적격 대출

모기지 쇼핑? 이제 가장 인기 있는 주택 대출 유형 중 하나인 적격 대출에 대해 알아볼 때입니다. 신용이 좋고 상당한 계약금을 지불할 수 있는 충분한 현금 또는 주택 자산이 있는 차용인을 위한 모기지입니다. 모기지 옵션이 많은 시장에서는 적합한 대출이 표준이며 융자를 찾을 때 시작하기에 좋은 곳입니다.

적격 대출이란 무엇입니까?

대출 정의 준수

적격 대출은 정부 후원 기업인 Fannie Mae와 Freddie Mac, GSE가 대출할 수 있는 한도를 포함하여 기준을 충족하거나 준수하기 때문에 구매할 수 있는 모기지입니다.

단독 주택에 대한 2022년 적합 대출 한도는 대부분의 주택 시장에서 $647,200입니다. 비용이 더 많이 드는 지역의 한도는 $970,800입니다.

적격 대출의 일반적인 예는 20% 계약금, 15년 또는 30년 기간, 월간 원리금 및 이자를 지불하고, 선불 벌금, 벌룬 지불 및 민간 모기지 보험이 없는 모기지입니다.

대출 기준은 무엇입니까?

Fannie Mae와 Freddie Mac은 모기지 대출 기관으로부터 적합한 대출을 구매하고 함께 패키지하여 모기지 담보부 증권(MBS)을 만든 다음 투자자에게 판매합니다. Fannie Mae와 Freddie Mac에게 적합한 대출을 판매함으로써 대출 기관은 추가 모기지 자금을 조달할 수 있는 새로운 자본을 얻을 수 있습니다.

따라서 모기지는 기업이 구매하기에 적합한 것으로 간주되고 적격한 것으로 간주되기 위해 특정 표준을 준수해야 합니다. Fannie Mae 및 Freddie Mac 요구 사항을 준수하는 모기지는 다음과 같은 표준을 충족하기 때문에 투자자가 쉽게 사고 팔 수 있습니다.

• 대출 한도 – 대부분의 시장에서 단독 주택의 경우 $647,200, 고비용 지역의 경우 $970,800

• 학점 점수 – 최소 620점

• 부채 비율 – 이상적으로는 전단부 비율이 28% 이하이고 후단부 비율(DTI(부채 대비 소득) 비율이라고도 함)이 36% 이하입니다.

• 계약금/자기자본 – 이상적으로는 구매의 경우 20% 이상, 재융자의 경우 20%의 자기자본이 필요합니다. 그러나 Fannie와 Freddie는 또한 3%의 다운률로 기존 대출을 지원합니다.

• LTV(Loan-to-Value) 비율 – 이상적으로는 80% 이하입니다. 다시 말하지만, Fannie와 Freddie는 조정 금리 모기지인지 고정 금리 모기지인지 또는 처음 주택 구입자인지에 따라 LTV 최대값이 95%에서 97%인 일반 대출을 지원합니다.

더 낮은 계약금으로 자격을 얻을 수 있습니까?

적격 대출은 차용인이 개인 모기지 보험(PMI)을 지불하는 한 더 낮은 계약금을 받을 수 있습니다. (사실상 당신은 강력한 제3자의 지원을 받기 위해 큰 계약금을 교환합니다.) PMI를 지불함으로써 많은 경우에 단 5%의 다운으로 적합한 대출을 받을 수 있습니다. 기존 97, Fannie Mae HomeReady 또는 Freddie Mac HomeOne 또는 Home Possible 모기지.

적합한 모기지를 받기 위해 필요한 최소 신용 점수는 얼마입니까?

더 큰 계약금을 지불하면 위험이 줄어들기 때문에 대출 기관은 신용 점수가 620점 이하인 대출자를 기꺼이 수락하지만 두 가지 중요한 주의 사항이 있습니다.

• 개별 대출 기관은 Fannie Mae 및 Freddie Mac 요구 사항 외에도 자체적으로 더 높은 신용 기준을 가질 수 있으며 실제로도 있습니다.

• 620 신용 점수는 일반적으로 최저 금리를 받기에 충분하지 않습니다. 가능한 최고의 이자율을 제공할 때 대출 기관은 신용 점수가 높고 위험이 적은 차용인을 찾습니다. 신용 점수가 780점 이상이면 가장 좋은 이율을 받을 가능성이 훨씬 높아집니다.

부채 비율은 어떻게 평가됩니까?

적격 대출을 받기 위해 대출 기관은 또한 부채 비율을 평가하여 월별 모기지 상환금을 감당할 수 있는지 확인합니다. 때로는 28/36으로 표현되는 두 가지 측정값이 있습니다.

• 프론트엔드 비율: 프론트엔드 비율은 월 지불액(원금 및 이자), 재산세, 보험 및 HOA 수수료(해당되는 경우)를 포함하여 총 월 소득 중 모기지에 할당된 금액을 측정합니다. . 일반적으로 대출 기관은 28% 이하의 프론트 엔드 비율을 찾습니다. 예를 들어, 총 월 소득이 $8,000인 경우 허용 가능한 모기지 비용은 $2,240를 넘지 않아야 적격 대출로 간주됩니다.

• 백엔드 비율: 부채 대비 소득(DTI) 비율이라고도 하는 백엔드 비율에는 프론트 엔드 비율과 자동차 대출, 학자금 대출, 개인 대출과 같은 기타 월별 부채 의무가 포함됩니다. 대출 및 신용 카드 결제. 적격 대출로 간주되기 위한 최대 후순위 비율은 36%입니다. 따라서 총 월 소득이 $8,000인 경우 허용 가능한 부채 상환액은 적합 대출로 간주되기 위해 $2,880를 넘을 수 없습니다.

더 높은 부채 비율로 적격 대출을 받는 것이 가능하지만 일반적으로 차용인과 대출 기관 모두에게 더 낮은 것이 더 나은 경우입니다.

적합한 대출 한도는 얼마나 유연합니까?

불행히도 대출을 준수하는 데 있어 흔들리지 않는 기준 중 하나는 대출 한도입니다. 대출 한도는 FHFA(Federal Housing Finance Agency)에서 설정하며 일반적으로 매년 조정되며, 2, 3, 4가구(이 중 하나에 거주하는 한)가 있는 부동산의 경우 한도가 더 높습니다.

요구 사항은 다른 방식으로도 다를 수 있습니다. 예를 들어, 기준은 이자율 및 기간 재융자보다 현금 재융자에 대해 더 엄격할 수 있습니다.

적격 대출의 장단점

장점

• 최소 20%의 계약금을 내면 집을 구입할 때 빌릴 돈이 줄어들고 주택 자산이 늘어납니다. 결과적으로, 귀하의 월 지불액은 더 적은 돈을 가진 대출에 비해 더 낮습니다.

• 20% 이상 다운하면 매월 상당한 절감 효과를 나타내는 PMI 비용을 지불할 필요가 없습니다. 대출 금액에 따라 PMI 비용은 한 달에 수백 달러가 될 수 있습니다.

• 20%를 다운받을 수 있고 신용이 좋고 재정적 준비금이 충분하다면 대출 기관의 최고 이자율과 전반적으로 가장 낮은 월 상환금을 받을 자격이 있을 것입니다.

단점

• DTI 비율은 대출 기준을 충족해야 합니다. 최대 DTI 비율은 일반적으로 36%이지만 더 높은 신용 점수와 같은 다른 "보상 요소"가 있는 경우 45% 또는 50%까지 늘어날 수 있습니다.

• 특히 고가 시장에 있는 경우 구매하려는 주택이 대출 한도를 초과할 수 있습니다.

적격 대출에 대한 대안

적격 대 부적합 대출

적격 대출은 차용인의 신용, 계약금 및 대출 규모와 같은 기타 요소와 관련된 Fannie Mae 및 Freddie Mac 표준을 준수하거나 충족합니다. 반면 부적합 대출은 이러한 기준을 따르지 않거나 충족하지 않습니다. 예를 들어, 점보 대출은 빌린 금액이 Fannie Mae 및 Freddie Mac 한도를 초과하기 때문에 부적합 대출입니다. 그러나 대출이 부적합하다는 사실이 그것이 나쁘다는 것을 의미하지는 않습니다. 그것은 단순히 기업이 구매하는 기준을 충족하지 않는다는 것을 의미합니다.

적격 대 일반 대출

적합 대출은 적합 대출 한도를 포함하여 FHFA에서 설정한 특정 기준을 충족해야 합니다. 일반 대출은 정부가 보증하거나 보장하지 않는 대출입니다(FHA, VA 및 USDA 대출). 기존 대출은 적합하거나 부적합할 수 있습니다.

적합한 대출 금리는 무엇입니까?

• 다음 달 정도에 금리가 인상될 것으로 생각되면 최저 금리를 보장하기 위해 금리를 잠그도록 선택할 수 있습니다.

• 귀하의 재정 상태를 고려할 때 사실이라고 보기에는 너무 낮은 비율에 주의하십시오. 현재 기준금리인 30년물 기준금리는 5.570%다. 낮은 요금이 발생하면 낮은 요금의 가치가 더 큰 선행 비용으로 상쇄될 수 있습니다. 대출의 전체 비용을 신중하게 평가하십시오.

• 대출 기관마다 사용 가능한 자금과 비용이 다릅니다. 이러한 이유로 최고의 요금과 조건을 찾아 쇼핑하는 것이 좋습니다.

• 고정 또는 조정 이자율 모기지를 받을 수 있음을 기억하십시오. 고정금리 모기지는 일반적으로 10년에서 30년 사이이며 대출 기간 동안 금리가 동일하게 유지됩니다. 조정 가능한 모기지론을 사용하면 시장 요인에 따라 금리가 변동될 수 있습니다.

당신에게 가장 적합한 대출을 받는 방법

귀하의 상황에 가장 적합한 대출을 받는 데 도움이 될 수 있는 여러 단계가 있습니다.

1. 신용 보고서 확인

가능한 한 미리 AnnualCreditReport.com에서 신용 보고서를 확인하십시오. 대유행으로 인해 이제 Experian, Equifax 및 TransUnion에서 2022년 4월 20일까지 신용 보고서를 매주 무료로 이용할 수 있습니다. 오래된 항목과 사실 오류가 있는지 보고서를 주의 깊게 확인하십시오. 사소한 문제라도 신용 점수가 낮아질 수 있으므로 발견한 오류에 대해 이의를 제기하십시오.

2. 문서 정리

모기지 신청 절차를 준비할 수 있도록 서류를 함께 준비하십시오. 대출 기관은 이제 은행과 IRS에서 직접 많은 정보를 얻을 수 있지만 급여 명세서, 은행 명세서, 퇴직 계좌, W-2 양식 및 세금 신고서와 같은 문서를 편리하게 보관하는 것이 좋습니다.

3. 대출 금리 비교

시간을 내어 최소한 3개의 다른 대출 기관의 모기지 제안을 비교하십시오. 함께 일할 대출 기관의 짧은 목록을 만들 때 필요와 선호도를 고려하십시오. 예를 들어 은행에서 시작하거나(모기지를 제공하는 경우) 신용 조합이나 온라인 대출을 고려할 수 있습니다. 대출의 일반적인 조건 외에도 각 대출 기관의 수수료와 포인트를 자세히 살펴보십시오.

4. 사전 승인 받기

관심 있는 대출 기관을 찾으면 대출에 대한 사전 승인을 받을 수 있습니다. 이는 대출 절차를 신속하게 처리하고 대출을 공식적으로 신청할 때 문제가 나타나기 전에 신용과 관련된 문제를 발견하는 데 도움이 될 수 있습니다. 사전 승인을 받으면 주택 판매자에게 귀하가 진지한 구매자임을 입증하는 데 도움이 됩니다.

5. 과도한 지출을 피하십시오

대출 기관은 모기지 마감일까지 신용 보고서, 점수 및 다양한 금융 계정을 확인하고 다시 확인할 수 있습니다. 대출을 신청할 때와 대출을 마감할 때 사이의 시간을 가능한 한 적게 지출하는 "조용한" 기간으로 생각하십시오. 모기지 신청이 진행되는 동안 신용 카드나 개인 대출과 같은 새로운 신용을 신청하지 말고 실제로 필요하지 않은 것에 지출하지 마십시오. 이렇게 하면 마감 프로세스가 순조롭게 진행되고 원하는 자금 조달을 받을 수 있습니다.

하이라이트

• 적격 대출은 해마다 변경되는 특정 달러 한도를 초과할 수 없습니다. 2022년에 한도는 미국 대부분의 지역에서 $647,200이지만 일부 더 비싼 지역에서는 더 높습니다.

• 적격 대출은 Fannie Mae 및 Freddie Mac의 자금 조달 기준을 충족하는 조건의 모기지입니다.

• 적격 대출은 일반적으로 다른 유형의 모기지보다 낮은 이자율을 제공합니다.

• 대출 기관은 2차 모기지 시장에서 포장 및 판매될 수 있기 때문에 적격 대출을 발행하는 것을 선호합니다.