Investor's wiki

Соответствующий кредит

Соответствующий кредит

Покупки для ипотеки? Пришло время ознакомиться с одним из самых популярных видов ипотечного кредита: соответствующий кредит. Это ипотечный кредит для заемщиков с солидным кредитом и достаточным количеством наличных денег или собственного капитала для значительного первоначального взноса. На рынке с большим количеством вариантов ипотечного кредита соответствующий кредит является стандартом и хорошим местом для начала поиска финансирования.

Что такое соответствующий кредит?


Соответствующее определение кредита

Соответствующий кредит — это ипотечный кредит, который может быть приобретен Fannie Mae и Freddie Mac, предприятиями, спонсируемыми государством, или GSE, поскольку он соответствует — или соответствует — их стандартам, включая ограничения на сумму, которая может быть заимствована.


Соответствующий кредитный лимит на 2022 год для дома на одну семью составляет 647 200 долларов США на большинстве рынков жилья. В более дорогих районах ограничение составляет 970 800 долларов.

Типичным примером соответствующей ссуды является ипотека с 20-процентным первоначальным взносом, сроком на 15 или 30 лет, ежемесячными выплатами основной суммы и процентов, без штрафа за досрочное погашение, без единовременного платежа и без частного ипотечного страхования.

Что такое соответствующие кредитные стандарты?

Fannie Mae и Freddie Mac покупают соответствующие кредиты у ипотечных кредиторов и объединяют их вместе для создания ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS), которые затем продаются инвесторам. Продавая соответствующие кредиты Fannie Mae и Freddie Mac, кредиторы могут получить новый капитал для финансирования дополнительных ипотечных кредитов.

Таким образом, ипотека должна соответствовать определенным стандартам, чтобы считаться соответствующей и иметь право на покупку предприятиями. Ипотечные кредиты, соответствующие требованиям Fannie Mae и Freddie Mac, легко покупаются и продаются инвесторами, поскольку они соответствуют этим стандартам, в том числе:

  • Лимит кредита – 647 200 долларов США за дом на одну семью на большинстве рынков и 970 800 долларов США в районах с более высокой стоимостью.

  • Кредитный балл – не менее 620

  • Коэффициенты долга. В идеале, передний коэффициент должен составлять 28 процентов или менее, а итоговый коэффициент, также известный как отношение долга к доходу (DTI), должен составлять 36 процентов или менее.

  • Первоначальный взнос/собственный капитал — в идеале не менее 20 процентов первоначального взноса при покупке или 20 процентов собственного капитала при рефинансировании; однако Fannie и Freddie также поддерживают обычные кредиты всего на 3 процента.

  • Отношение кредита к стоимости (LTV) – в идеале 80 процентов или ниже; Опять же, Fannie и Freddie также поддерживают обычные кредиты с максимальным LTV от 95 до 97 процентов, в зависимости от того, является ли это ипотекой с регулируемой или фиксированной ставкой, или если вы покупаете жилье впервые.

Могу ли я по-прежнему претендовать на меньший первоначальный взнос?

Соответствующий кредит может иметь более низкий первоначальный взнос, если заемщик платит частную ипотечную страховку или PMI. (По сути, вы обмениваете большой первоначальный взнос на поддержку сильной третьей стороны.) Платя за PMI, вы можете получить соответствующий кредит с первоначальным взносом всего 5 процентов во многих случаях или всего с 3 процентами, если у вас есть Обычный 97, Fannie Mae HomeReady или Freddie Mac HomeOne или Home Возможный ипотечный кредит.

Каков минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения соответствующей ипотеки?

Поскольку более крупный первоначальный взнос снижает риск, кредиторы готовы принять заемщика с кредитным рейтингом всего 620 для соответствующего кредита, но с двумя важными оговорками:

  • Отдельные кредиторы могут иметь и имеют свои собственные, часто более высокие стандарты кредитоспособности, в дополнение к требованиям Fannie Mae и Freddie Mac.

  • 620 кредитных баллов, как правило, недостаточно, чтобы получить самую низкую процентную ставку. Предлагая наилучшую возможную ставку, кредиторы ищут заемщиков с более высоким кредитным рейтингом, которые представляют меньший риск. Если ваш кредитный рейтинг составляет 780 или выше, у вас гораздо больше шансов получить наилучшую доступную ставку.

Как будут оцениваться коэффициенты моей задолженности?

Чтобы претендовать на соответствующий кредит, кредиторы также будут следить за тем, чтобы вы могли позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке, оценив коэффициенты вашей задолженности. Есть две меры, иногда выражаемые как 28/36:

  • Первичный коэффициент: Передний коэффициент измеряет, какая часть вашего валового ежемесячного дохода распределяется на вашу ипотеку, включая ежемесячный платеж (основную сумму и проценты), налоги на недвижимость, страховые взносы и сборы ТСЖ (если применимо). . Как правило, кредиторы ищут начальное соотношение 28 процентов или меньше. Например, если ваш валовой ежемесячный доход составляет 8000 долларов США, допустимая стоимость ипотечного кредита может составлять не более 2240 долларов США, чтобы считаться соответствующим кредитом.

  • Коэффициент остатка: Отношение остатка, также называемое отношением долга к доходу (DTI), включает в себя начальный коэффициент плюс другие ежемесячные долговые обязательства, такие как автокредит, студенческий долг, личные платежи по кредитам и кредитным картам. Для того, чтобы считаться соответствующим кредитом, максимальное конечное соотношение составляет 36 процентов. Таким образом, если ваш валовой ежемесячный доход составляет 8000 долларов США, ваши допустимые платежи по долгу могут составлять не более 2880 долларов США, чтобы считаться соответствующим кредитом.

Можно получить соответствующий кредит с более высоким коэффициентом долга, но более низкий, как правило, лучше как для заемщика, так и для кредитора.

Насколько гибок соответствующий кредитный лимит?

К сожалению, одним из незыблемых стандартов для соответствующих кредитов является кредитный лимит — вы можете брать только столько, и не больше. Лимиты кредита устанавливаются Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA) и, как правило, корректируются каждый год, с более высокими лимитами для недвижимости с двумя, тремя и четырьмя квартирами (при условии, что вы проживаете в одной из квартир).

Имейте в виду, что требования могут различаться и в других отношениях. Например, стандарты могут быть более строгими для рефинансирования наличными, чем для рефинансирования со ставкой и сроком.

Плюсы и минусы соответствующих кредитов

Плюсы

  • Если вы делаете хотя бы 20-процентный первоначальный взнос, это означает, что у вас будет меньше денег, чтобы занять, а также больше собственного капитала на момент покупки дома. В свою очередь, ваши ежемесячные платежи ниже по сравнению с кредитом с меньшими деньгами вниз.

  • Если вы вложите хотя бы 20 процентов, вам не нужно будет платить за PMI, что означает значительную ежемесячную экономию. В зависимости от суммы вашего кредита, PMI может стоить несколько сотен долларов в месяц.

  • Если вы можете внести 20 процентов, и у вас хорошая кредитная история и большие финансовые резервы, вы, вероятно, будете претендовать на лучшую ставку кредитора и самые низкие ежемесячные платежи в целом.

Минусы

  • Ваш коэффициент DTI должен соответствовать стандартам кредитования. Максимальный коэффициент DTI обычно составляет 36 процентов, но он может достигать 45 процентов или даже 50 процентов, если у вас есть другие «компенсирующие факторы», такие как более высокий кредитный рейтинг.

  • Дом, который вы хотите купить, может превышать соответствующие лимиты кредита, особенно если вы находитесь на рынке с более высокими ценами.

Альтернативы соответствующим кредитам

Соответствующие и не соответствующие требованиям кредиты

Соответствующий кредит соответствует или соответствует стандартам Fannie Mae и Freddie Mac, касающимся кредита заемщика, первоначального взноса и других факторов, таких как размер кредита. С другой стороны, несоответствующий кредит не соответствует или не соответствует этим стандартам. Например, крупная ссуда является несоответствующей ссудой, поскольку заемная сумма превышает лимит Fannie Mae и Freddie Mac. Однако тот факт, что кредит не соответствует требованиям, не означает, что он плохой; это просто означает, что он не соответствует критериям, которые должны быть закуплены предприятиями.

Соответствующие кредиты по сравнению с обычными кредитами

Соответствующий кредит должен соответствовать определенным критериям, установленным FHFA, включая соответствующие лимиты кредита. Обычный кредит — это любой кредит, который не гарантируется или не застрахован государством (кредиты FHA, VA и USDA). Обычные кредиты могут быть либо соответствующими, либо несоответствующими требованиям.

Что такое соответствующие кредитные ставки?

  • Если вы считаете, что процентные ставки вырастут в ближайший месяц или около того, вы можете заблокировать свою ставку, чтобы обеспечить минимально возможную ставку.

  • Остерегайтесь ставок, которые кажутся слишком низкими, чтобы быть правдой, учитывая ваше финансовое положение. В настоящее время эталонная ставка по обычному кредиту на 30 лет составляет 5,570%. Если вы столкнулись с низкой ставкой, может случиться так, что значение низкой ставки будет компенсировано более высокими первоначальными затратами. Не забудьте тщательно оценить полную стоимость кредита.

  • Разные кредиторы имеют разное финансирование и разные затраты. По этой причине стоит искать лучшие цены и условия.

  • Помните, что вы можете получить ипотечный кредит с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ипотека с фиксированной ставкой обычно составляет от 10 до 30 лет, а процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита. При ипотеке с регулируемой процентной ставкой ваша процентная ставка может колебаться в зависимости от рыночных факторов.

Как получить лучший соответствующий кредит для вас

Есть ряд шагов, которые вы можете предпринять, чтобы получить лучший кредит, соответствующий вашим обстоятельствам:

1. Проверьте свой кредитный отчет

Как можно раньше проверьте свои кредитные отчеты на AnnualCreditReport.com. Из-за пандемии кредитные отчеты теперь доступны бесплатно еженедельно от Experian, Equifax и TransUnion до 20 апреля 2022 года. Внимательно проверяйте свои отчеты на наличие устаревших элементов и фактических ошибок. Оспаривайте любые ошибки, которые вы обнаружите, потому что даже незначительные проблемы могут привести к снижению кредитного рейтинга.

2. Приведите документы в порядок

Соберите документы, чтобы подготовиться к процессу подачи заявки на ипотеку. Кредиторы теперь могут получить много информации непосредственно от банков и IRS, но по-прежнему рекомендуется иметь под рукой такие документы, как квитанции о заработной плате, банковские выписки, пенсионные счета, формы W-2 и налоговые декларации.

3. Сравните кредитные ставки

Потратьте время, чтобы сравнить ипотечные предложения по крайней мере от трех разных кредиторов. Учитывайте свои потребности и предпочтения при создании короткого списка кредиторов для работы — вы можете начать со своего банка (если он предлагает ипотечные кредиты) или рассмотреть, например, кредитный союз или онлайн-кредитора. Помимо общих условий кредита, внимательно изучите сборы и баллы каждого кредитора.

4. Получите предварительное одобрение

Как только вы найдете кредитора, с которым вам интересно работать, вы можете получить предварительное одобрение на получение кредита, что может помочь ускорить процесс финансирования и выявить любые проблемы, связанные с вашим кредитом, до того, как они обнаружатся, когда вы официально подаете заявку на ипотеку. Получение предварительного одобрения также помогает продемонстрировать продавцу дома, что вы серьезный покупатель.

5. Избегайте чрезмерных расходов

Кредиторы могут проверять и перепроверять ваш кредитный отчет и счет, а также различные финансовые счета вплоть до даты закрытия ипотечного кредита. Думайте о времени между подачей заявки на кредит и закрытием как о «спокойном» периоде, когда вы тратите как можно меньше. Пока ваша заявка на ипотеку находится в процессе рассмотрения, не подавайте заявку на какой-либо новый кредит, такой как кредитная карта или личный кредит, и избегайте расходов на вещи, которые вам на самом деле не нужны. Это поможет гарантировать, что процесс закрытия пройдет гладко, и вы получите ожидаемое финансирование.

Особенности

  • Соответствующие кредиты не могут превышать определенного долларового лимита, который меняется из года в год. В 2022 году предел составляет 647 200 долларов США для большинства частей США, но выше в некоторых более дорогих регионах.

  • Соответствующий кредит — это ипотечный кредит, сроки и условия которого соответствуют критериям финансирования Fannie Mae и Freddie Mac.

  • Соответствующие кредиты обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем другие виды ипотечных кредитов.

  • Кредиторы предпочитают выдавать соответствующие кредиты, потому что они могут быть упакованы и проданы на вторичном ипотечном рынке.