Uygun Kredi

Bir ipotek için alışveriş? Şimdi en popüler ev kredisi türlerinden birini tanımanın zamanı geldi: uygun bir kredi. Sağlam krediye ve büyük bir peşinat için yeterli nakit veya konut öz sermayesine sahip borçlular için go-to ipotek. Çok sayıda ipotek seçeneğinin bulunduğu bir piyasada, uygun bir kredi standarttır ve finansman ararken başlamak için iyi bir yerdir.

Uygun kredi nedir?

Uygun kredi tanımı

Uygun bir kredi, Fannie Mae ve Freddie Mac, devlet destekli işletmeler veya GSE'ler tarafından, ödünç alınabilecek miktara ilişkin sınırlar da dahil olmak üzere, standartlarını karşıladığı veya bunlara uyduğu için satın alınmaya uygun bir ipotektir.

Tek ailelik bir ev için 2022'ye uygun kredi limiti, çoğu konut piyasasında 647.200 dolardır. Daha yüksek maliyetli bölgelerde, sınır 970.800 ABD dolarıdır.

Uygun bir kredinin yaygın bir örneği, yüzde 20 peşinat ödemeli, 15 veya 30 yıl vadeli, aylık anapara ve faiz ödemeli, ön ödeme cezası olmayan, balon ödemesiz ve özel ipotek sigortası olmayan bir ipotektir.

Uygun kredi standartları nelerdir?

Fannie Mae ve Freddie Mac, ipotek kredisi verenlerden uygun krediler satın alır ve bunları bir araya getirerek ipoteğe dayalı menkul kıymetler (MBS) oluşturur ve bunlar daha sonra yatırımcılara satılır. Fannie Mae ve Freddie Mac'e uygun krediler satarak, borç verenler ek ipotekleri finanse etmek için yeni sermaye elde edebilirler.

Bu itibarla, bir ipoteğin uygun ve işletmeler tarafından satın alınabilmesi için belirli standartlara uyması gerekir. Fannie Mae ve Freddie Mac gereksinimlerine uyan ipotekler, yatırımcıların satın alması ve satması için kolaydır, çünkü aşağıdaki standartları karşılarlar:

Kredi limiti – çoğu pazarda tek ailelik bir ev için 647.200$ ve daha yüksek maliyetli bölgelerde 970.800$
Kredi puanı – En az 620
Borç oranları – İdeal olarak, yüzde 28 veya daha düşük bir ön uç oranı ve yüzde 36 veya daha az borç-gelir (DTI) oranı olarak da bilinen bir arka uç oranı
Peşinat/özsermaye – İdeal olarak, bir satın alma için en az yüzde 20 veya yeniden finansman için yüzde 20 öz sermaye; ancak, Fannie ve Freddie yüzde 3 kadar az bir indirimle geleneksel kredileri de destekliyor
Kredi-değer (LTV) oranı – İdeal olarak, yüzde 80 veya daha düşük; Yine, Fannie ve Freddie, ayarlanabilir veya sabit oranlı bir ipotek olup olmadığına veya ilk kez ev satın alıp almamanıza bağlı olarak, LTV maks. yüzde 95 ila yüzde 97 olan geleneksel kredileri de destekliyor.

Yine de daha düşük bir peşinatla hak kazanabilir miyim?

Uygun bir kredi, borçlu özel ipotek sigortası veya PMI ödediği sürece daha düşük bir ön ödemeye sahip olabilir. (Aslında, güçlü bir üçüncü tarafın desteği için büyük bir peşinatı değiştirirsiniz.) PMI için ödeme yaparak, çoğu durumda yalnızca yüzde 5 veya bir krediniz varsa yüzde 3 kadar düşük bir indirimle uygun bir kredi alabilirsiniz. Konvansiyonel 97, Fannie Mae HomeReady veya Freddie Mac HomeOne veya Home Olası ipotek.

Uygun bir ipoteğe hak kazanmak için gereken minimum kredi puanı nedir?

Daha büyük bir peşinat, risklerini azalttığından, kredi verenler, uygun bir kredi için 620'ye kadar düşük bir kredi puanına sahip bir borçluyu kabul etmeye isteklidir - ancak iki önemli uyarı ile:

Bireysel borç verenler, Fannie Mae ve Freddie Mac gereksinimlerine ek olarak, genellikle daha yüksek kredi standartlarına sahip olabilir ve olabilir.
620 kredi notu genellikle en düşük faiz oranını almak için yeterli olmayacaktır. Mümkün olan en iyi oranı sunarken, borç verenler daha az riski temsil eden daha yüksek kredi puanlarına sahip borçluları ararlar. Kredi puanınız 780 veya daha yüksekse, mevcut en iyi oranı alma olasılığınız çok daha yüksek olacaktır.

Borç oranlarım nasıl değerlendirilecek?

Uygun bir krediye hak kazanmak için, borç verenler ayrıca borç oranlarınızı değerlendirerek aylık ipotek ödemelerinizi karşılayabileceğinizden emin olmaya çalışacaklardır. Bazen 28/36 olarak ifade edilen iki ölçü vardır:

Ön uç oranı: Ön uç oranı, aylık ödeme (anapara ve faiz), emlak vergileri, sigorta ve HOA ücretleri (varsa) dahil olmak üzere brüt aylık gelirinizin ne kadarının ipoteğinize tahsis edildiğini ölçer. . Tipik olarak, borç verenler yüzde 28 veya daha az bir ön uç oranı ararlar. Örneğin, brüt aylık geliriniz 8.000 ABD Doları ise, uygun bir kredi olarak kabul edilmesi için izin verilen ipotek maliyetiniz 2.240 ABD Dolarından fazla olamaz.
Arka plan oranı: Borç-gelir (DTI) oranı olarak da adlandırılan arka uç oranı, ön uç oranı artı otomobil kredisi, öğrenci borcu, kişisel borç gibi diğer aylık borç yükümlülüklerini içerir. kredi ve kredi kartı ödemeleri. Uygun bir kredi olarak kabul edilmek için, maksimum arka uç oranı yüzde 36'dır. Bu nedenle, brüt aylık geliriniz 8.000 ABD Doları ise, uygun bir kredi olarak kabul edilmesi için izin verilen borç ödemeleriniz 2.880 ABD Dolarından fazla olamaz.

Daha yüksek borç oranlarına sahip uygun bir kredi almak mümkündür, ancak hem borç alan hem de borç veren için genellikle daha düşük olan daha iyi bir durumdur.

Uygun kredi limiti ne kadar esnek?

Ne yazık ki, uygun krediler için taşınmaz standartlarından biri kredi limitidir - sadece çok fazla ödünç alabilirsiniz ve daha fazlasını alamazsınız. Kredi limitleri Federal Konut Finansmanı Ajansı (FHFA) tarafından belirlenir ve genellikle her yıl ayarlanır, iki, üç ve dört birimli mülkler için daha yüksek limitler (birimlerden birinde yaşadığınız sürece).

Gereksinimlerin başka şekillerde de değişebileceğini unutmayın. Örneğin, nakit çıkışlı bir yeniden finansman için standartlar, oran ve vadeli bir yeniden finansmandan daha katı olabilir.

Uygun kredilerin artıları ve eksileri

Artıları

En az yüzde 20 peşinat öderseniz, bu, evinizi satın aldığınızda ödünç alabileceğiniz daha az para ve ayrıca daha fazla ev sermayesi olduğu anlamına gelir. Buna karşılık, aylık ödemeleriniz, daha az para kesintisi olan bir krediye kıyasla daha düşüktür.
En az yüzde 20'lik bir indirim yaparsanız, önemli bir aylık tasarruf anlamına gelen PMI için ödeme yapmanız gerekmez. Kredi miktarınıza bağlı olarak, PMI ayda birkaç yüz dolara mal olabilir.
Yüzde 20'lik bir indirim yapabiliyorsanız, iyi krediniz ve güçlü mali rezervleriniz varsa, muhtemelen borç verenin en iyi oranı ve genel olarak en düşük aylık ödemeleri almaya hak kazanırsınız.

Eksileri

DTI oranınız, uygun kredi standartlarını karşılamalıdır. Maksimum DTI oranı tipik olarak yüzde 36'dır, ancak daha yüksek bir kredi puanı gibi başka "telafi edici faktörleriniz" varsa, bu yüzde 45'e, hatta yüzde 50'ye kadar uzayabilir.
Satın almak istediğiniz ev, özellikle daha yüksek fiyatlı bir pazardaysanız, uygun kredi limitlerini aşabilir.

Uygun kredilere alternatifler

Uygun ve uygun olmayan krediler

Uygun bir kredi, borçlunun kredisi, peşinat ve kredi büyüklüğü gibi diğer faktörlerle ilgili Fannie Mae ve Freddie Mac standartlarına uygundur veya bunları karşılar. Uygun olmayan bir kredi ise bu standartlara uymaz veya karşılamaz. Örneğin, bir jumbo kredi uygun olmayan bir kredidir çünkü ödünç alınan miktar Fannie Mae ve Freddie Mac limitini aşmaktadır. Ancak bir kredinin uygun olmaması kötü olduğu anlamına gelmez; sadece işletmeler tarafından satın alınacak kriterleri karşılamadığı anlamına gelir.

Uyumlu ve geleneksel krediler

Uygun bir kredi, uygun kredi limitleri de dahil olmak üzere FHFA tarafından belirlenen belirli kriterleri karşılamalıdır. Geleneksel kredi, hükümet tarafından garanti edilmeyen veya sigortalanmayan herhangi bir kredidir (FHA, VA ve USDA kredileri). Konvansiyonel krediler uygun veya uygun olmayabilir.

Uygun kredi oranları nelerdir?

Önümüzdeki aylarda faiz oranlarının artacağını düşünüyorsanız, mümkün olan en düşük oranı sağlamak için oranınızı kilitlemeyi tercih edebilirsiniz.
Mali durumunuz göz önüne alındığında, gerçek olamayacak kadar düşük görünen oranlara dikkat edin. Halihazırda, 30 yıl vadeli konvansiyonel kredi faiz oranı %5.570'dir. Düşük bir oranla karşılaşırsanız, düşük oranın değeri daha büyük ön maliyetlerle dengelenebilir. Kredinin tam maliyetini dikkatlice değerlendirdiğinizden emin olun.
Farklı borç verenlerin farklı fonları ve farklı maliyetleri vardır. Bu nedenle, en iyi fiyatlar ve koşullar için alışveriş yapmak öder.
Sabit veya ayarlanabilir faizli ipotek alabileceğinizi unutmayın. Sabit faizli bir ipotek genellikle 10 ila 30 yıl arasında değişir ve faiz oranı kredinin ömrü boyunca aynı kalır. Ayarlanabilir oranlı bir ipotek ile faiz oranınız piyasa faktörlerine göre dalgalanabilir.

Sizin için en uygun krediyi nasıl alırsınız

Koşullarınıza en uygun krediyi almanıza yardımcı olabilecek birkaç adım vardır:

1. Kredi raporunuzu kontrol edin

Mümkün olduğunca önceden, AnnualCreditReport.com adresinden kredi raporlarınızı kontrol edin. Pandemi nedeniyle, kredi raporları artık Experian, Equifax ve TransUnion'dan 20 Nisan 2022'ye kadar haftalık olarak ücretsiz olarak sunulmaktadır. Güncel olmayan öğeler ve olgusal hatalar için raporlarınızı dikkatlice kontrol edin. Küçük sorunlar bile kredi puanınızın düşmesine neden olabileceğinden, tespit ettiğiniz hatalara itiraz edin.

2. Belgelerinizi sırayla alın

Evraklarınızı bir araya getirin, böylece ipotek başvuru sürecine hazırlanın. Borç verenler artık birçok bilgiyi doğrudan bankalardan ve IRS'den alabilirler, ancak yine de bordro taslakları, banka hesap özetleri, emeklilik hesapları, W-2 formları ve vergi beyannameleri gibi belgelerin elinizin altında olması iyi bir fikirdir.

3. Kredi oranlarını karşılaştırın

En az üç farklı borç verenin ipotek tekliflerini karşılaştırmak için zaman ayırın. Çalışmak için kısa bir borç verenler listesi oluştururken ihtiyaçlarınızı ve tercihlerinizi göz önünde bulundurun - örneğin bankanızla (ipotek sunuyorsa) başlamak isteyebilirsiniz veya örneğin bir kredi birliği veya çevrimiçi borç veren düşünebilirsiniz. Kredinin genel koşullarının ötesinde, her bir borç verenin ücretlerine ve puanlarına yakından bakın.

4. Ön onay alın

Birlikte çalışmak istediğiniz bir borç vereni bulduğunuzda, bir kredi için ön onay alabilirsiniz, bu da finansman sürecini hızlandırmanıza ve resmi olarak bir ipotek başvurusunda bulunduğunuzda kredinizle ilgili sorunları ortaya çıkmadan önce ortaya çıkarmanıza yardımcı olabilir. Ön onay almak, bir ev satıcısına ciddi bir alıcı olduğunuzu göstermenize de yardımcı olur.

5. Aşırı harcamadan kaçının

Kredi verenler, kredi raporunuzu, puanınızı ve çeşitli finansal hesaplarınızı ipotek kapanış tarihinize kadar kontrol edebilir ve yeniden kontrol edebilir. Kredi başvurusu yaptığınız andan kapattığınız zaman arasındaki zamanı, mümkün olduğunca az harcama yaptığınız “sessiz” bir dönem olarak düşünün. Mortgage başvurunuz devam ederken, kredi kartı veya ihtiyaç kredisi gibi yeni kredi başvurusunda bulunmayın ve gerçekten ihtiyacınız olmayan şeylere harcama yapmaktan kaçının. Bu, kapanış sürecinin sorunsuz geçmesine ve beklediğiniz finansmanı almanıza yardımcı olacaktır.

Öne Çıkanlar

Uygun krediler, yıldan yıla değişen belirli bir dolar sınırını aşamaz. 2022'de sınır ABD'nin çoğu bölgesi için 647.200 dolardır, ancak bazı daha pahalı bölgelerde daha yüksektir.
Uygun bir kredi, Fannie Mae ve Freddie Mac'in finansman kriterlerini karşılayan hüküm ve koşullara sahip bir ipotektir.
Uygun krediler, genellikle diğer ipotek türlerinden daha düşük faiz oranları sunar.
Borç verenler, ikincil ipotek piyasasında paketlenip satılabildikleri için uygun krediler vermeyi tercih ederler.