Снежный ком долга

При погашении долга существуют различные стратегии, которые вы можете использовать для списания кредитных карт, кредитов и других обязательств. Снежный ком долга — это метод погашения долга, при котором человек перечисляет все свои долги от самого маленького до самого большого (не включая ипотеку), затем ежемесячно выделяет дополнительные деньги на погашение наименьшего долга в первую очередь, внося только минимальные ежемесячные платежи на остальные долги. Эта стратегия может быть привлекательной, если вам нужна мотивация для продолжения пути погашения долга.

Понимание долгового снежного кома

Метод долгового снежного кома пропагандирует Дэйв Рэмси, ведущий популярного радиошоу с советами по личным финансам и автор бестселлеров о том, как выбраться из долгов. Вот обзор того, как это работает:

• Долги перечислены в порядке от наименьшего остатка к наибольшему.

• Должник платит как можно больше денег по первому долгу каждый месяц, внося минимальные платежи по всем остальным долгам.

• После погашения наименьшего долга должник начинает ежемесячно откладывать дополнительные деньги на покрытие второго по величине долга, продолжая вносить только минимальные ежемесячные платежи по всем остальным долгам.

• Должник продолжает этот процесс, выплачивая каждый долг от меньшего к большему, пока все долги не будут выплачены полностью.

Процентные ставки по долгам не являются фактором при выборе порядка погашения долгов с использованием метода долгового снежного кома. Хотя в долгосрочной перспективе должникам будет стоить меньше процентов по процентам, если они будут придерживаться метода, называемого долговой лавиной — погашение долгов, начиная с долга с самой высокой процентной ставкой и заканчивая долгом с самой низкой процентной ставкой, — метод долгового снежного кома может быть более эффективным в действительности. из-за психологических преимуществ получения выигрыша каждый раз, когда долг полностью выплачивается, говорят его сторонники.

Совет

Метод долгового снежного кома обычно применяется к кредитным картам, хотя его также можно использовать для погашения студенческих кредитов, автокредитов, личных кредитов и других кредитных линий.

Плюсы и минусы метода долгового снежного кома

Метод долгового снежного кома может предложить преимущества и недостатки для погашения долга. Понимание плюсов и минусов может помочь вам решить, подходит ли вам эта стратегия.

Плюсы

• Мотивация. Выплата пяти долгов может показаться более управляемой, если быстро сократить список до одного долга, сначала погасив меньшие долги. Должник может разочароваться и отказаться от плана погашения, если долг с самой высокой процентной ставкой был одним из самых больших долгов и должен был быть погашен в начале плана.

• Внедрение. Метод долгового снежного кома легко внедрить, так как он не требует сравнения годовых процентных ставок (APR) для различных долгов. Вам просто нужно знать баланс, чтобы ранжировать каждый долг.

Минусы

• Проценты. Метод долгового снежного кома не обязательно лучший выбор для экономии денег на процентах. Поскольку для погашения долга вы отдаете предпочтение остаткам, а не годовым процентным ставкам, вы можете в конечном итоге платить больше денег в виде процентов с течением времени.

• Время. Опять же, поскольку метод долгового снежного кома фокусируется на погашении долгов в соответствии с балансом, вам может потребоваться больше времени для погашения долгов.

Примечание

Создание реалистичного бюджета, который включает погашение долга и предотвращает перерасход кредита, является ключом к тому, чтобы метод долгового снежного кома работал.

Как применить стратегию долгового снежного кома

Вот пример того, как работает долговой снежный ком. Допустим, вы можете позволить себе ежемесячно откладывать 1000 долларов на погашение трех источников долга: долга по кредитной карте на сумму 2000 долларов (с минимальным ежемесячным платежом в размере 50 долларов), долга по автокредиту на сумму 5000 долларов (с минимальным ежемесячным платежом в размере 300 долларов), и студенческий кредит в размере 30 000 долларов США (с минимальным ежемесячным платежом в размере 400 долларов США).

Используя метод погашения долга методом снежного кома, вы потратите в общей сложности 750 долларов на покрытие минимального ежемесячного платежа по каждому долгу. Затем вы вложите оставшиеся 250 долларов в счет долга по кредитной карте, потому что это самый маленький из трех долгов.

Как только задолженность по кредитной карте будет полностью погашена, дополнительный платеж пойдет на погашение второго по величине долга: автокредита. В этот момент вы будете тратить 700 долларов в месяц на минимальные ежемесячные платежи и иметь дополнительные 300 долларов, чтобы ежемесячно откладывать на автокредит. Как только автокредит будет погашен, все 1000 долларов пойдут на студенческий кредит, пока он тоже не будет выплачен полностью, и вы не освободитесь от долгов. Подобно снежному кому, каждый выплаченный долг высвобождает больше денег для погашения оставшихся.

Совет

Консолидация или рефинансирование долгов по более низкой процентной ставке может помочь вам быстрее погасить их при использовании метода долгового снежного кома.

Долговой снежный ком против долговой лавины

Самый сильный аргумент в пользу метода снежного кома больше психологический, чем финансовый. Предполагается, что удовлетворение, которое вы получите от погашения небольших долгов, поможет сохранить мотивацию для погашения более крупных. Это может быть правдой для многих людей.

Однако погашение долгов с самыми высокими процентными ставками в первую очередь (метод долговой лавины) сократит общую долговую нагрузку быстрее. Это потому, что ваши долги с высокими процентами будут приносить еще больше процентов, в то время как вы просто платите по ним минимальную сумму.

К счастью, вполне возможно, что ваши наименьшие долги также могут быть с самыми высокими процентными ставками. Например, в приведенном выше примере вполне вероятно, что ваш долг по кредитной карте — это не просто ваш самый маленький долг, а долг с самой высокой процентной ставкой. И ваш большой студенческий кредит может иметь самую низкую процентную ставку.

В этом случае вам не придется выбирать между методом долгового снежного кома и методом долговой лавины. Вы будете практиковать оба одновременно. Наконец, рассмотрите возможность сравнения лучших кредитов на консолидацию долга, если вы заинтересованы в экономии денег на процентах при погашении долга.

Особенности

• Конкурирующая стратегия — долговая лавина, которая требует сначала погасить долги с самыми высокими процентными ставками.

• Долговой снежный ком — это стратегия погашения долгов, популяризированная автором личных финансов Дэйвом Рэмси.

• Сначала нужно погасить самый маленький долг, затем перейти к следующему, и так далее.

• Обе стратегии имеют свои плюсы и минусы.