Schulden Schneeball
Bei der Schuldentilgung gibt es verschiedene Strategien, mit denen Sie Kreditkarten, Kredite und andere Verpflichtungen löschen können. Der Schulden-Schneeball ist eine Methode der Schuldenrückzahlung, bei der eine Person alle ihre Schulden von der kleinsten bis zur größten (ohne Hypothek) auflistet und dann jeden Monat zusätzliches Geld für die Tilgung der kleinsten Schulden aufwendet, während sie nur minimale monatliche Zahlungen leistet auf die anderen Schulden. Diese Strategie kann attraktiv sein, wenn Sie die Motivation brauchen, Ihre Schuldenrückzahlungsreise fortzusetzen.
Schuldenschneeball verstehen
Die Schulden-Schneeballmethode wird von Dave Ramsey befürwortet, dem Moderator einer beliebten Radiosendung mit persönlicher Finanzberatung und Bestseller-Autor mehrerer Bücher und Sendungen zum Thema Schuldenabbau. Hier ist eine Übersicht, wie es funktioniert:
Schulden werden in der Reihenfolge vom kleinsten zum höchsten Saldo aufgelistet.
Der Schuldner zahlt jeden Monat so viel Geld wie möglich auf die erste Schuld, während er Mindestzahlungen an alle anderen Schulden leistet.
Nachdem die kleinste Schuld getilgt ist, beginnt der Schuldner, jeden Monat zusätzliches Geld für die zweitkleinste Schuld zu zahlen, während er weiterhin nur minimale monatliche Zahlungen für alle anderen Schulden leistet.
Der Schuldner setzt diesen Prozess fort und zahlt jede Schuld von der kleinsten bis zur größten ab, bis alle Schulden vollständig beglichen sind.
Die Zinssätze der Schulden sind kein Faktor bei der Auswahl der Reihenfolge, in der die Schulden mithilfe der Schulden-Schneeballmethode zurückgezahlt werden. Während es den Schuldnern langfristig weniger Zinsen kosten würde, sich an eine Methode namens Schuldenlawine zu halten – Schulden zurückzuzahlen, beginnend mit den Schulden mit den höchsten Zinsen und endend mit den Schulden mit den niedrigsten Zinsen – kann die Schulden-Schneeballmethode in der Realität effektiver sein wegen der psychologischen Vorteile, jedes Mal einen Gewinn zu erzielen, wenn eine Schuld vollständig bezahlt wird, sagen seine Befürworter.
Tipp
Die Schulden-Schneeballmethode wird normalerweise auf Kreditkarten angewendet, kann aber auch zur Rückzahlung von Studentendarlehen, Autokrediten, Privatkrediten und anderen Kreditlinien verwendet werden.
Vor- und Nachteile der Schulden-Schneeball-Methode
Die Schulden-Schneeballmethode kann Vor- und Nachteile für die Schuldentilgung bieten. Das Verständnis der Vor- und Nachteile kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob dies eine geeignete Strategie für Sie ist.
Vorteile
Motivation. Das Abzahlen von fünf Schulden kann überschaubarer erscheinen, wenn die Liste schnell auf eine einzige Schuld reduziert wird, indem zuerst die kleineren Schulden abbezahlt werden. Der Schuldner könnte frustriert werden und den Rückzahlungsplan kündigen, wenn die Schuld mit den höchsten Zinsen eine der größten Schulden war und zu Beginn des Plans zurückgezahlt werden musste.
Implementierung. Die Schulden-Schneeballmethode ist einfach zu implementieren, da Sie die effektiven Jahreszinsen (APRs) für verschiedene Schulden nicht vergleichen müssen. Sie müssen lediglich den geschuldeten Saldo kennen, um jede Schuld zu ordnen.
Nachteile
Zinsen. Die Schulden-Schneeballmethode ist nicht unbedingt die beste Wahl, um Zinsen zu sparen. Da Sie für die Rückzahlung von Schulden Guthaben über APRs priorisieren, könnten Sie im Laufe der Zeit mehr Geld an Zinsen zahlen.
Zeit. Da sich die Schulden-Schneeballmethode darauf konzentriert, Schulden entsprechend dem Saldo zurückzuzahlen, kann es länger dauern, bis Sie die Schulden zurückzahlen.
Hinweis
Die Erstellung eines realistischen Budgets, das die Rückzahlung von Schulden beinhaltet und verhindert, dass Sie zu viel für Kredite ausgeben, ist der Schlüssel zum Erfolg der Schulden-Schneeballmethode.
Wie man die Schulden-Schneeball-Strategie anwendet
Hier ist ein Beispiel dafür, wie ein Schulden-Schneeball funktioniert. Angenommen, Sie können es sich leisten, jeden Monat 1.000 US-Dollar für die Tilgung Ihrer drei Schuldenquellen aufzubringen: 2.000 US-Dollar Kreditkartenschulden (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 50 US-Dollar), 5.000 US-Dollar Autokreditschulden (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 300 US-Dollar), und ein Studentendarlehen in Höhe von 30.000 USD (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 400 USD).
Mit der Schneeballmethode der Schuldenrückzahlung würden Sie insgesamt 750 $ ausgeben, um die monatliche Mindestzahlung jeder Schuld zu decken. Sie würden dann die verbleibenden 250 $ auf die Kreditkartenschulden anrechnen, da es sich um die kleinste der drei Schulden handelt.
Sobald die Kreditkartenschulden vollständig abbezahlt sind, fließt die zusätzliche Zahlung in die Tilgung der zweitgrößten Schuld: des Autokredits. Zu diesem Zeitpunkt geben Sie monatlich 700 USD für monatliche Mindestzahlungen aus und haben jeden Monat 300 USD zusätzlich für den Autokredit. Sobald der Autokredit abbezahlt ist, fließen alle 1.000 US-Dollar in den Studentenkredit, bis auch dieser vollständig bezahlt ist und Sie schuldenfrei sind. Wie bei einem Schneeball setzt jede getilgte Schuld mehr Geld frei, um die verbleibenden Schulden zu tilgen.
Tipp
Die Konsolidierung oder Refinanzierung von Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz könnte Ihnen helfen, sie schneller zurückzuzahlen, wenn Sie die Schulden-Schneeballmethode anwenden.
Schuldenschneeball vs. Schuldenlawine
Das stärkste Argument für die Schneeballmethode ist eher psychologischer als finanzieller Natur. Es wird davon ausgegangen, dass die Befriedigung, die Sie durch die Tilgung kleinerer Schulden erhalten, dazu beiträgt, Sie motiviert zu halten, größere zu tilgen. Das mag für viele Menschen zutreffen.
Wenn Sie jedoch zuerst Schulden mit den höchsten Zinssätzen abzahlen (die Methode der Schuldenlawine), wird Ihre Gesamtschuldenlast schneller abgebaut. Das liegt daran, dass Ihre hochverzinslichen Schulden noch mehr Zinsen anhäufen, während Sie nur das fällige Minimum dafür bezahlen.
Glücklicherweise ist es möglich, dass Ihre kleinsten Schulden auch diejenigen mit den höchsten Zinssätzen sind. In unserem obigen Beispiel ist es zum Beispiel wahrscheinlich, dass Ihre Kreditkartenschulden nicht nur Ihre kleinsten Schulden sind, sondern auch die mit dem höchsten Zinssatz. Und Ihr großes Studentendarlehen hat möglicherweise den niedrigsten Zinssatz.
In diesem Fall müssen Sie sich nicht zwischen der Schulden-Schneeball-Methode und der Schulden-Lawinen-Methode entscheiden. Du übst beides gleichzeitig. Erwägen Sie schließlich, die besten Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu vergleichen, wenn Sie daran interessiert sind, Geld für Zinsen zu sparen und gleichzeitig Schulden zu tilgen.
Höhepunkte
Eine konkurrierende Strategie ist die Schuldenlawine, die vorsieht, zuerst die Schulden mit den höchsten Zinssätzen abzuzahlen.
Schulden-Schneeball ist eine Strategie zur Rückzahlung von Schulden, die von Dave Ramsey, dem Autor für persönliche Finanzen, populär gemacht wurde.
Es geht darum, zuerst die kleinsten Schulden abzuzahlen, dann zur nächstkleineren überzugehen und so weiter.
Beide Strategien haben ihre Vor- und Nachteile.
