir. Bir kartopu gibi, ödenmiş her borç, kalanları ortadan kaldırmak için daha fazla nakit serbest bırakır.
İpucu
Borçları daha düşük bir faiz oranıyla konsolide etmek veya yeniden finanse etmek,. borç kartopu yöntemini kullanırken onları daha hızlı ödemenize yardımcı olabilir.
Borç Kartopu, Borç Çığına Karşı
Kartopu yöntemi için en güçlü argüman finansal olmaktan çok psikolojiktir. Daha küçük borçları ödemekten alacağınız hazzın, daha büyük borçları ödemek için motive olmanıza yardımcı olacağını varsayar. Bu birçok insan için doğru olabilir.
Ancak önce en yüksek faizli borçları ödemek (borç çığı yöntemi) toplam borç yükünüzü daha hızlı azaltacaktır. Bunun nedeni, yüksek faizli borçlarınızın, siz sadece asgari borcunu öderken daha da fazla faiz getirecek olmasıdır.
Neyse ki, en küçük borçlarınızın aynı zamanda en yüksek faiz oranlarına sahip borçlarınız olması da mümkündür. Örneğin, yukarıdaki örneğimizde, kredi kartı borcunuz sadece en küçük borcunuz değil, faiz oranı en yüksek olan borçtur. Ve büyük öğrenci krediniz en düşük faiz oranını taşıyabilir.
Bu durumda borç kartopu yöntemi ile borç çığ yöntemi arasında seçim yapmanız gerekmez. İkisini de aynı anda uygulayacaksınız. Son olarak, borcu öderken faizden tasarruf etmekle ilgileniyorsanız, en iyi borç konsolidasyonu kredilerini karşılaştırmayı düşünün.
Öne Çıkanlar
Rakip bir strateji, önce en yüksek faiz oranlarına sahip borçların ödenmesini gerektiren borç çığıdır.
Borç kartopu, kişisel finans yazarı Dave Ramsey tarafından popüler hale getirilen, borçları ödemek için bir stratejidir.
Önce en küçük borçlarınızı ödemeyi, ardından bir sonraki en küçüğe geçmeyi vb. içerir.
Her iki stratejinin de artıları ve eksileri vardır.
