Clause d'évaluation
Qu'est-ce qu'une clause d'évaluation ?
La clause d'évaluation est une disposition de certaines polices d'assurance qui précise le montant d'argent que le preneur d'assurance recevra de l'assureur si un événement dangereux couvert se produit. Cette clause stipule un montant forfaitaire à payer en cas de sinistre pour un bien assuré.
Plusieurs types de clauses d'évaluation peuvent être rédigées, y compris le coût de remplacement, la valeur de rachat réelle, le montant indiqué et la valeur convenue.
Comprendre les clauses d'évaluation
Toute police contenant une clause d'évaluation doit être soigneusement examinée pour comprendre les circonstances dans lesquelles un paiement de prestations est nécessaire. De plus, un titulaire de police devrait faire un examen régulier de la valeur en dollars indiquée pour la propriété. Les valeurs qui ne suivent pas le coût de la vie raisonnable, l'inflation ou les modifications apportées aux augmentations de coûts du code du bâtiment local peuvent ne pas protéger adéquatement le titulaire de la police.
Les clauses d'évaluation reposent sur un éventail de facteurs différents concernant la propriété spécifique et les exigences budgétaires individuelles.
Déterminer le coût des articles couverts par l'assurance est une étape essentielle mais chronophage pour obtenir une couverture d'assurance. En comprenant la valeur d'un article, l'assuré est mieux à même de déterminer le niveau de couverture dont il a besoin. En outre, les titulaires de police doivent déterminer la couverture en fonction de la perte maximale prévisible. Dans certains cas, l'assureur peut s'attendre à ce que l'assuré mette périodiquement à jour la valeur des éléments couverts par la police en utilisant une clause de déclaration complète.
En outre, le fournisseur d'assurance peut exiger un examen par un évaluateur ou un spécialiste pour déterminer la valeur d'une propriété avant la souscription. Cette exigence est particulièrement vraie dans les cas où le preneur d'assurance souscrit une assurance pour des biens classiques, antiques, personnalisés et uniques, ainsi que pour des structures ou des objets historiques. Une évaluation peut également être nécessaire si un titulaire de police tente d'obtenir une assurance d'un montant en dollars qui dépasse la valeur imposable d'une propriété.
Clause d'évaluation réelle en espèces
La valeur de rachat réelle (ACV) est le plus souvent la méthode de calcul des valeurs des avantages immobiliers dans une police d'assurance habitation. Cette valeur est basée sur le coût de réparation ou de remplacement d'un bien, tel qu'un bateau, une voiture ou une maison, à son état d'avant la perte. L'assureur prendra en compte la dépréciation du bien. L'amortissement détermine la part restante de la valeur de la durée de vie utile d'un actif et aura un impact sur la valeur de l'avantage dû au preneur d'assurance en cas de perte couverte.
Une autre considération d'une politique ACV est la Valued Policy Law (VPL). L'Arkansas, la Californie, la Floride, la Géorgie, le Kansas, la Louisiane, le Mississippi, le Missouri, le Montana, le Dakota du Nord, le New Hampshire, l'Ohio, la Caroline du Sud, le Dakota du Sud, le Tennessee, le Texas et la Virginie-Occidentale ont tous adopté des lois sur les politiques .
En vertu de ce règlement, les assureurs doivent payer la valeur nominale totale d'une police en cas de perte totale, sans tenir compte de la valeur de rachat réelle dépréciée. La loi exige le paiement de la valeur nominale intégrale de la police même si la valeur au moment du sinistre est inférieure. Cependant, dans certaines situations où il existe une causalité concurrente pour les dommages, l'assureur peut émettre un paiement réduit.
Clause d'évaluation du coût de remplacement
Le coût de remplacement est le montant nécessaire pour réparer ou remplacer un bien à un niveau de qualité identique ou égal à celui du bien d'origine. Ces coûts peuvent changer, à mesure que les prix sur le marché changent. L'amortissement du bien n'est pas pris en compte dans la couverture du coût de remplacement. Cependant, à moins qu'une police ne contienne également une disposition de loi et d'ordonnance, elle peut ne pas inclure une couverture suffisante pour couvrir tous les coûts de reconstruction d'une propriété.
La clause de la loi et de l'ordonnance augmentera le montant de l'indemnité de remplacement d'un pourcentage pour permettre des modifications du code du bâtiment de l'État. Cette disposition devient cruciale dans le cas d'un aléa couvert qui détruit le bien à 50% ou plus. La plupart des codes du bâtiment locaux exigeront que les structures qui subissent des dommages totalisant 50 % ou plus de la valeur assurée de la maison soient démolies et reconstruites selon les codes actuels. De plus, les assurés doivent comprendre que la couverture ne s'applique qu'à la partie endommagée d'une structure.
Autres types de clauses d'évaluation
Valeur déclarée
la valeur déclarée se trouve généralement dans la couverture automobile et fait référence à la valeur maximale d'un article qui est placé sur la propriété par le preneur d'assurance au moment de la rédaction du contrat. C'est le montant que vous demanderiez à un acheteur de payer pour la propriété si vous la vendiez. Cependant, la plupart des polices à valeur déclarée contiennent un libellé qui, en cas de perte, permettra à l'assureur de payer le moindre de la valeur déclarée ou de la valeur de rachat réelle.
Valeur convenue
Une politique de valeur convenue utilisera une disposition de montant convenu pour stipuler la valeur d'une propriété assurée. La clause, située dans la section dommages-intérêts de la police, doit définir ce qui arrivera à la propriété en cas de perte totale. La valeur convenue peut être une juste valeur marchande ou une autre somme décidée à la fois par l'assureur et l'assuré.
Clause de valeur marchande
Une clause de valeur marchande fait référence à une partie d'une police qui définit la valeur de la propriété couverte à un taux du marché, plutôt qu'au coût réel ou de remplacement. Une telle clause, par exemple, fixerait la valeur qu'un titulaire de police pourrait obtenir pour la perte d'un actif au montant qu'il pourrait recevoir en le vendant sur le marché libre.
Points forts
Une clause d'évaluation est un langage dans une police d'assurance qui détermine le montant fixe qu'un preneur d'assurance pourrait recevoir en cas de sinistre.
Il existe de nombreuses méthodologies différentes utilisées dans une clause d'évaluation, telles que la valeur convenue, le coût de remplacement ou le montant déclaré.
La valeur de rachat réelle est le langage le plus couramment utilisé, où le montant payé pour une réclamation est égal à la valeur avant sinistre de l'assuré.
