Lois sur l'usure

Si vous êtes l'un des nombreux Américains qui ont un solde sur votre carte de crédit, vous devez garder un œil sur le taux d'intérêt de votre carte pour gérer le montant que vous payez à votre émetteur pour le privilège d'utiliser la carte.

Ce que vous ne savez peut-être pas, c'est qu'au niveau fédéral, il n'y a pas d'intérêt maximum qu'une société de carte de crédit peut facturer. Cependant, les titulaires de carte peuvent trouver un peu de sécurité dans la loi CARD et les lois sur l'usure, qui fixent des limites de taux d'intérêt État par État.

Existe-t-il un taux d'intérêt maximum pour les cartes de crédit ?

La réponse courte à cette question est "non". Cependant, la réponse la plus longue est "c'est compliqué".

Cela est dû à la loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit,. également connue sous le nom de loi CARD. La loi CARD a été promulguée en 2009. La loi a été mise en place pour fournir aux utilisateurs de cartes des protections et une plus grande divulgation concernant les relevés de facturation, les taux d'intérêt, les dates d'échéance et les pénalités pour les cartes de crédit.

La loi CARD a fait en sorte que les émetteurs de cartes doivent être plus transparents sur les taux d'intérêt d'introduction, exigeant qu'ils soient offerts au consommateur pendant au moins six mois. La loi CARD oblige également les émetteurs de cartes à donner aux titulaires de cartes un préavis d'au moins 21 jours avant la date d'échéance d'une facture et de 45 jours si leur taux d'intérêt ou leurs frais augmentent. Un autre grand changement apporté par la CARD Act est que les émetteurs de cartes doivent obtenir la permission du titulaire de la carte pour traiter une transaction qui amène le titulaire de la carte au-delà de sa limite de dépenses d'une manière qui entraînerait des frais.

La loi CARD offre définitivement aux titulaires de cartes un peu plus de sécurité, mais elle ne contrôle pas les taux d'intérêt ni leur niveau. Cela oblige votre titulaire de carte à vous informer au moins 45 jours à l'avance qu'un changement se produira. Cette notification vous donnera la possibilité d'annuler votre carte si vous n'êtes pas d'accord avec l'augmentation du taux. Cela dit, vous pouvez toujours demander à votre émetteur un taux d'intérêt inférieur. Il est important de noter, cependant, que cela peut déclencher une enquête approfondie sur votre dossier de crédit et qu'il n'y a aucune garantie que le taux sera abaissé. Le CARD Act exige cependant que les émetteurs de cartes révisent les augmentations de taux d'intérêt tous les six mois et réduisent le taux d'un titulaire de carte si cela est approprié. De plus, la révision des tarifs ne s'étend pas aux augmentations de votre tarif en raison de pénalités.

Qu'est-ce que la loi sur l'usure ?

La loi sur l'usure fixe une limite au montant des intérêts pouvant être facturés sur différents types de prêts. La plupart des États ont des lois sur l'usure, cependant, les banques nationales peuvent facturer le taux d'intérêt le plus élevé autorisé dans l'État d'origine de la banque, et non celui du titulaire de la carte. Ainsi, même si vous vivez dans l'Arkansas, où le taux d'intérêt maximum est de 17 %, l'émetteur de votre carte peut vous facturer un montant plus élevé s'il a son siège social dans un autre État avec un taux maximum plus élevé. Et si votre émetteur est basé dans un État comme le Maine, qui n'a pas de lois sur l'usure, vous avez encore moins de protection.

Dans certaines circonstances, une banque nationale peut même recourir au taux d'intérêt plus élevé d'un État où elle a des succursales, plutôt que d'utiliser le taux de l'État où elle est basée, quel que soit l'État où vit le consommateur. Selon Christopher L. Peterson, professeur de droit à l'Université de l'Utah à Salt Lake City et expert en droit de l'usure, "En effet, ce que cela signifiait vraiment, c'est qu'il n'y a pratiquement aucune limite de taux d'intérêt applicable à tout type de banque. , n'importe où dans le pays, plus.

Lois sur l'usure dans différents États

L'usure fait référence à la pratique consistant à facturer un taux d'intérêt très élevé jugé déraisonnable. Chaque État a une approche différente de la loi sur l'usure. Par exemple, si vous êtes en Caroline du Sud, le taux d'intérêt maximum légal est fixé à 8,75 %, mais à 18 % pour les dettes de carte de crédit. Cependant, la loi sur l'usure n'est pas toujours aussi noire et blanche. De nombreux États s'en remettent au droit des contrats au lieu du droit de l'usure. Par exemple, à Hawaï, la loi sur l'usure fixe le taux d'intérêt maximum à 10 %, mais un contrat écrit peut annuler ce maximum. C'est également le cas dans d'autres États, notamment l'Arizona, l'Utah et le Texas.

Un autre élément à vérifier concerne les exemptions, car les prêts par carte de crédit peuvent ne pas être liés par les lois sur l'usure. Par exemple, en Californie, le taux d'intérêt maximum est fixé à 10 %, mais la loi stipule que les banques et institutions similaires en sont exemptées. C'est également le cas en Floride, au Minnesota et au New Jersey, entre autres.

Et puis il y a le Colorado où un taux supérieur à 45 % est jugé usuraire pour les prêts non à la consommation. Cependant, le taux des prêts à la consommation est plafonné à 12%, sauf s'il s'agit de «prêts supervisés», qui incluent les dettes de carte de crédit, contractés par un «prêteur supervisé».

Si vous voulez savoir quelle est la loi sur l'usure pour votre état, il existe des bases de données qui offrent des informations spécifiques à l'état. N'oubliez pas que l'émetteur de votre carte n'est pas obligé de suivre la loi sur l'usure de votre pays d'origine.

Protections pour le personnel militaire

Il existe également des lois qui protègent ceux qui servent dans les forces armées et leurs personnes à charge contre les taux d'intérêt élevés. La loi sur les prêts militaires plafonne les taux d'intérêt des cartes de crédit à 36 % pour ceux qui bénéficient des protections de cette loi. Une législation en attente, appelée «Loi sur le crédit équitable pour les vétérans et les consommateurs», vise à étendre cette protection à tous les consommateurs. Et le Servicemembers Civil Relief Act plafonne les taux d'intérêt sur toute dette de carte de crédit contractée par un militaire actif avant d'entrer dans le service militaire à 6%.

Que faire en cas de taux d'intérêt élevés

Si essayer de comprendre comment vous allez rembourser votre dette à taux d'intérêt élevé semble hors de votre portée, vous pouvez également demander l'aide d'un conseiller en dettes. Il existe des organisations de gestion de la dette qui peuvent intervenir pour négocier en votre nom avec votre émetteur de crédit, dont beaucoup sont des groupes à but non lucratif. La National Foundation for Credit Counselling est une excellente ressource pour trouver des services de gestion de la dette dans votre région. Et il existe d'autres mesures que vous pouvez prendre pour mieux gérer et vous désendetter, y compris la consolidation de la dette.

L'essentiel

Si vous êtes titulaire d'une carte avec un solde, il est dans votre intérêt de garder un œil sur les frais financiers que vous payez à l'émetteur de votre carte. Il n'y a pas de réglementation fédérale sur le taux d'intérêt maximum que votre émetteur peut vous facturer, bien que chaque État ait sa propre approche pour limiter les taux d'intérêt. Il existe des lois étatiques sur l'usure qui dictent le taux d'intérêt le plus élevé sur les prêts, mais celles-ci ne s'appliquent souvent pas aux prêts sur cartes de crédit. Si vous faites face au fardeau de taux élevés, vous pourriez négocier avec votre prêteur ou prendre d'autres mesures pour mieux gérer votre dette de carte de crédit.

Points forts

• Les lois sur l'usure sont principalement réglementées et appliquées par les États, plutôt qu'au niveau fédéral.

• Les lois sur l'usure fixent une limite au montant des intérêts pouvant être facturés sur une variété de prêts, tels que les cartes de crédit, les prêts personnels ou les prêts sur salaire.

• Certaines banques facturent le taux maximum autorisé dans l'État dans lequel elles sont constituées, par opposition à l'État dans lequel vous vivez - une pratique qui a été légalisée à la suite d'une décision de la Cour suprême des États-Unis en 1978.

• Parce que les lois sur l'usure sont déterminées par les États, les lois varient selon l'endroit où vous vivez ; par conséquent, les taux d'intérêt peuvent être considérablement plus élevés d'un État à l'autre.