Verðmatsákvæði
Hvað er verðmatsákvæði?
Verðmatsákvæðið er ákvæði í sumum vátryggingum sem tilgreina fjárhæðina sem vátryggingartaki mun fá frá vátryggingaveitanda ef tryggður hættuatburður á sér stað. Í ákvæðinu er kveðið á um fasta fjárhæð sem greiða skal ef tjón verður á vátryggðri eign.
Hægt er að skrifa nokkrar tegundir matsákvæða, þar á meðal endurnýjunarkostnað, raunverulegt staðgreiðsluverðmæti, tilgreind upphæð og samþykkt verðmæti.
Skilningur á verðmatsákvæðum
Allar stefnur sem innihalda verðmatsákvæði ættu að vera vandlega endurskoðuð til að skilja aðstæðurnar þegar bótagreiðsla er nauðsynleg. Einnig ætti vátryggingartaki að gera reglulega endurskoðun á skráðum dollaraverðmæti eignarinnar. Verðmæti sem ekki standast eðlilegan framfærslukostnað, verðbólgu eða breytingar á kostnaðarhækkunum á staðbundnum byggingarreglum gæti ekki verndað vátryggingartaka nægilega vel.
Verðmatsákvæði byggja á fjölda mismunandi þátta um tiltekna eign og einstakar kröfur um fjárhagsáætlun.
Ákvörðun kostnaðar við hluti sem falla undir tryggingar er nauðsynlegt en tímafrekt skref til að fá tryggingarvernd. Með því að skilja hversu mikið hlutur er þess virði er vátryggingartaki betur í stakk búinn til að ákvarða hversu mikið vernd hann þarfnast. Einnig ættu vátryggingartakar að ákveða trygginguna miðað við hámarks fyrirsjáanlegt tap. Í sumum tilfellum getur vátryggingaraðilinn búist við því að vátryggður uppfæri reglulega verðmæti hluta sem falla undir vátrygginguna með því að nota fulla skýrslugjöf.
Einnig getur vátryggingaaðilinn krafist endurskoðunar matsmanns eða sérfræðings til að ákvarða verðmæti eignar áður en sölutrygging er veitt. Þessi krafa á sérstaklega við í þeim tilfellum þar sem vátryggingartaki er að fá tryggingarvernd fyrir klassíska, forn, sérsniðna og einstaka eign, svo og fyrir söguleg mannvirki eða hluti. Úttekt getur einnig verið nauðsynleg ef vátryggingartaki er að reyna að fá tryggingu í dollaraupphæð sem er umfram matsverð eignar.
Raunverulegt greiðslumatsákvæði
Raunverulegt reiðufé (ACV) er oftast aðferðin til að reikna út eignabætur í stefnu húseigenda. Þetta gildi byggir á kostnaði við að gera við eða skipta um eign, eins og bát, bíl eða heimili, í það sem það var fyrir tap. Vátryggjandinn mun taka tillit til afskrifta eignarinnar. Afskriftir ákvarða hversu mikið af nýtingartímavirði eignar er eftir og mun hafa áhrif á bótavirði vegna vátryggingartaka ef um er að ræða tryggt tjón.
Önnur umfjöllun um ACV stefnu er lögmálið um verðmæta stefnu (VPL). Arkansas, Kalifornía, Flórída, Georgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, Norður-Dakóta, New Hampshire, Ohio, Suður-Karólína, Suður-Dakóta, Tennessee, Texas og Vestur-Virginía hafa öll mikilsverð stefnulög .
Samkvæmt reglugerð þessari ber vátryggingaveitendum að greiða fullt skráð nafnverð vátryggingar ef um heildartjón er að ræða, án tillits til afskrifaðs raunverulegs staðgreiðsluverðs. Lögin krefjast greiðslu á fullu nafnverði vátryggingarinnar, jafnvel þó að verðmæti tjónsins sé lægri dollaraupphæð. Hins vegar, í sumum tilfellum þar sem samtímis orsakavaldur fyrir tjóni er, getur vátryggjandinn gefið út skerta greiðslu.
Matsákvæði um endurnýjunarkostnað
Endurnýjunarkostnaður er sú upphæð sem þarf til að gera við eða skipta um eign í sama eða sama gæðastigi og upprunalega eignin. Þessi kostnaður getur breyst þar sem verð á markaði breytast. Afskriftir eignarinnar koma ekki til greina við endurnýjunarkostnað. Hins vegar, nema stefna innihaldi einnig lög og reglugerðarákvæði, getur verið að hún feli ekki í sér nægilega tryggingu til að fullnægja öllum kostnaði við endurbyggingu eignar.
Lögin og reglugerðarákvæðið mun hækka bótaupphæðina um prósentu til að gera ráð fyrir breytingum á byggingarreglugerð ríkisins. Þetta ákvæði skiptir sköpum þegar um er að ræða áhættu sem eyðir eigninni að 50% eða meira. Flestir staðbundnir byggingarreglur munu krefjast þess að mannvirki sem fá tjón samtals 50% eða meira af vátryggðu verðmæti heimilisins verði rifin og endurbyggð í núverandi kóða. Einnig verða vátryggingartakar að skilja að vernd á aðeins við um skemmda hluta mannvirkis.
Aðrar tegundir matsákvæða
Uppgefið gildi
Uppgefið verðmæti er venjulega að finna í bifreiðavernd og vísar til hámarksverðs hlutar sem vátryggingartaki hefur sett á eignina þegar samningurinn er skrifaður. Þetta er upphæðin sem þú myndir biðja kaupanda um að greiða fyrir eignina ef þú selur hana. Hins vegar innihalda flestar uppgefnar verðmætistryggingar orðalag sem, ef um tjón er að ræða, gerir vátryggjandanum kleift að greiða það lægra af annað hvort uppgefnu verðmæti eða raunverulegu peningavirði.
Samþykkt gildi
Samþykkt verðmætastefna mun nota ákvæði um umsamda fjárhæð til að kveða á um verðmæti eignar sem verið er að vátryggja. Ákvæðið, sem er staðsett í skaðabótahluta tryggingarinnar, ætti að skilgreina hvað verður um eignina ef um heildartjón er að ræða. Umsamið verðmæti getur verið sanngjarnt markaðsvirði eða önnur upphæð sem bæði vátryggjandi og vátryggður ákveða.
Markaðsvirðisákvæði
Markaðsvirðisákvæði vísar til hluta stefnu sem skilgreinir verðmæti tryggðrar eignar á markaðsverði, frekar en raunkostnaði eða endurnýjunarkostnaði. Slík ákvæði myndi til dæmis ákvarða verðmæti sem vátryggingartaki gæti fengið fyrir tap eignar á þá upphæð sem þeir gætu fengið með því að selja hana á frjálsum markaði.
Hápunktar
Verðmatsákvæði er orðalag í vátryggingarskírteini sem ákvarðar þá fastu upphæð sem vátryggingartaki gæti fengið ef tjón kemur upp.
Það eru margar mismunandi aðferðir sem notaðar eru í matsákvæði, svo sem samþykkt verðmæti, endurnýjunarkostnaður eða tilgreind upphæð.
Raunverulegt peningavirði er algengasta tungumálið, þar sem greidd upphæð fyrir tjón er jöfn verðmæti vátryggðs fyrir tjón.
