Prêts prédateurs

Qu'est-ce qu'un prêt prédateur ?

prêt injustes, trompeuses ou abusives aux emprunteurs. Dans de nombreux cas, ces prêts comportent des frais et des taux d' intérêt élevés,. privent l'emprunteur de fonds propres ou placent un emprunteur solvable dans un prêt à faible cote de crédit (et plus cher), le tout à l'avantage du prêteur.

Les prêteurs prédateurs utilisent souvent des tactiques de vente agressives et exploitent le manque de compréhension des emprunteurs en matière de transactions financières. Par des actions trompeuses ou frauduleuses et un manque de transparence, ils incitent, incitent et aident un emprunteur à contracter un prêt qu'il ne sera raisonnablement pas en mesure de rembourser.

Comment fonctionnent les prêts prédateurs

Les prêts prédateurs comprennent toutes les pratiques peu scrupuleuses mises en œuvre par les prêteurs pour inciter, inciter, induire en erreur et aider les emprunteurs à contracter des prêts qu'ils ne sont pas en mesure de rembourser raisonnablement ou qu'ils doivent rembourser à un coût extrêmement supérieur au taux du marché. Les prêteurs prédateurs profitent de la situation ou du manque de connaissances des emprunteurs.

Un usurier,. par exemple, est l'exemple type d'un prêteur prédateur - quelqu'un qui prête de l'argent à un taux d'intérêt extrêmement élevé et peut même menacer de recourir à la violence pour recouvrer ses dettes. Cependant, une grande partie des prêts prédateurs est effectuée par des institutions plus établies telles que des banques, des sociétés de financement, des courtiers en hypothèques, des avocats ou des entrepreneurs immobiliers.

Les prêts prédateurs mettent de nombreux emprunteurs en danger, mais ils ciblent particulièrement ceux qui ont peu d'options de crédit ou qui sont vulnérables à d'autres égards - les personnes dont les revenus insuffisants entraînent des besoins réguliers et urgents en espèces pour joindre les deux bouts, ceux qui ont de faibles cotes de crédit, ceux qui ont moins accès à l'éducation, ou ceux qui font l'objet de pratiques de prêt discriminatoires en raison de leur race, de leur origine ethnique, de leur âge ou de leur handicap.

Les prêteurs prédateurs ciblent souvent les communautés où peu d'autres options de crédit existent, ce qui rend plus difficile pour les emprunteurs de magasiner. Ils attirent les clients avec des tactiques de vente agressives par la poste, le téléphone, la télévision, la radio et même le porte-à-porte et utilisent généralement une variété de tactiques déloyales et trompeuses pour en tirer profit.

Les prêts prédateurs profitent au prêteur et ignorent ou entravent la capacité de l'emprunteur à rembourser une dette.

Tactiques de prêts prédateurs à surveiller

Les prêts prédateurs sont avant tout conçus pour profiter au prêteur. Il ignore ou entrave la capacité de l'emprunteur à rembourser une dette. Les tactiques de prêt sont souvent trompeuses et tentent de profiter du manque de compréhension d'un emprunteur des conditions financières et des règles entourant les prêts. Ces tactiques peuvent inclure celles identifiées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ainsi que plusieurs autres :

• Frais excessifs et abusifs : Ils sont souvent déguisés ou minimisés car ils ne sont pas inclus dans le taux d'intérêt d'un prêt. Selon la FDIC, les frais totalisant plus de 5 % du montant du prêt ne sont pas rares. Les pénalités excessives pour remboursement anticipé en sont un autre exemple.

• Paiement forfaitaire : Il s'agit d'un paiement substantiel à la fin de la durée d'un prêt, souvent utilisé par les prêteurs prédateurs pour faire paraître votre paiement mensuel bas. Le problème est que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre le paiement forfaitaire et que vous devrez refinancer, engager de nouveaux frais ou faire défaut.

• Retournement de prêt : Le prêteur fait pression sur un emprunteur pour qu'il refinance,. encore et encore, générant à chaque fois des frais et des points pour le prêteur. En conséquence, un emprunteur peut se retrouver piégé par une dette croissante.

• Prêt sur actifs et démembrement de capital : Le prêteur accorde un prêt en fonction de votre actif,. par exemple une maison ou une voiture, plutôt qu'en fonction de votre capacité à rembourser le prêt. Vous risquez de perdre votre maison ou votre voiture en cas de retard de paiement. Les personnes âgées riches en fonds propres et pauvres en liquidités à revenu fixe peuvent être ciblées par des prêts (par exemple, pour des réparations domiciliaires) qu'elles auront du mal à rembourser et qui mettront en péril la valeur nette de leur maison.

• Produits ou services complémentaires inutiles, tels qu'une assurance-vie à prime unique pour un prêt hypothécaire.

• Pilotage : Les prêteurs orientent les emprunteurs vers des prêts à risque coûteux , même lorsque leurs antécédents de crédit et d'autres facteurs les qualifient pour des prêts de premier ordre.

• Reverse redlining : Redlining,. la politique de logement raciste qui empêchait les familles noires d'obtenir des hypothèques,. a été interdite par le Fair Housing Act de 1968. Mais les quartiers redlined sont encore largement habités par des communautés noires et latines. Et dans une sorte de redlining inversé, ils sont souvent ciblés par des prêteurs prédateurs et subprime.

Types courants de prêts prédateurs

Hypothèques à risque

Les prêts prédateurs classiques se concentrent sur les hypothèques résidentielles. Étant donné que les prêts immobiliers sont garantis par les biens immobiliers d'un emprunteur, un prêteur prédateur peut profiter non seulement des conditions de prêt empilées en sa faveur, mais également de la vente d'une maison saisie si un emprunteur fait défaut. Les prêts subprime ne sont pas automatiquement prédateurs. Leurs taux d'intérêt plus élevés, selon les banques, reflètent le coût plus élevé des prêts plus risqués aux consommateurs avec un crédit défectueux. Mais même sans pratiques trompeuses, un prêt subprime est plus risqué pour les emprunteurs en raison de l'énorme charge financière qu'il représente. Avec la croissance explosive des prêts subprime est venu le potentiel de prêts prédateurs.

Lorsque le marché du logement s'est effondré et qu'une crise des saisies immobilières a précipité la Grande Récession,. les propriétaires avec des prêts hypothécaires à risque sont devenus vulnérables. Les prêts subprime en sont venus à représenter un pourcentage disproportionné des saisies résidentielles. Les propriétaires noirs et latinos ont été particulièrement touchés.

Prêteurs prédateurs

Les prêteurs hypothécaires prédateurs les avaient ciblés de manière agressive dans les quartiers à prédominance minoritaire, quels que soient leurs revenus ou leur solvabilité. Même après avoir contrôlé la cote de crédit et d'autres facteurs de risque tels que les ratios prêt-valeur (LTV), les privilèges subordonnés et les ratios dette-revenu (DTI), les données montrent que les Noirs américains et les Latinos étaient plus susceptibles de recevoir des prêts subprime à des coûts plus élevés.

Les femmes ont également été ciblées pendant le boom immobilier qui s'est effondré de façon spectaculaire en 2008, quels que soient leurs revenus ou leur cote de crédit. Les femmes noires aux revenus les plus élevés étaient cinq fois plus susceptibles que les hommes blancs aux revenus similaires de recevoir des prêts à risque.

Les prêteurs prédateurs ciblent généralement les populations vulnérables, telles que celles qui ont du mal à faire face à leurs dépenses mensuelles ; les personnes qui ont récemment perdu leur emploi ; et ceux qui se voient refuser l'accès à un plus large éventail d'options de crédit pour des raisons illégales, telles que la discrimination fondée sur le manque d'éducation ou l'âge avancé.

Règlements

En 2012, Wells Fargo a conclu un règlement de 175 milliards de dollars avec le ministère de la Justice pour indemniser les emprunteurs noirs et latinos qui se sont qualifiés pour des prêts et se sont vu facturer des frais ou des taux plus élevés ou ont été indûment orientés vers des prêts subprime. D'autres banques ont également payé des règlements. Mais les dommages causés aux familles de couleur sont durables. Les propriétaires ont non seulement perdu leur maison, mais la possibilité de récupérer leur investissement lorsque les prix des logements ont également remonté, contribuant une fois de plus à l'écart de richesse raciale.

En octobre 2021, la Réserve fédérale (Fed) a révélé que les ménages noirs et hispaniques ou latinos moyens gagnent environ la moitié du montant du ménage blanc moyen et ne possèdent qu'environ 15 à 20 % de richesse nette.

Prêts sur salaire

L' industrie des prêts sur salaire prête chaque année des milliards de dollars sous forme de petits prêts à coût élevé comme passerelle vers le prochain dépannage. Ces prêts sont généralement d'une durée de deux semaines, avec des taux annuels en pourcentage (TAEG) allant de 390 % à 780 %. Les prêteurs sur salaire opèrent en ligne et par le biais de vitrines en grande partie dans des quartiers financièrement mal desservis – et disproportionnellement noirs et latinos.

Bien que la loi fédérale sur la vérité dans les prêts (TILA) oblige les prêteurs sur salaire à divulguer leurs frais financiers, de nombreuses personnes négligent les coûts. La plupart des prêts sont d'une durée de 30 jours ou moins et aident les emprunteurs à faire face à leurs dettes à court terme. Les montants des prêts sur ces prêts sont généralement de 100 $ à 1 000 $, 500 $ étant courants. Les prêts peuvent généralement être reconduits pour des frais financiers supplémentaires, et de nombreux emprunteurs - jusqu'à 80% d'entre eux - finissent par devenir des clients réguliers.

Avec de nouveaux frais ajoutés chaque fois qu'un prêt sur salaire est refinancé, la dette peut facilement devenir incontrôlable. Une étude de 2019 a révélé que l'utilisation de prêts sur salaire double le taux de faillite personnelle. Un certain nombre de poursuites judiciaires ont été intentées contre des prêteurs sur salaire, car des lois sur les prêts ont été promulguées depuis la crise financière de 2008 pour créer un marché des prêts plus transparent et équitable pour les consommateurs. Cependant, les recherches suggèrent que le marché des prêts sur salaire ne s'est développé que depuis 2008 et qu'il a connu un boom pendant la pandémie de COVID-19 de 2020-2022.

Si un prêteur essaie de vous précipiter dans le processus d'approbation, ne répond pas à vos questions ou vous suggère d'emprunter plus d'argent que vous ne pouvez vous le permettre, vous devez vous méfier.

Prêts à titre automatique

Ce sont des prêts à paiement unique basés sur un pourcentage de la valeur de votre voiture. Ils comportent des taux d'intérêt élevés et l'obligation de remettre le titre de propriété du véhicule et un jeu de clés de rechange en garantie. Pour environ un emprunteur sur cinq dont le véhicule est saisi parce qu'il est incapable de rembourser le prêt, il ne s'agit pas seulement d'une perte financière, mais cela peut également menacer l'accès à des emplois et à la garde d'enfants pour une famille.

Nouvelles formes de prêts prédateurs

De nouveaux programmes apparaissent dans la soi-disant économie des concerts. Par exemple, Uber, le service de covoiturage, a accepté un règlement de 20 millions de dollars avec la Federal Trade Commission (FTC) en 2017, en partie pour des prêts automobiles avec des conditions de crédit douteuses que la plateforme a accordés à ses chauffeurs.

Ailleurs, de nombreuses entreprises fintech lancent des produits appelés « achetez maintenant, payez plus tard ». Ces produits ne sont pas toujours clairs sur les frais et les taux d'intérêt et peuvent inciter les consommateurs à tomber dans une spirale d'endettement à laquelle ils ne pourront pas échapper.

Est-ce que quelque chose est fait contre les prêts prédateurs ?

Pour protéger les consommateurs, de nombreux États ont des lois anti-prédation sur les prêts. Certains États ont complètement interdit les prêts sur salaire, tandis que d'autres ont plafonné le montant que les prêteurs peuvent facturer.

Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) et le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) ont également pris des mesures pour lutter contre les prêts prédateurs. Cependant, comme le montre la position changeante de cette dernière agence, les règles et les protections sont susceptibles de changer.

En juin 2016, le CFPB a publié une règle finale établissant une réglementation plus stricte pour la souscription de prêts sur salaire et de titres automatiques. Puis, sous une nouvelle direction en juillet 2020, le CFPB a révoqué cette règle et retardé d'autres actions, affaiblissant considérablement les protections fédérales des consommateurs contre ces prêteurs prédateurs.

Comment éviter les prêts prédateurs

• Renseignez-vous. Une meilleure connaissance financière aide les emprunteurs à détecter les signaux d'alarme et à éviter les prêteurs douteux. La FDIC a des conseils pour vous protéger lorsque vous contractez une hypothèque, y compris des instructions pour annuler une assurance hypothécaire privée (PMI) (payée par vous, c'est pour protéger le prêteur). HUD conseille également sur les hypothèques et CFPB offre des conseils sur les prêts sur salaire.

• Faites le tour de votre prêt avant de signer sur la ligne pointillée. Si vous avez été victime de discrimination en matière de prêt dans le passé, vous voudrez naturellement en finir avec le processus dès que possible. Ne laissez pas les prêteurs gagner cette fois. Comparer les offres vous donnera un avantage.

• Envisagez des alternatives. Avant de contracter un prêt sur salaire coûteux, envisagez de vous tourner vers votre famille et vos amis, votre congrégation religieuse locale ou des programmes d'aide publique, qui ne sont pas susceptibles de causer le même préjudice financier.

L'essentiel

Le prêt prédateur est toute pratique de prêt qui impose des conditions de prêt injustes et abusives aux emprunteurs, y compris des taux d'intérêt élevés, des frais élevés et des conditions qui privent l'emprunteur de fonds propres. Les prêteurs prédateurs utilisent souvent des tactiques de vente agressives et la tromperie pour amener les emprunteurs à contracter des prêts qu'ils ne peuvent pas se permettre. Et dans de nombreux cas, les prêteurs prédateurs ont ciblé les populations vulnérables.

Les prêteurs prédateurs ne sont pas tous des usuriers. Une grande partie des prêts prédateurs est effectuée par des institutions plus établies telles que des banques, des sociétés de financement, des courtiers en hypothèques, des avocats ou des entrepreneurs immobiliers. Le boom des prêts hypothécaires à risque dans les années qui ont précédé 2008 était, sans doute, un exemple de prêt prédateur.

L'éducation et la recherche sont essentielles pour éviter les prêts prédateurs. Assurez-vous de bien comprendre tous les documents de prêt que vous signez et calculez le montant que vous devrez. Mais rappelez-vous : si vous êtes incité et induit en erreur à contracter un prêt qui comporte des frais plus élevés que votre profil de risque ne le justifie ou que vous ne pourrez probablement pas rembourser, vous avez potentiellement été victime d'un crime.

Points forts

• Les prêts prédateurs affectent de manière disproportionnée les femmes, les communautés noires et latines.

• Les prêts prédateurs sont souvent associés à des prêts immobiliers.

• L'impact économique de COVID-19 a fait que les consommateurs à court d'argent sont devenus vulnérables aux prêts prédateurs.

• Le prêt prédateur est toute pratique de prêt qui impose des conditions de prêt injustes et abusives aux emprunteurs.

• Certains aspects des prêts prédateurs comprennent des taux d'intérêt élevés, des frais élevés et des conditions qui privent l'emprunteur de fonds propres.

FAQ

Puis-je intenter une action en justice pour prêt prédateur ?

Si vous pouvez prouver que votre prêteur a enfreint les lois locales ou fédérales, y compris la Truth in Lending Act (TILA), vous pouvez envisager de déposer une plainte. Il n'est jamais facile d'aller à l'encontre d'une riche institution financière. Cependant, si vous avez la preuve que ce prêteur a enfreint les règles, vous avez une chance raisonnable d'être indemnisé. Dans un premier temps, contactez votre agence nationale de protection des consommateurs.

Le prêt prédateur est-il un crime ?

En théorie, oui. Si vous êtes incité et induit en erreur à contracter un prêt qui comporte des frais plus élevés que votre profil de risque ne le justifie ou que vous ne pourrez probablement pas rembourser, vous avez potentiellement été victime d'un crime. Il existe des lois en place pour protéger les consommateurs contre les prêts prédateurs, bien que de nombreux prêteurs continuent de s'en tirer, en partie parce que les consommateurs ne connaissent pas leurs droits.

Qu'est-ce qu'un exemple de prêt prédateur ?

Chaque fois qu'un prêteur cherche à profiter d'un emprunteur et à le lier à des conditions de prêt injustes ou ingérables, cela peut être considéré comme un prêt prédateur. Les signes révélateurs d'un prêteur prédateur comprennent des sollicitations agressives, des coûts d'emprunt excessifs, des pénalités de remboursement anticipé élevées, des paiements gonflés et le fait d'être encouragé à retourner systématiquement les prêts.