Värderingsklausul

Vad är en värderingsklausul?

Värderingsklausulen är en bestämmelse i vissa försäkringar som anger hur mycket pengar försäkringstagaren kommer att få från försäkringsgivaren om en täckt riskhändelse inträffar. I denna klausul föreskrivs ett fast belopp som ska betalas vid förlust för en försäkrad egendom.

Flera typer av värderingsklausuler kan skrivas, inklusive återanskaffningskostnad, verkligt kontantvärde, angivet belopp och överenskommet värde.

Förstå värderingsklausuler

Alla policyer som innehåller en värderingsklausul bör granskas noggrant för att förstå omständigheterna när en förmånsbetalning är nödvändig. En försäkringstagare bör också göra en regelbunden granskning av det noterade dollarvärdet för fastigheten. Värden som inte håller jämna steg med de rimliga levnadskostnaderna, inflationen eller förändringar av de lokala byggnormernas kostnadsökningar kanske inte skyddar försäkringstagaren tillräckligt.

Värderingsklausuler baseras på en rad olika faktorer om den specifika fastigheten och individuella budgetkrav.

Att fastställa kostnaden för artiklar som omfattas av försäkringen är ett viktigt men tidskrävande steg för att få försäkringsskydd. Genom att förstå hur mycket en vara är värd kan försäkringstagaren bättre avgöra vilken täckningsnivå de behöver. Försäkringstagare bör också bestämma täckning baserat på maximal förutsebar förlust. I vissa fall kan försäkringsgivaren förvänta sig att den försäkrade med jämna mellanrum uppdaterar värdet på föremål som omfattas av försäkringen med hjälp av en fullständig rapporteringsklausul.

Försäkringsgivaren kan också kräva en granskning av en värderingsman eller specialist för att fastställa värdet på en fastighet innan försäkring. Detta krav gäller särskilt i fall där försäkringstagaren får försäkringsskydd för klassisk, antik, anpassad och unik egendom, såväl som för historiska strukturer eller föremål. En värdering kan också vara nödvändig om en försäkringstagare försöker få en försäkring i ett dollarbelopp som överstiger det taxerade värdet på en fastighet.

Verklig kontantvärderingsklausul

Faktiskt kontantvärde (ACV) är oftast metoden för att beräkna fastighetsförmånsvärden i en husägares policy. Detta värde baseras på kostnaden för att reparera eller ersätta en egendom, såsom en båt, en bil eller ett hem, till dess status före förlusten. Försäkringsgivaren kommer att ta hänsyn till värdeminskningen av fastigheten. Avskrivningar bestämmer hur mycket av en tillgångs nyttjandevärde som återstår och kommer att påverka förmånsvärdet till försäkringstagaren vid en täckt förlust.

En annan övervägande av en ACV-policy är Valued Policy Law (VPL). Arkansas, Kalifornien, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, North Dakota, New Hampshire, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas och West Virginia har alla värderade politiska lagar .

Enligt denna förordning måste försäkringsgivare betala hela det listade nominella värdet av en försäkring i händelse av en total förlust, utan hänsyn till det avskrivna faktiska kontantvärdet. Lagen kräver betalning av det fulla nominella värdet av försäkringen även om värdet vid tidpunkten för förlusten är ett lägre dollarbelopp. I vissa situationer där det finns samtidig orsakssamband för skada kan försäkringsgivaren dock utfärda en reducerad betalning.

Ersättningskostnadsvärderingsklausul

Ersättningskostnaden är det belopp som krävs för att reparera eller byta ut en fastighet till samma eller samma kvalitet som den ursprungliga fastigheten. Dessa kostnader kan ändras, eftersom priserna på marknadsplatsen ändras. Värdeminskning av fastigheten är inte en faktor vid återanskaffningskostnadstäckningen. Om inte en försäkring också innehåller en bestämmelse i lag och förordning, kan den dock inte innehålla tillräckligt med täckning för att täcka alla kostnader för att återuppbygga en fastighet.

Lag- och förordningsklausulen kommer att höja ersättningsförmånsbeloppet med en procentsats för att tillåta ändringar i statens byggregler. Denna bestämmelse blir avgörande i fallet med en täckt fara som förstör egendomen till 50 % eller mer. De flesta lokala byggregler kommer att kräva att strukturer som får skador totalt 50 % eller mer av hemmets försäkringsvärde ska rivas och byggas om till nuvarande koder. Dessutom måste försäkringstagare förstå att täckningen endast gäller den skadade delen av en struktur.

Andra typer av värderingsklausuler

Angivet värde

Angivet värdebelopp återfinns vanligtvis i biltäckning och hänvisar till det maximala värdet av en vara som placeras på fastigheten av försäkringstagaren vid tidpunkten för avtalets skrivande. Detta är det belopp du skulle be en köpare att betala för fastigheten om du säljer den. De flesta försäkringar med angivet värde innehåller dock formuleringar som, vid förlust, gör det möjligt för försäkringsgivaren att betala det lägsta av antingen det angivna värdet eller det faktiska kontantvärdet.

Överenskommet värde

En överenskommen värdepolicy kommer att använda en överenskommen beloppsbestämmelse för att fastställa värdet på en fastighet som försäkras. Klausulen, som finns i skadeståndsdelen av försäkringen, bör definiera vad som kommer att hända med egendomen vid totalförlust. Det överenskomna värdet kan vara ett marknadsvärde eller ett annat belopp som beslutats av både försäkringsgivaren och den försäkrade.

Marknadsvärdesklausul

En marknadsvärdesklausul hänvisar till en del av en policy som definierar värdet på den täckta egendomen till en marknadsränta, snarare än faktisk kostnad eller återanskaffningskostnad. En sådan klausul skulle till exempel fastställa värdet som en försäkringstagare kan få för förlusten av en tillgång till det belopp de kan få genom att sälja den på den öppna marknaden.

Höjdpunkter

– En värderingsklausul är ett språk i en försäkring som bestämmer det fasta belopp en försäkringstagare skulle kunna få vid en eventuell skada.

– Det finns många olika metoder som används i en värderingsklausul, till exempel överenskommet värde, återanskaffningskostnad eller angivet belopp.

• Faktiskt kontantvärde är det vanligaste språket, där det belopp som betalas för en skada är lika med den försäkrades värde före förlusten.