Velka Lumipallo
Kun maksat velkaa, voit käyttää erilaisia strategioita luottokorttien, lainojen ja muiden velvoitteiden poistamiseen. Velan lumipallo on velan takaisinmaksutapa, jossa henkilö luettelee kaikki velkansa pienimmästä suurimpaan (ei sisällä asuntolainaa), jonka jälkeen hän käyttää joka kuukausi ylimääräistä rahaa maksaakseen ensin pienimmän velan ja suorittaa vain vähimmäiskuukausimaksuja. muut velat. Tämä strategia voi olla houkutteleva, jos tarvitset motivaatiota jatkaa velan takaisinmaksumatkaa.
Velan lumipallon ymmärtäminen
Velkalumipallomenetelmää kannattaa Dave Ramsey, suositun henkilökohtaisen rahoitusneuvojan radio-ohjelman juontaja ja useiden velasta selviämistä käsittelevien kirjojen ja ohjelmien bestseller-kirjailija. Tässä on yleiskatsaus sen toiminnasta:
Velat on lueteltu järjestyksessä pienimmästä suurimpaan.
Velallinen maksaa mahdollisimman paljon rahaa ensimmäiseen velkaan kuukaudessa, samalla kun maksaa kaikki muut velat minimisuoritukset.
Kun pienin velka on maksettu, velallinen alkaa sijoittaa joka kuukausi ylimääräistä rahaa toiseksi pienimpään velkaan, mutta jatkaa vain vähimmäiskuukausimaksuja kaikista muista veloista.
Velallinen jatkaa tätä prosessia maksaen jokaisen velan pienimmästä suurimpaan, kunnes kaikki velat on maksettu kokonaisuudessaan.
Velkojen korkotaso ei ole tekijä valittaessa velkojen takaisinmaksujärjestystä velkalumipallomenetelmällä. Vaikka velallisille maksaisi pitkällä aikavälillä vähemmän korkoa pysyä velkavyörynä kutsutussa menetelmässä – velkojen takaisinmaksu alkaen korkeimman koron velasta alhaisimman koron velkaan asti – velan lumipallomenetelmä voi olla tehokkaampi todellisuudessa. sen kannattajat sanovat, että voiton tuottamisesta joka kerta, kun velka maksetaan kokonaan, on psykologisia etuja.
Vinkki
Velkalumipallomenetelmää käytetään tyypillisesti luottokorteissa, mutta sitä voidaan käyttää myös opintolainojen, autolainojen, henkilökohtaisten lainojen ja muiden luottojen maksamiseen.
Debt Snowball -menetelmän hyvät ja huonot puolet
Velan lumipallomenetelmällä voi olla etuja ja haittoja velan takaisinmaksussa. Edut ja haitat voivat auttaa sinua päättämään, onko se sinulle sopiva strategia.
Plussat
Motivaatio. Viiden velan maksaminen voi tuntua hallittavammalta, jos lista lyhennetään nopeasti yhdeksi velaksi maksamalla ensin pienemmät velat. Velallinen saattaa turhautua ja lopettaa takaisinmaksusuunnitelman, jos korkein korkoinen velka oli yksi suurimmista veloista ja se jouduttiin maksamaan takaisin suunnitelman alussa.
Toteutus. Velkalumipallomenetelmä on helppo ottaa käyttöön, koska se ei edellytä eri velkojen vuosikorkojen (todellinen vuosikorko) vertailua. Sinun tarvitsee vain tietää velkasaldo kunkin velan luokittelua varten.
Haittoja
Korot. Velkalumipallomenetelmä ei välttämättä ole paras vaihtoehto koron säästämiseen. Koska asetat saldot etusijalle todellisten vuosikorkojen sijaan velan takaisinmaksussa, saatat joutua maksamaan enemmän korkoja ajan myötä.
Aika. Jälleen, koska velan lumipallomenetelmä keskittyy velkojen takaisinmaksuun saldon mukaan, velkojen maksaminen voi kestää kauemmin.
Huom
Realistisen budjetin luominen, joka sisältää velkojen takaisinmaksun ja estää sinua käyttämästä liikaa luottoa, on avainasemassa velan lumipallomenetelmän toimivuuden kannalta.
Kuinka soveltaa velkalumipallostrategiaa
Tässä on esimerkki velkalumipallon toiminnasta. Oletetaan, että sinulla on varaa laittaa 1 000 dollaria kuukaudessa kolmen velkalähteesi eläkkeelle: 2 000 dollarin arvoinen luottokorttivelka (vähimmäismaksulla 50 dollaria kuukaudessa), 5 000 dollarin arvoinen autolainavelka (vähimmäiskuukausimaksulla 300 dollaria), ja 30 000 dollarin opintolaina (vähimmäiskuukausimaksulla 400 dollaria).
Käyttämällä lumipallomenetelmää velan takaisinmaksussa käyttäisit yhteensä 750 dollaria kunkin velan vähimmäiskuukausimaksun kattamiseen. Laittaisit sitten loput 250 dollaria luottokorttivelkaan, koska se on pienin kolmesta velasta.
Kun luottokorttivelka on kokonaan maksettu pois, ylimääräinen maksu menee toiseksi suurimman velan: autolainan eläkkeelle. Siinä vaiheessa käytät 700 dollaria kuukaudessa vähimmäiskuukausimaksuihin ja sinulla on 300 dollaria ylimääräistä autolainaan joka kuukausi. Kun autolaina on maksettu pois, kaikki 1000 dollaria menee opintolainaan, kunnes myös se on maksettu kokonaan ja olet velaton. Kuten lumipallo, jokainen maksettu velka vapauttaa enemmän rahaa jäljellä olevien poistamiseen.
Vinkki
Velkojen yhdistäminen tai uudelleenrahoitus alhaisemmalla korolla voi auttaa sinua maksamaan ne nopeammin pois velkalumipallomenetelmää käytettäessä.
Velka lumipallo vs. velkavyöry
Vahvin argumentti lumipallomenetelmän puolesta on enemmän psykologinen kuin taloudellinen. Se olettaa, että tyytyväisyys, jonka saat maksamalla pienempiä velkoja, auttaa pitämään sinut motivoituneena maksamaan suurempia velkoja. Se voi olla totta monille ihmisille.
Kuitenkin maksamalla velat ensin korkeimmalla korolla (velkavyörymenetelmä) pienentää kokonaisvelkataakkaasi nopeammin. Tämä johtuu siitä, että korkeakorkoiset velkasi keräävät vielä enemmän korkoa, kun maksat niistä vain vähimmäismäärän.
Onneksi on mahdollista, että pienimmät velkasi voivat olla myös korkeimmat. Esimerkiksi yllä olevassa esimerkissämme on todennäköistä, että luottokorttivelkasi ei ole vain pienin velkasi, vaan se, jolla on korkein korko. Ja isolla opintolainallasi voi olla alhaisin korko.
Tällöin sinun ei tarvitse valita velkalumipallomenetelmän ja velkavyörymenetelmän välillä. Harjoittelet molempia yhtä aikaa. Harkitse lopuksi parhaiden velkajärjestelylainojen vertaamista, jos olet kiinnostunut säästämään rahaa koroissa samalla kun maksat velkaa.
Kohokohdat
Kilpaileva strategia on velkavyöry, joka vaatii ensin velkojen maksamista korkeimmalla korolla.
Velka lumipallo on velkojen maksamisen strategia, jonka popularisoi henkilökohtaisen talouden kirjailija Dave Ramsey.
Se sisältää pienimpien velkojen maksamisen ensin, sitten siirtymisen seuraavaksi pienimpään ja niin edelleen.
Molemmilla strategioilla on hyvät ja huonot puolensa.
