Bola salji Hutang

Semasa membayar hutang, terdapat pelbagai strategi yang boleh anda gunakan untuk memadamkan kad kredit, pinjaman dan kewajipan lain. Bola salji hutang ialah kaedah pembayaran balik hutang di mana seseorang menyenaraikan semua hutang mereka daripada yang paling kecil hingga yang paling besar (tidak termasuk gadai janji), kemudian menumpukan wang tambahan setiap bulan untuk membayar hutang yang paling kecil dahulu, sambil hanya membuat pembayaran bulanan minimum pada hutang yang lain. Strategi ini mungkin menarik jika anda memerlukan motivasi untuk meneruskan perjalanan pembayaran balik hutang anda.

Memahami Bola Salji Hutang

Kaedah bola salji hutang dianjurkan oleh Dave Ramsey, hos rancangan radio nasihat kewangan peribadi panggilan masuk yang popular dan pengarang terlaris beberapa buku dan program untuk keluar dari hutang. Berikut ialah gambaran keseluruhan cara ia berfungsi:

Hutang disenaraikan mengikut tertib daripada baki terkecil hingga tertinggi.
Penghutang membayar wang sebanyak mungkin kepada hutang pertama setiap bulan, sambil membuat pembayaran minimum kepada semua hutang lain.
Selepas hutang terkecil dilunaskan, penghutang mula meletakkan wang tambahan setiap bulan ke arah hutang kedua terkecil, sambil terus membuat pembayaran bulanan minimum sahaja untuk semua hutang lain.
Penghutang meneruskan proses ini, membayar setiap hutang daripada yang paling kecil kepada yang terbesar, sehingga semua hutang itu dibayar sepenuhnya.

Kadar faedah hutang bukanlah faktor dalam memilih urutan pembayaran balik hutang dengan menggunakan kaedah bola salji hutang. Walaupun ia akan mengurangkan kos penghutang dalam jangka panjang untuk kekal dengan kaedah yang dipanggil runtuhan hutang —membayar balik hutang bermula dengan hutang faedah tertinggi dan berakhir dengan hutang faedah terendah—kaedah bola salji hutang boleh menjadi lebih berkesan dalam realiti. kerana faedah psikologi menjana kemenangan setiap kali hutang dibayar sepenuhnya, kata penyokongnya.

Petua

Kaedah bola salji hutang biasanya digunakan pada kad kredit, walaupun ia juga boleh digunakan untuk membayar pinjaman pelajar, pinjaman kereta, pinjaman peribadi dan saluran kredit lain.

Kebaikan dan Keburukan Kaedah Bola Salji Hutang

Kaedah bola salji hutang boleh menawarkan kelebihan dan kekurangan untuk pembayaran balik hutang. Memahami kebaikan dan keburukan boleh membantu anda memutuskan sama ada ia adalah strategi yang sesuai untuk anda.

Kebaikan

Motivasi. Membayar lima hutang kelihatan lebih terurus jika senarai itu dikurangkan dengan cepat kepada satu hutang dengan membayar hutang yang lebih kecil dahulu. Penghutang mungkin kecewa dan berhenti pelan pembayaran balik jika hutang faedah tertinggi adalah salah satu hutang terbesar dan perlu dibayar balik pada permulaan rancangan.
Pelaksanaan. Kaedah bola salji hutang mudah dilaksanakan, kerana ia tidak memerlukan anda membandingkan kadar peratusan tahunan (APR) untuk hutang yang berbeza. Anda hanya perlu mengetahui baki yang terhutang untuk menentukan kedudukan setiap hutang.

Keburukan

Faedah. Kaedah bola salji hutang tidak semestinya pilihan terbaik untuk menjimatkan wang untuk faedah. Oleh kerana anda mengutamakan baki berbanding APR untuk pembayaran balik hutang, anda mungkin akhirnya membayar lebih banyak wang sebagai faedah dari semasa ke semasa.
Masa. Sekali lagi, memandangkan kaedah bola salji hutang memfokuskan pada pembayaran balik hutang mengikut baki, anda mungkin mengambil masa yang lebih lama untuk membayar hutang.

Nota

Mewujudkan belanjawan realistik yang termasuk pembayaran balik hutang dan menghalang anda daripada berbelanja berlebihan pada kredit adalah kunci untuk menjadikan kaedah bola salji hutang berfungsi.

Cara Memohon Strategi Bola Salji Hutang

Berikut ialah contoh cara bola salji hutang berfungsi. Katakan anda mampu untuk meletakkan $1,000 setiap bulan untuk menamatkan tiga sumber hutang anda: hutang kad kredit bernilai $2,000 (dengan bayaran bulanan minimum $50), hutang pinjaman kenderaan bernilai $5,000 (dengan bayaran bulanan minimum $300), dan pinjaman pelajar $30,000 (dengan bayaran bulanan minimum $400).

Menggunakan kaedah pembayaran balik hutang bola salji, anda akan membelanjakan sejumlah $750 untuk menampung bayaran bulanan minimum setiap hutang. Anda kemudiannya akan meletakkan baki $250 kepada hutang kad kredit kerana ia adalah yang terkecil daripada tiga hutang.

Sebaik sahaja hutang kad kredit telah dijelaskan sepenuhnya, bayaran tambahan akan digunakan untuk menamatkan hutang kedua terbesar: pinjaman kereta. Pada ketika itu, anda akan membelanjakan $700 sebulan untuk bayaran bulanan minimum dan mempunyai tambahan $300 untuk dimasukkan ke dalam pinjaman kereta setiap bulan. Setelah pinjaman kereta dilunaskan, semua $1,000 akan digunakan untuk pinjaman pelajar sehingga pinjaman itu juga dibayar sepenuhnya dan anda bebas hutang. Seperti bola salji, setiap hutang yang telah dibayar membebaskan lebih banyak wang tunai untuk menghapuskan bakinya.

Petua

Menyatukan atau membiayai semula hutang pada kadar faedah yang lebih rendah boleh membantu anda membayarnya dengan lebih cepat apabila menggunakan kaedah bola salji hutang.

Bola Salji Hutang lwn Salji Hutang

Hujah yang paling kuat untuk kaedah bola salji adalah lebih psikologi daripada kewangan. Ia menganggap bahawa kepuasan yang anda akan terima daripada membayar hutang yang lebih kecil akan membantu anda terus bermotivasi untuk membayar hutang yang lebih besar. Itu mungkin benar bagi ramai orang.

Walau bagaimanapun, membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu (kaedah longsor hutang) akan mengurangkan jumlah beban hutang anda dengan lebih cepat. Ini kerana hutang anda yang berfaedah tinggi akan menambah lebih banyak faedah semasa anda hanya membayar minimum yang perlu dibayar ke atasnya.

Nasib baik, ada kemungkinan bahawa hutang terkecil anda juga mungkin yang mempunyai kadar faedah tertinggi. Dalam contoh kami di atas, sebagai contoh, kemungkinan besar hutang kad kredit anda bukan sahaja hutang terkecil anda tetapi hutang yang mempunyai kadar faedah tertinggi. Dan pinjaman pelajar besar anda mungkin membawa kadar faedah terendah.

Dalam kes itu, anda tidak perlu memilih antara kaedah bola salji hutang dan kaedah salji hutang. Anda akan berlatih kedua-duanya pada masa yang sama. Akhir sekali, pertimbangkan untuk membandingkan pinjaman penyatuan hutang terbaik jika anda berminat untuk menyimpan wang untuk faedah sambil membayar hutang.

Sorotan

Strategi bersaing ialah runtuhan hutang, yang memerlukan pembayaran hutang dengan kadar faedah tertinggi terlebih dahulu.
Bola salji hutang ialah strategi untuk membayar hutang, yang dipopularkan oleh pengarang kewangan peribadi Dave Ramsey.
Ia melibatkan pembayaran hutang terkecil anda terlebih dahulu, kemudian beralih ke hutang terkecil seterusnya, dan seterusnya.
Kedua-dua strategi mempunyai kebaikan dan keburukan mereka.