Cláusula de Avaliação

O que é uma cláusula de avaliação?

A cláusula de avaliação é uma cláusula em algumas apólices de seguro que especifica a quantia em dinheiro que o segurado receberá do provedor do seguro se ocorrer um evento de risco coberto. Esta cláusula estipula um valor fixo a ser pago em caso de perda de um bem segurado.

Vários tipos de cláusulas de avaliação podem ser escritas, incluindo custo de reposição, valor real em dinheiro, valor declarado e valor acordado.

Entendendo as cláusulas de avaliação

Qualquer apólice que contenha uma cláusula de avaliação deve ser cuidadosamente revisada para entender as circunstâncias em que um pagamento de benefício é necessário. Além disso, um segurado deve fazer uma revisão regular do valor em dólar listado para a propriedade. Valores que não acompanham o custo de vida razoável, inflação ou alterações nos aumentos de custo do código de construção local podem não proteger adequadamente o segurado.

As cláusulas de avaliação baseiam-se em uma série de fatores diferentes sobre a propriedade específica e os requisitos orçamentários individuais.

Determinar o custo dos artigos cobertos pelo seguro é uma etapa essencial, mas demorada, para obter cobertura de seguro. Ao entender quanto vale um item, o segurado fica mais apto a determinar o nível de cobertura de que precisa. Além disso, os segurados devem determinar a cobertura com base na perda máxima previsível. Em alguns casos, a seguradora pode esperar que o segurado atualize periodicamente o valor dos itens cobertos pela apólice usando uma cláusula de relatório completo.

Além disso, o provedor de seguros pode exigir uma revisão por um avaliador ou especialista para determinar o valor de uma propriedade antes da subscrição. Esse requisito é particularmente verdadeiro nos casos em que o segurado está recebendo cobertura de seguro para propriedades clássicas, antigas, personalizadas e únicas, bem como para estruturas ou itens históricos. Uma avaliação também pode ser necessária se um segurado estiver tentando obter um seguro em um valor em dólar que exceda o valor avaliado de uma propriedade.

Cláusula de Avaliação de Caixa Real

O valor real em dinheiro (ACV) é o método mais utilizado para calcular os valores dos benefícios da propriedade em uma apólice de imóveis. Este valor tem como base o custo de reparação ou substituição de uma propriedade, como um barco, um carro ou uma casa, ao seu estado anterior à perda. A seguradora vai levar em consideração a depreciação do imóvel. A depreciação determina quanto do valor da vida útil de um ativo permanece e afetará o valor do benefício devido ao segurado no caso de uma perda coberta.

Outra consideração de uma política ACV é a Lei de Políticas de Valor (VPL). Arkansas, Califórnia, Flórida, Geórgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, Dakota do Norte, New Hampshire, Ohio, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Tennessee, Texas e Virgínia Ocidental, todos têm leis políticas valorizadas .

De acordo com este regulamento, as seguradoras devem pagar o valor nominal total de uma apólice em caso de perda total, sem considerar o valor em dinheiro real depreciado. A lei exige o pagamento do valor nominal total da apólice, mesmo que o valor no momento da perda seja um valor menor em dólares. No entanto, em algumas situações em que há uma causa concorrente de dano, a seguradora pode emitir um pagamento reduzido.

Cláusula de Avaliação de Custo de Substituição

O custo de reposição é o valor necessário para reparar ou substituir uma propriedade com o mesmo nível de qualidade ou igual ao da propriedade original. Esses custos podem mudar à medida que os preços no mercado mudam. A depreciação da propriedade não é uma consideração na cobertura do custo de reposição. No entanto, a menos que uma apólice também contenha uma disposição de lei e decreto, ela pode não incluir cobertura suficiente para cobrir todos os custos de reconstrução de uma propriedade.

A cláusula de lei e portaria aumentará o valor do benefício de substituição em uma porcentagem para permitir alterações no código de construção do estado. Esta disposição torna-se crucial no caso de um perigo coberto que destrua a propriedade em 50% ou mais. A maioria dos códigos de construção locais exigirá que as estruturas que recebam danos de 50% ou mais do valor segurado da casa sejam demolidas e reconstruídas de acordo com os códigos atuais. Além disso, os segurados devem entender que a cobertura se aplica apenas à parte danificada de uma estrutura.

Outros tipos de cláusula de avaliação

Valor declarado

valor declarado geralmente é encontrado na cobertura de automóveis e refere-se ao valor máximo de um item que é colocado na propriedade pelo segurado no momento da redação do contrato. Este é o valor que você pediria a um comprador para pagar pela propriedade se você vendê-la. No entanto, a maioria das apólices de valor declarado contém uma redação que, em caso de sinistro, permitirá que a seguradora pague o menor valor entre o valor declarado ou o valor real em dinheiro.

Valor Acordado

Uma apólice de valor acordado usará uma provisão de valor acordado para estipular o valor de uma propriedade segurada. A cláusula, localizada na seção de danos da apólice, deve definir o que acontecerá com o imóvel em caso de perda total. O valor acordado pode ser um valor justo de mercado ou outra quantia decidida tanto pela seguradora quanto pelo segurado.

Cláusula de Valor de Mercado

Uma cláusula de valor de mercado refere-se a uma parte de uma apólice que define o valor da propriedade coberta a uma taxa de mercado, em vez do custo real ou de reposição. Tal cláusula, por exemplo, definiria o valor que um segurado poderia obter pela perda de um ativo no valor que poderia receber ao vendê-lo no mercado aberto.

##Destaques

• Uma cláusula de avaliação é a linguagem de uma apólice de seguro que determina o valor fixo que um segurado pode receber em caso de sinistro.

• Existem muitas metodologias diferentes usadas em uma cláusula de avaliação, como valor acordado, custo de reposição ou valor declarado.

• O valor real em dinheiro é a linguagem mais utilizada, onde o valor pago por um sinistro é igual ao valor pré-perda do segurado.