उपभोक्ता ऋण

उपभोक्ता ऋण क्या है?

उपभोक्ता ऋण में व्यक्तिगत ऋण होते हैं जो व्यक्तिगत या घरेलू उपभोग के लिए उपयोग किए जाने वाले सामानों की खरीद के परिणामस्वरूप होते हैं। क्रेडिट कार्ड ऋण, छात्र ऋण, ऑटो ऋण, बंधक, और वेतन -दिवस ऋण उपभोक्ता ऋण के सभी उदाहरण हैं। ये अन्य ऋणों के विपरीत हैं जिनका उपयोग व्यवसाय चलाने में निवेश के लिए किया जाता है या सरकारी कार्यों के माध्यम से किए गए ऋण।

उपभोक्ता ऋण को समझना

उपभोक्ता ऋण एक बैंक, संघीय सरकार और क्रेडिट यूनियनों द्वारा बढ़ाया जा सकता है, और इसे दो श्रेणियों में विभाजित किया जाता है: परिक्रामी ऋण और गैर-परिक्रामी ऋण। परिक्रामी ऋण का भुगतान मासिक आधार पर किया जाता है, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, जबकि गैर-परिक्रामी ऋण एक निश्चित अवधि में निश्चित भुगतान के साथ एकमुश्त अग्रिम का ऋण है। गैर-परिक्रामी ऋण में आमतौर पर ऑटो ऋण और स्कूल ऋण शामिल होते हैं।

उपभोक्ता ऋण के फायदे और नुकसान

उपभोक्ता ऋण को वित्तीय रूप से वित्तपोषण का एक उप-उपयुक्त साधन माना जाता है क्योंकि बंधक ब्याज दरों की तुलना में ऋण पर लगाए गए ब्याज दरें, जैसे क्रेडिट कार्ड शेष, बहुत अधिक हैं। इसके अलावा, खरीदे गए सामान आम तौर पर एक आवश्यक उपयोगिता प्रदान नहीं करते हैं और मूल्य में सराहना नहीं करते हैं, जो उस ऋण को लेने का औचित्य साबित कर सकते हैं।

एक विपरीत दृष्टिकोण यह है कि उपभोक्ता ऋण के परिणामस्वरूप उपभोक्ता खर्च और उत्पादन में वृद्धि होती है, जिससे अर्थव्यवस्था में वृद्धि होती है, और खपत में कमी आती है । उदाहरण के लिए, लोग अपने जीवन के शुरुआती चरणों में शिक्षा और आवास के लिए उधार लेते हैं, और फिर उस ऋण को जीवन में बाद में चुकाते हैं जब वे उच्च आय अर्जित कर रहे होते हैं।

जब ऋण का उपयोग शिक्षा के लिए किया जाता है, तो इसे अंत के साधन के रूप में देखा जा सकता है। शिक्षा भविष्य में बेहतर वेतन वाली नौकरियों की अनुमति देती है, जो व्यक्ति और अर्थव्यवस्था दोनों के लिए एक ऊपर की ओर प्रक्षेपवक्र बनाती है।

पेशेवरों और विपक्षों के बावजूद, संयुक्त राज्य में उपभोक्ता ऋण बढ़ रहा है क्योंकि उच्च स्तर की ब्याज दरों के साथ वित्त पोषण प्राप्त करने में आसानी होती है। सितंबर 2020 तक, उपभोक्ता ऋण 4.16 ट्रिलियन डॉलर था, जिसमें 3.17 ट्रिलियन डॉलर गैर-परिक्रामी ऋण और 988.6 बिलियन डॉलर का परिक्रामी ऋण था । भविष्य में उधार लें।

उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात

उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात (सीएलआर) औसत अमेरिकी उपभोक्ता के पास उनकी डिस्पोजेबल आय की तुलना में ऋण की मात्रा को मापता है। सूत्र इस प्रकार है:

कुल घरेलू ऋण फेडरल रिजर्व की रिपोर्ट से लिया गया है, जबकि डिस्पोजेबल व्यक्तिगत आय यूएस ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक एनालिसिस द्वारा रिपोर्ट की गई है। सीएलआर का उपयोग अमेरिकी अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य के लिए लिटमस टेस्ट के रूप में अन्य संकेतकों के साथ किया गया है, जैसे कि शेयर बाजार, सूची स्तर, और बेरोजगारी दर।

व्यक्तिगत स्तर पर, उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात को किसी व्यक्ति के टेक-होम वेतन के 10% और 20% के बीच होने की सलाह दी जाती है। 20% से ऊपर तत्काल ऋण समस्याओं का एक संकेतक है।

उपभोक्ता ऋण और शिकारी ऋण

उपभोक्ता ऋण अक्सर शिकारी ऋण से जुड़ा होता है, जिसे मोटे तौर पर FDIC द्वारा "उधारकर्ताओं पर अनुचित और अपमानजनक ऋण शर्तों को लागू करने" के रूप में परिभाषित किया जाता है । उच्च ब्याज दरों और संभावित घटना में महत्वपूर्ण संपार्श्विक की आवश्यकता होती है जो एक उधारकर्ता चूक करता है।

हाइलाइट्स

• अर्थशास्त्रियों द्वारा उपभोक्ता ऋण को वित्तपोषण का एक उप-रूप माना जाता है क्योंकि यह अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आता है जिसे चुकाना मुश्किल हो सकता है।

• उपभोक्ता ऋण में वे ऋण शामिल होते हैं जिनका उपयोग व्यवसायों द्वारा या सरकारी गतिविधियों के माध्यम से किए गए ऋणों के विपरीत व्यक्तिगत उपभोग के लिए किया जाता है।

• उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात (सीएलआर) एक आर्थिक संकेतक है जो किसी देश में उपभोक्ता ऋण के कुल स्तर को ट्रैक करता है।

• उपभोक्ता ऋण को परिक्रामी ऋण में विभाजित किया जा सकता है, जिसका मासिक भुगतान किया जाता है और इसमें परिवर्तनशील दर हो सकती है; और गैर-परिक्रामी ऋण, एक निश्चित दर के रूप में भुगतान किया गया।