سنوبول الديون
عند سداد الديون ، هناك استراتيجيات مختلفة يمكنك استخدامها لمحو بطاقات الائتمان والقروض والالتزامات الأخرى. كرة الثلج للديون هي طريقة لسداد الديون حيث يسرد الشخص جميع ديونه من الأصغر إلى الأكبر (لا يشمل الرهن العقاري) ، ثم يخصص أموالًا إضافية كل شهر لسداد أصغر الديون أولاً ، مع تسديد أقساط شهرية دنيا فقط ديون أخرى. قد تكون هذه الاستراتيجية جذابة إذا كنت بحاجة إلى الدافع لمواصلة رحلة سداد الديون.
فهم ديون كرة الثلج
يدافع ديف رامزي عن طريقة كرة الثلج للديون ، وهو مضيف برنامج إذاعي مشهور لتقديم المشورة المالية الشخصية والمؤلف الأكثر مبيعًا للعديد من الكتب والبرامج حول الخروج من الديون. فيما يلي نظرة عامة حول كيفية عملها:
يتم سرد الديون بالترتيب من أصغر رصيد إلى أعلى.
يدفع المدين أكبر قدر ممكن من المال للدين الأول كل شهر ، مع سداد الحد الأدنى لجميع الديون الأخرى.
بعد سداد أصغر دين ، يبدأ المدين في وضع أموال إضافية كل شهر تجاه ثاني أصغر دين ، مع الاستمرار في سداد أقساط شهرية دنيا فقط على جميع الديون الأخرى.
يستمر المدين في هذه العملية ، وسداد كل دين من الأصغر إلى الأكبر ، حتى يتم سداد جميع الديون بالكامل.
معدلات الفائدة على الديون ليست عاملاً في اختيار الترتيب الذي يتم به سداد الديون باستخدام طريقة كرة الثلج للديون. بينما سيكلف المدينون اهتمامًا أقل على المدى الطويل بالالتزام بطريقة تسمى الانهيار الجليدي للديون - سداد الديون بدءًا من الديون ذات الفائدة الأعلى وتنتهي بالديون الأقل فائدة - يمكن أن تكون طريقة كرة الثلج للديون أكثر فاعلية في الواقع يقول مؤيدوها إنه بسبب الفوائد النفسية لتوليد مكسب في كل مرة يتم فيها سداد الدين بالكامل.
نصيحة
يتم تطبيق طريقة كرة الثلج للديون عادةً على بطاقات الائتمان ، على الرغم من إمكانية استخدامها أيضًا لسداد قروض الطلاب وقروض السيارات والقروض الشخصية وخطوط الائتمان الأخرى.
إيجابيات وسلبيات طريقة كرة الثلج للديون
يمكن أن تقدم طريقة كرة الثلج للديون مزايا وعيوب لسداد الديون. يمكن أن يساعدك فهم الإيجابيات والسلبيات في تحديد ما إذا كانت استراتيجية مناسبة لك.
الايجابيات
** الدافع. ** قد يبدو سداد خمسة ديون أكثر قابلية للإدارة إذا تم تقليص القائمة بسرعة إلى دين واحد عن طريق سداد الديون الأصغر أولاً. قد يصاب المدين بالإحباط ويتخلى عن خطة السداد إذا كان الدين ذو الفائدة الأعلى هو أحد أكبر الديون وكان لا بد من سداده في بداية الخطة.
** التنفيذ. ** طريقة كرة الثلج للديون سهلة التنفيذ ، حيث لا تتطلب منك مقارنة معدلات النسبة المئوية السنوية (APRs) للديون المختلفة. تحتاج ببساطة إلى معرفة الرصيد المستحق لتصنيف كل دين.
سلبيات
** الفائدة. ** طريقة كرة الثلج للديون ليست بالضرورة الخيار الأفضل لتوفير المال على الفائدة. نظرًا لأنك تعطي الأولوية للأرصدة على APRs لسداد الديون ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع المزيد من الأموال في الفوائد بمرور الوقت.
** الوقت. ** مرة أخرى ، نظرًا لأن طريقة كرة الثلج للديون تركز على سداد الديون وفقًا للميزان ، فقد يستغرق الأمر وقتًا أطول لسداد الديون.
ملاحظة
يعد إنشاء ميزانية واقعية تتضمن سداد الديون وتمنعك من الإنفاق الزائد على الائتمان أمرًا أساسيًا لإنجاح طريقة كرة الثلج للديون.
كيفية تطبيق استراتيجية كرة الثلج للديون
إليك مثال على كيفية عمل كرة ثلج للديون. لنفترض أنك تستطيع وضع 1000 دولار شهريًا للتقاعد من مصادر الدين الثلاثة: 2000 دولار من ديون بطاقة الائتمان (بحد أدنى للدفع الشهري 50 دولارًا) ، 5000 دولار من ديون قرض السيارة (بحد أدنى للدفع الشهري 300 دولار) ، وقرض طلابي بقيمة 30،000 دولار (بحد أدنى للدفع الشهري 400 دولار).
باستخدام طريقة كرة الثلج لسداد الديون ، ستنفق ما مجموعه 750 دولارًا لتغطية الحد الأدنى للدفع الشهري لكل دين. يمكنك بعد ذلك وضع المبلغ المتبقي البالغ 250 دولارًا في دين بطاقة الائتمان لأنه أصغر ديون من بين الديون الثلاثة.
بمجرد سداد ديون بطاقة الائتمان بالكامل ، ستذهب الدفعة الإضافية نحو التخلص من ثاني أكبر ديون: قرض السيارة. في هذه المرحلة ، ستنفق 700 دولار شهريًا على الحد الأدنى من الدفعات الشهرية وستحصل على 300 دولار إضافية لوضعها في قرض السيارة كل شهر. بمجرد سداد قرض السيارة ، سيذهب كل مبلغ 1000 دولار لقرض الطالب حتى يتم سداده بالكامل أيضًا وتكون خاليًا من الديون. مثل كرة الثلج ، يحرر كل دين تم سداده المزيد من الأموال للتخلص من الديون المتبقية.
نصيحة
يمكن أن يساعدك توحيد الديون أو إعادة تمويلها بسعر فائدة منخفض على سدادها بشكل أسرع عند استخدام طريقة كرة الثلج للديون.
ديون كرة الثلج مقابل انهيار الديون
أقوى حجة لطريقة كرة الثلج هي نفسية أكثر منها مالية. يفترض أن الإشباع الذي ستحصل عليه من سداد ديون أصغر سيساعدك على تحفيزك لسداد ديون أكبر. قد يكون هذا صحيحا لكثير من الناس.
ومع ذلك ، فإن سداد الديون بأعلى معدلات الفائدة أولاً (طريقة الانهيار الجليدي) سيقلل من إجمالي عبء الديون بشكل أسرع. ذلك لأن ديونك ذات الفائدة المرتفعة ستحقق المزيد من الفوائد بينما تدفع الحد الأدنى المستحق عليها.
لحسن الحظ ، من الممكن أن تكون ديونك الصغيرة هي التي تحمل أعلى معدلات الفائدة. في مثالنا أعلاه ، على سبيل المثال ، من المحتمل أن ديون بطاقتك الائتمانية ليس فقط ديونك الأصغر ، بل الدين الذي يحتوي على أعلى معدل فائدة. وقد يحمل قرض الطالب الكبير أقل معدل فائدة.
في هذه الحالة ، لا يتعين عليك الاختيار بين طريقة كرة الثلج للديون وطريقة انهيار الديون. ستتمرن على كليهما في نفس الوقت. أخيرًا ، ضع في اعتبارك مقارنة أفضل قروض توحيد الديون إذا كنت مهتمًا بتوفير المال على الفائدة أثناء سداد الديون.
يسلط الضوء
الإستراتيجية المتنافسة هي انهيار الديون ، والتي تدعو إلى سداد الديون بأعلى معدلات الفائدة أولاً.
كرة الثلج للديون هي استراتيجية لسداد الديون ، وعممها مؤلف التمويل الشخصي ديف رامزي.
إنها تتضمن سداد ديونك الصغيرة أولاً ، ثم الانتقال إلى أصغر ديونك ، وهكذا.
لكلتا الاستراتيجيتين إيجابيات وسلبيات.
