Klauzula wyceny

Co to jest klauzula wyceny?

Klauzula wyceny jest zapisem w niektórych polisach ubezpieczeniowych, który określa kwotę, jaką posiadacz polisy otrzyma od ubezpieczyciela w przypadku wystąpienia zdarzenia zagrożenia objętego ubezpieczeniem. Klauzula ta określa stałą kwotę do zapłaty w przypadku utraty ubezpieczonego mienia.

Można spisać kilka rodzajów klauzul wyceny, w tym koszt odtworzenia, rzeczywistą wartość gotówkową, podaną kwotę i uzgodnioną wartość.

Zrozumienie klauzul wyceny

Każda polisa zawierająca klauzulę wyceny powinna zostać dokładnie przejrzana, aby zrozumieć okoliczności, w których wypłata świadczenia jest konieczna. Ponadto ubezpieczający powinien dokonywać regularnych przeglądów podanej wartości nieruchomości w dolarach. Wartości, które nie nadążają za rozsądnymi kosztami utrzymania, inflacją lub zmianami lokalnego wzrostu kosztów kodeksu budowlanego, mogą nie chronić odpowiednio ubezpieczającego.

Klauzule wyceny opierają się na szeregu różnych czynników dotyczących konkretnej nieruchomości i indywidualnych wymagań budżetowych.

Ustalenie kosztu artykułów objętych ubezpieczeniem jest niezbędnym, ale czasochłonnym krokiem w uzyskaniu ochrony ubezpieczeniowej. Rozumiejąc, ile wart jest dany przedmiot, ubezpieczający jest w stanie lepiej określić wymagany poziom ubezpieczenia. Ponadto ubezpieczający powinni określić zakres ubezpieczenia na podstawie maksymalnej możliwej do przewidzenia straty. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może oczekiwać, że ubezpieczony będzie okresowo aktualizował wartość pozycji objętych polisą z wykorzystaniem pełnej klauzuli sprawozdawczej.

Ponadto ubezpieczyciel może wymagać przeglądu przez rzeczoznawcę lub specjalistę w celu ustalenia wartości nieruchomości przed ubezpieczeniem. Wymóg ten jest szczególnie spełniony w przypadkach, gdy ubezpieczający obejmuje ubezpieczenie mienia klasycznego, zabytkowego, niestandardowego i jedynego w swoim rodzaju, a także obiektów lub przedmiotów zabytkowych. Wycena może być również konieczna, jeśli ubezpieczający próbuje uzyskać ubezpieczenie na kwotę przekraczającą szacowaną wartość nieruchomości.

Klauzula faktycznej wyceny pieniężnej

Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV) jest najczęściej stosowaną metodą obliczania wartości świadczeń majątkowych w polisie właścicieli domów. Wartość ta opiera się na kosztach naprawy lub wymiany części mienia, takiego jak łódź, samochód lub dom, do stanu sprzed utraty. Ubezpieczyciel uwzględni amortyzację nieruchomości. Amortyzacja określa, jaka część wartości użytkowej składnika aktywów pozostaje i wpłynie na wartość świadczenia należnego ubezpieczającemu w przypadku pokrytej straty.

Inną kwestią związaną z polisą ACV jest Ustawa o wartościowej polityce (VPL). Arkansas, Kalifornia, Floryda, Georgia, Kansas, Luizjana, Mississippi, Missouri, Montana, Północna Dakota, New Hampshire, Ohio, Południowa Karolina, Południowa Dakota, Tennessee, Teksas i Zachodnia Wirginia mają cenne przepisy dotyczące polityki .

Zgodnie z tym rozporządzeniem ubezpieczyciele muszą zapłacić pełną wymienioną wartość nominalną polisy w przypadku całkowitej straty, bez uwzględnienia zamortyzowanej rzeczywistej wartości pieniężnej. Prawo wymaga zapłaty pełnej wartości nominalnej polisy, nawet jeśli wartość w momencie straty jest niższa w dolarach. Jednak w niektórych sytuacjach, w których istnieje zbieżna przyczyna powstania szkody, ubezpieczyciel może wypłacić obniżoną wypłatę.

Klauzula wyceny kosztów wymiany

Koszt odtworzenia to kwota niezbędna do naprawy lub wymiany nieruchomości na taki sam lub równy poziom jakości jak nieruchomość pierwotna . Koszty te mogą ulec zmianie wraz ze zmianą cen na rynku. Amortyzacja nieruchomości nie jest uwzględniana przy pokryciu kosztów odtworzenia. Jednakże, o ile polisa nie zawiera również przepisów prawa i rozporządzeń, może nie obejmować wystarczającej ochrony, aby pokryć wszystkie koszty odbudowy nieruchomości.

Klauzula prawa i rozporządzenia zwiększy kwotę świadczenia zastępczego o pewien procent, aby umożliwić zmiany w kodeksie budowlanym. Przepis ten staje się kluczowy w przypadku objętego zagrożenia, które niszczy mienie w 50% lub więcej. Większość lokalnych przepisów budowlanych wymaga wyburzenia i odbudowania konstrukcji, które otrzymają łącznie 50% lub więcej ubezpieczonej wartości domu, zgodnie z obowiązującymi przepisami. Ponadto ubezpieczający muszą zrozumieć, że ubezpieczenie dotyczy tylko uszkodzonej części struktury.

Inne typy klauzul wyceny

Podana wartość

Podana kwota wartości zwykle znajduje się w ubezpieczeniu samochodowym i odnosi się do maksymalnej wartości przedmiotu umieszczonego na nieruchomości przez ubezpieczającego w momencie pisania umowy. Jest to kwota, którą poprosisz kupującego o zapłacenie za nieruchomość, jeśli ją sprzedasz. Jednak większość polis o określonej wartości zawiera sformułowania, które w przypadku straty pozwolą ubezpieczycielowi wypłacić niższą z podanej wartości lub rzeczywistej wartości pieniężnej.

Uzgodniona wartość

Uzgodniona polisa wartości będzie wykorzystywać uzgodnioną kwotę rezerwy do określenia wartości ubezpieczonego mienia. Klauzula, znajdująca się w części odszkodowań polisy, powinna określać, co stanie się z nieruchomością w przypadku całkowitej utraty. Uzgodniona wartość może być uczciwą wartością rynkową lub inną sumą określoną zarówno przez ubezpieczyciela, jak i ubezpieczonego.

Klauzula wartości rynkowej

Klauzula wartości rynkowej odnosi się do części polisy, która określa wartość mienia objętego ubezpieczeniem według kursu rynkowego, a nie rzeczywistego lub kosztu odtworzenia. Taka klauzula, na przykład, określałaby wartość, jaką ubezpieczający mógłby uzyskać za utratę aktywów na kwotę, jaką mógłby otrzymać, sprzedając go na otwartym rynku.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Klauzula wyceny to sformułowanie zawarte w polisie ubezpieczeniowej, które określa stałą kwotę, jaką ubezpieczający może otrzymać w przypadku roszczenia.

• Istnieje wiele różnych metodologii stosowanych w klauzuli wyceny, takich jak uzgodniona wartość, koszt odtworzenia lub podana kwota.

• Rzeczywista wartość gotówkowa to najczęściej używany język, w którym kwota zapłacona za roszczenie jest równa wartości ubezpieczonego przed stratą.