Clausola di valutazione
Che cos'è una clausola di valutazione?
La clausola di valutazione è una disposizione in alcune polizze assicurative che specifica l'importo di denaro che l'assicurato riceverà dall'assicuratore se si verifica un evento pericoloso coperto. Questa clausola prevede un importo fisso da corrispondere in caso di sinistro per un immobile assicurato.
È possibile scrivere diversi tipi di clausole di valutazione, inclusi il costo di sostituzione, il valore in contanti effettivo, l'importo dichiarato e il valore concordato.
Capire le clausole di valutazione
Qualsiasi politica che contenga una clausola di valutazione dovrebbe essere esaminata attentamente per comprendere le circostanze in cui è necessario il pagamento di un beneficio. Inoltre, un assicurato dovrebbe fare una revisione regolare del valore in dollari indicato per la proprietà. I valori che non tengono il passo con il ragionevole costo della vita, l'inflazione o le modifiche agli aumenti dei costi del codice edilizio locale potrebbero non proteggere adeguatamente l'assicurato.
Le clausole di valutazione si basano su una serie di diversi fattori relativi alla proprietà specifica e ai requisiti di budget individuali.
Determinare il costo degli articoli coperti da assicurazione è un passaggio essenziale ma dispendioso in termini di tempo per ottenere la copertura assicurativa. Comprendendo quanto vale un articolo, l'assicurato è in grado di determinare meglio il livello di copertura di cui ha bisogno. Inoltre, gli assicurati dovrebbero determinare la copertura in base alla perdita massima prevedibile. In alcuni casi, l'assicuratore può aspettarsi che l'assicurato aggiorni periodicamente il valore degli articoli coperti dalla polizza utilizzando una clausola di denuncia completa.
Inoltre, l'assicuratore può richiedere una revisione da parte di un perito o di uno specialista per determinare il valore di una proprietà prima della sottoscrizione. Tale obbligo è particolarmente vero nel caso in cui l'assicurato ottenga una copertura assicurativa per immobili classici, antichi, personalizzati e unici, nonché per strutture o oggetti storici. Una valutazione può essere necessaria anche se un contraente sta tentando di ottenere un'assicurazione per un importo in dollari che supera il valore stimato di una proprietà.
Clausola di valutazione in contanti effettiva
Il valore in contanti effettivo (ACV) è più frequentemente il metodo per calcolare i valori dei benefici della proprietà in una politica dei proprietari di case. Questo valore si basa sul costo di riparazione o sostituzione di un immobile, come una barca, un'auto o una casa, al suo stato di pre-smarrimento. L'assicuratore terrà conto del deprezzamento della proprietà. L'ammortamento determina quanto rimane del valore della vita utile di un bene e influirà sul valore del beneficio dovuto all'assicurato nel caso di una perdita coperta.
Un'altra considerazione di una politica ACV è la Valued Policy Law (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, North Dakota, New Hampshire, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas e West Virginia hanno tutti apprezzato le leggi politiche .
In base a tale regolamento, le compagnie assicurative devono pagare l'intero valore nominale di una polizza in caso di perdita totale, senza considerare il valore in contanti effettivo ammortizzato. La legge richiede il pagamento dell'intero valore nominale della polizza anche se il valore al momento della perdita è un importo inferiore in dollari. Tuttavia, in alcune situazioni in cui vi è una causa concomitante del danno, l'assicuratore può emettere un pagamento ridotto.
Clausola di valutazione dei costi di sostituzione
Il costo di sostituzione è l'importo necessario per riparare o sostituire un immobile con un livello qualitativo uguale o uguale a quello dell'immobile originale. Questi costi possono variare, in quanto cambiano i prezzi sul mercato. L'ammortamento dell'immobile non è considerato nella copertura dei costi di sostituzione. Tuttavia, a meno che una polizza non contenga anche una disposizione di legge e ordinanza, potrebbe non includere una copertura sufficiente per coprire tutti i costi di ricostruzione di una proprietà.
La clausola di legge e ordinanza aumenterà l'importo del beneficio sostitutivo di una percentuale per consentire modifiche al codice edilizio statale. Questa disposizione diventa cruciale nel caso di un pericolo coperto che distrugge la proprietà al 50% o più. La maggior parte dei regolamenti edilizi locali richiederà la demolizione e la ricostruzione delle strutture che ricevono danni per un totale del 50% o più del valore assicurato della casa secondo le norme vigenti. Inoltre, gli assicurati devono comprendere che la copertura si applica solo alla parte danneggiata di una struttura.
Altri tipi di clausole di valutazione
Valore dichiarato
valore dichiarato si trova solitamente nella copertura dell'auto e si riferisce al valore massimo di un oggetto che viene collocato sulla proprietà dall'assicurato al momento della stipula del contratto. Questo è l'importo che chiederesti a un acquirente di pagare per la proprietà se la vendi. Tuttavia, la maggior parte delle polizze di valore dichiarato contengono una dicitura che, in caso di perdita, consentirà all'assicuratore di pagare il minore tra il valore dichiarato o il valore in contanti effettivo.
Valore concordato
Una politica del valore concordato utilizzerà una disposizione di importo concordato per stabilire il valore di una proprietà assicurata. La clausola, che si trova nella sezione danni della polizza, dovrebbe definire cosa accadrà alla proprietà in caso di perdita totale. Il valore concordato può essere un valore di mercato equo o un'altra somma decisa sia dall'assicuratore che dall'assicurato.
Clausola del valore di mercato
Una clausola del valore di mercato si riferisce a una parte di una polizza che definisce il valore dell'immobile coperto a un tasso di mercato, piuttosto che al costo effettivo o di sostituzione. Tale clausola, ad esempio, fisserebbe il valore che un assicurato potrebbe ottenere per la perdita di un bene all'importo che potrebbe ricevere vendendolo sul mercato aperto.
Mette in risalto
Una clausola di valutazione è un linguaggio in una polizza assicurativa che determina l'importo fisso che un contraente potrebbe ricevere in caso di sinistro.
Esistono molte metodologie diverse utilizzate in una clausola di valutazione, come il valore concordato, il costo di sostituzione o l'importo dichiarato.
Il valore in contanti effettivo è il linguaggio più comunemente utilizzato, dove l'importo pagato per un sinistro è uguale al valore ante sinistro dell'assicurato.
