Gjeldsnøball

Når du betaler ned gjeld, er det forskjellige strategier du kan bruke for å slette kredittkort, lån og andre forpliktelser. Gjeldsnøballen er en metode for gjeldsnedbetaling der en person lister opp all gjeld fra minste til største (ikke inkludert boliglånet), og deretter bruker ekstra penger hver måned på å betale ned den minste gjelden først, mens han bare gjør minimum månedlige innbetalinger på den andre gjelden. Denne strategien kan være tiltalende hvis du trenger motivasjonen til å fortsette nedbetalingsreisen.

Forstå gjeldsnøball

Gjeldsnøballmetoden forfektes av Dave Ramsey, vert for et populært radioprogram med råd om personlig økonomi og bestselgende forfatter av flere bøker og programmer om å komme seg ut av gjelden. Her er en oversikt over hvordan det fungerer:

• Gjeld er oppført i rekkefølge fra minste saldo til høyeste.

– Skyldneren betaler så mye penger som mulig til den første gjelden hver måned, samtidig som han betaler minimumsbetalinger til all annen gjeld.

• Etter at den minste gjelden er nedbetalt, begynner skyldneren å sette ekstra penger hver måned mot den nest minste gjelden, mens han fortsetter å betale bare månedlige minimumsbetalinger på all den andre gjelden.

• Debitor fortsetter denne prosessen, og betaler ned hver gjeld fra minste til største, inntil all gjelden er betalt i sin helhet.

Gjeldenes renter er ikke en faktor for å velge rekkefølgen gjelden nedbetales i ved bruk av gjeldssnøballmetoden. Selv om det vil koste skyldnere mindre i renter i det lange løp å holde fast ved en metode som kalles gjeldsskred – nedbetaling av gjeld som starter med gjelden med høyest rente og slutter med gjelden med lavest rente – kan gjeldssnøballmetoden være mer effektiv i virkeligheten på grunn av de psykologiske fordelene ved å generere en gevinst hver gang en gjeld betales i sin helhet, sier talsmennene.

Tips

Gjeldsnøballmetoden brukes vanligvis på kredittkort, men den kan også brukes til å betale ned studielån, billån, personlige lån og andre kredittlinjer.

Fordeler og ulemper med gjeldssnøballmetoden

Gjeldsnøballmetoden kan by på fordeler og ulemper for nedbetaling av gjeld. Å forstå fordeler og ulemper kan hjelpe deg med å avgjøre om det er en passende strategi for deg.

Fordeler

• Motivasjon. Nedbetaling av fem gjeld kan virke mer håndterlig hvis listen raskt reduseres til én enkelt gjeld ved å betale ned den mindre gjelden først. Skyldneren kan bli frustrert og avslutte nedbetalingsplanen hvis gjelden med høyest rente var en av de største gjeldene og måtte tilbakebetales i begynnelsen av planen.

• Implementering. Gjeldsnøballmetoden er enkel å implementere, siden den ikke krever at du sammenligner årlige prosentsatser (APR) for ulike gjeld. Du trenger bare å vite saldoen for å rangere hver gjeld.

Ulemper

• Renter. Gjeldsnøballmetoden er ikke nødvendigvis det beste valget for å spare penger på renter. Fordi du prioriterer saldo over APRs for tilbakebetaling av gjeld, kan du ende opp med å betale mer penger i renter over tid.

• Tid. Igjen, siden gjeldsnøballmetoden fokuserer på å betale tilbake gjeld i henhold til balansen, kan det ta lengre tid å betale ned gjeld.

Merk

Å lage et realistisk budsjett som inkluderer nedbetaling av gjeld og hindrer deg i å bruke for mye på kreditt er nøkkelen til å få gjeldssnøballmetoden til å fungere.

Slik bruker du gjeldssnøballstrategien

Her er et eksempel på hvordan en gjeldssnøball fungerer. La oss si at du har råd til å bruke $1000 hver måned for å pensjonere de tre gjeldskildene dine: $2000 verdt kredittkortgjeld (med en minimumsbetaling på $50), $5000 verdt billånsgjeld (med en minimum månedlig betaling på $300), og et studielån på $30 000 (med en minimum månedlig betaling på $400).

Ved å bruke snøballmetoden for gjeldsnedbetaling, vil du bruke totalt $750 for å dekke hver gjelds minste månedlige betaling. Du vil da sette de resterende $250 mot kredittkortgjelden fordi det er den minste av de tre gjeldene.

Når kredittkortgjelden er fullstendig nedbetalt, vil den ekstra betalingen gå til å trekke den nest største gjelden: billånet. På det tidspunktet vil du bruke $700 i måneden på minimum månedlige betalinger og ha $300 ekstra å sette inn på billånet hver måned. Når billånet er nedbetalt, vil alle $1000 gå til studielånet til det også er betalt i sin helhet og du er gjeldfri. Som en snøball frigjør hver nedbetalt gjeld mer penger for å eliminere de gjenværende.

Tips

Konsolidering eller refinansiering av gjeld til en lavere rente kan hjelpe deg med å betale dem ned raskere når du bruker gjeldssnøballmetoden.

Debt Snowball vs. Debt Avalanche

Det kraftigste argumentet for snøballmetoden er mer psykologisk enn økonomisk. Det forutsetter at tilfredsstillelsen du får ved å betale ned mindre gjeld, vil bidra til å holde deg motivert til å betale ned større. Det kan være sant for mange mennesker.

Men å betale ned gjeld med de høyeste rentene først (gjeldskredmetoden) vil redusere den totale gjeldsbelastningen raskere. Det er fordi høyrentegjelden din vil få enda mer renter mens du bare betaler minimumsbeløpet på dem.

Heldigvis er det mulig at den minste gjelden din også kan være den med høyest rente. I vårt eksempel ovenfor, for eksempel, er det sannsynlig at kredittkortgjelden din ikke bare er den minste gjelden, men den med høyest rente. Og det store studielånet ditt har kanskje den laveste renten.

I så fall slipper du å velge mellom gjeldsnøballmetoden og gjeldsrasmetoden. Du vil trene på begge samtidig. Til slutt, vurder å sammenligne de beste gjeldskonsolideringslånene hvis du er interessert i å spare penger på renter samtidig som du betaler ned gjeld.

Høydepunkter

– En konkurrerende strategi er gjeldsskred, som krever nedbetaling av gjeld med høyest rente først.

– Gjeldsnøball er en strategi for å betale ned gjeld, popularisert av personlig økonomiforfatter Dave Ramsey.

– Det går ut på å betale ned den minste gjelden din først, for så å gå videre til den nest minste, og så videre.

– Begge strategiene har sine fordeler og ulemper.