Gæld snebold
Når du betaler af på gæld, er der forskellige strategier, som du kan bruge til at slette kreditkort, lån og andre forpligtelser. Gældssnebolden er en metode til tilbagebetaling af gæld, hvor en person opregner al deres gæld fra den mindste til den største (ikke inklusiv realkreditlånet), og derefter bruger ekstra penge hver måned på at betale den mindste gæld først, mens han kun foretager mindste månedlige betalinger på den øvrige gæld. Denne strategi kan være tiltalende, hvis du har brug for motivationen til at fortsætte din rejse med tilbagebetaling af gæld.
Forstå gældssnebold
Gældssneboldmetoden fortaleres af Dave Ramsey, vært for et populært radioprogram med rådgivning om personlig økonomi og bedst sælgende forfatter til adskillige bøger og programmer om at komme ud af gælden. Her er en oversigt over, hvordan det fungerer:
Gæld er opført i rækkefølge fra mindste saldo til højeste.
Debitor betaler så mange penge som muligt til den første gæld hver måned, mens han laver minimumsbetalinger til al den anden gæld.
Efter den mindste gæld er betalt af, begynder skyldneren at sætte ekstra penge hver måned på den næstmindste gæld, mens han fortsætter med kun at betale minimum månedlige betalinger på al den anden gæld.
Debitor fortsætter denne proces og afbetaler hver gæld fra mindste til største, indtil hele gælden er betalt fuldt ud.
Gældenes renter er ikke en faktor ved valg af rækkefølgen, hvori gælden tilbagebetales ved brug af gældssneboldmetoden. Selvom det ville koste debitorer mindre i renter i det lange løb at holde fast i en metode kaldet gæld lavanche - tilbagebetaling af gæld, der starter med den højest forrentede gæld og slutter med den lavest forrentede gæld - kan gældssneboldmetoden være mere effektiv i virkeligheden på grund af de psykologiske fordele ved at skabe en gevinst, hver gang en gæld betales fuldt ud, siger dets tilhængere.
###Tip
Gældssneboldmetoden anvendes typisk på kreditkort, selvom den også kan bruges til at betale af på studielån, autolån, personlige lån og andre kreditlinjer.
Fordele og ulemper ved gældssneboldmetoden
Gældssneboldmetoden kan byde på fordele og ulemper ved gældsafbetaling. At forstå fordele og ulemper kan hjælpe dig med at beslutte, om det er en passende strategi for dig.
###professionelle
Motivation. Afbetaling af fem gæld kan virke mere overskueligt, hvis listen hurtigt skæres ned til en enkelt gæld ved først at betale den mindre gæld af. Debitor kan blive frustreret og forlade tilbagebetalingsplanen, hvis den højest forrentede gæld var en af de største gæld og skulle tilbagebetales i begyndelsen af planen.
Implementering. Gældssneboldmetoden er nem at implementere, da den ikke kræver, at du sammenligner årlige procentsatser (ÅOP) for forskellige gældsforpligtelser. Du skal blot kende den skyldige saldo for at rangere hver enkelt gæld.
###Ulemper
Renter. Gældssneboldmetoden er ikke nødvendigvis det bedste valg til at spare penge på renter. Fordi du prioriterer saldi over ÅOP til tilbagebetaling af gæld, kan du ende med at betale flere penge i renter over tid.
Tid. Igen, da gældssneboldmetoden fokuserer på at tilbagebetale gæld i henhold til saldoen, kan det tage dig længere tid at betale gæld af.
###Bemærk
At skabe et realistisk budget, der inkluderer tilbagebetaling af gæld og forhindrer dig i at overforbruge kredit, er nøglen til at få gældssneboldmetoden til at fungere.
Sådan anvender du gældssneboldstrategien
Her er et eksempel på, hvordan en gældssnebold fungerer. Lad os sige, at du har råd til at sætte 1.000 USD hver måned på at trække dine tre gældskilder tilbage: 2.000 USD i kreditkortgæld (med en minimumsbetaling på 50 USD), 5.000 USD i autolånsgæld (med en minimumsbetaling på 300 USD pr. måned), og et studielån på $30.000 (med en minimumsbetaling på $400 pr. måned).
Ved at bruge sneboldmetoden til tilbagebetaling af gæld, ville du bruge i alt $750 for at dække hver gælds mindste månedlige betaling. Du vil derefter sætte de resterende $250 til kreditkortgæld, fordi det er den mindste af de tre gæld.
Når kreditkortgælden er blevet fuldstændig betalt, vil den ekstra betaling gå til at pensionere den næststørste gæld: autolånet. På det tidspunkt vil du bruge $700 om måneden på minimumsbetalinger og har $300 ekstra at lægge til autolånet hver måned. Når autolånet er betalt af, vil alle $1.000 gå til studielånet, indtil det også er betalt fuldt ud, og du er gældfri. Som en snebold frigør hver afbetalt gæld flere penge til at eliminere de resterende.
###Tip
Konsolidering eller refinansiering af gæld til en lavere rente kan hjælpe dig med at betale dem hurtigere af, når du bruger gældssneboldmetoden.
Debt Snowball vs. Gæld lavine
Det mest kraftfulde argument for sneboldmetoden er mere psykologisk end økonomisk. Det antager, at den tilfredsstillelse, du vil modtage ved at betale mindre gæld, vil hjælpe med at holde dig motiveret til at betale af på større. Det kan være rigtigt for mange mennesker.
Men afdrag på gæld med de højeste renter først (gæld lavinemetoden) vil skære ned på din samlede gældsbelastning hurtigere. Det skyldes, at din højforrentede gæld vil få endnu flere renter, mens du bare betaler det mindste, du skal betale for dem.
Heldigvis er det muligt, at din mindste gæld også kan være dem med de højeste renter. I vores eksempel ovenfor er det for eksempel sandsynligt, at din kreditkortgæld ikke bare er din mindste gæld, men den med den højeste rente. Og dit store studielån har måske den laveste rente.
I så fald skal du ikke vælge mellem gældssneboldmetoden og gældslavinemetoden. Du vil øve begge dele på samme tid. Overvej endelig at sammenligne de bedste gældskonsolideringslån, hvis du er interesseret i at spare penge på renter, mens du betaler af på gæld.
##Højdepunkter
En konkurrerende strategi er gældsskred, som kalder på at betale gæld med de højeste renter først.
Gældssnebold er en strategi til nedbetaling af gæld, populært af forfatteren til privatøkonomi, Dave Ramsey.
Det går ud på at betale sin mindste gæld først, så gå videre til den næstmindste og så videre.
Begge strategier har deres fordele og ulemper.
