Verbraucherschulden

Was sind Verbraucherschulden?

Verbraucherschulden bestehen aus persönlichen Schulden, die durch den Kauf von Waren geschuldet werden, die für den individuellen oder privaten Verbrauch verwendet werden. Kreditkartenschulden, Studentendarlehen, Autokredite, Hypotheken und Zahltagdarlehen sind Beispiele für Verbraucherschulden. Diese stehen im Gegensatz zu anderen Schulden, die für Investitionen in den Betrieb eines Unternehmens verwendet werden, oder Schulden, die durch staatliche Operationen entstehen.

Verbraucherschulden verstehen

Verbraucherkredite können von einer Bank, der Bundesregierung und Kreditgenossenschaften vergeben werden und werden in zwei Kategorien unterteilt: revolvierende Schulden und nicht revolvierende Schulden. Revolvierende Schulden werden monatlich zurückgezahlt, wie z. B. Kreditkarten, während nicht revolvierende Schulden das Darlehen einer Pauschalsumme im Voraus mit festen Zahlungen über eine definierte Laufzeit sind. Nicht revolvierende Kredite umfassen normalerweise Autokredite und Schulkredite.

Vor- und Nachteile von Verbraucherschulden

Verbraucherschulden gelten als finanziell suboptimale Finanzierungsform, da die Zinsen für Schulden, wie z. B. Kreditkartenguthaben, im Vergleich zu Hypothekenzinsen extrem hoch sind. Darüber hinaus bieten die gekauften Artikel in der Regel keinen notwendigen Nutzen und gewinnen nicht an Wert, was die Übernahme dieser Schulden rechtfertigen könnte.

Eine entgegengesetzte Ansicht ist, dass Verbraucherschulden zu erhöhten Konsumausgaben und Produktion führen, wodurch die Wirtschaft wächst und eine Glättung des Konsums erreicht wird. Zum Beispiel leihen sich die Menschen in früheren Phasen ihres Lebens Geld für Bildung und Wohnraum und zahlen diese Schulden später im Leben zurück, wenn sie höhere Einkommen erzielen.

Wenn die Schulden für Bildung verwendet werden, können sie als Mittel zum Zweck angesehen werden. Die Ausbildung ermöglicht in Zukunft besser bezahlte Jobs, was sowohl für den Einzelnen als auch für die Wirtschaft einen Aufwärtstrend schafft.

Unabhängig von den Vor- und Nachteilen nimmt die Verbraucherverschuldung in den Vereinigten Staaten aufgrund der Leichtigkeit der Beschaffung von Finanzierungen in Verbindung mit den hohen Zinssätzen zu. Im September 2020 belief sich die Verbraucherverschuldung auf 4,16 Billionen US-Dollar, davon 3,17 Billionen US-Dollar an nicht revolvierenden Schulden und 988,6 Milliarden US-Dollar an revolvierenden Schulden. Wenn Verbraucherschulden nicht richtig verwaltet werden, können sie finanziell erdrückend sein und sich nachteilig auf die Kreditwürdigkeit einer Person auswirken, wodurch sie daran gehindert werden in Zukunft ausleihen.

Die Consumer Leverage Ratio

Die Consumer Leverage Ratio (CLR) misst die Höhe der Schulden, die der durchschnittliche amerikanische Verbraucher hält, im Vergleich zu seinem verfügbaren Einkommen. Die Formel lautet wie folgt:

Die Gesamtverschuldung der Haushalte wird aus dem Bericht der Federal Reserve abgeleitet, während das verfügbare persönliche Einkommen vom US Bureau of Economic Analysis gemeldet wird. Die CLR wurde zusammen mit anderen Indikatoren wie z der Aktienmarkt, die Lagerbestände und die Arbeitslosenquote.

Auf individueller Ebene wird empfohlen, dass die Consumer Leverage Ratio zwischen 10 % und 20 % des Take-Home-Gehalts einer Person liegt. Über 20 % ist ein Indikator für dringende Schuldenprobleme.

Verbraucherschulden und räuberische Kreditvergabe

Verbraucherschulden werden oft mit räuberischer Kreditvergabe in Verbindung gebracht, die von der FDIC allgemein als „unfaire und missbräuchliche Kreditbedingungen für Kreditnehmer“ definiert wird. Die räuberische Kreditvergabe zielt oft auf Gruppen ab, die weniger Zugang zu und Verständnis für traditionellere Finanzierungsformen haben. Räuberische Kreditgeber können unangemessene Gebühren verlangen hohe Zinssätze und erfordern erhebliche Sicherheiten für den wahrscheinlichen Fall, dass ein Kreditnehmer ausfällt.

Höhepunkte

• Verbraucherkredite werden von Ökonomen als suboptimale Finanzierungsform angesehen, da sie oft mit hohen Zinsen verbunden sind, die schwer zu tilgen sind.

• Verbraucherschulden bestehen aus Krediten, die für den persönlichen Verbrauch verwendet werden, im Gegensatz zu Schulden, die von Unternehmen oder durch staatliche Aktivitäten aufgenommen werden.

• Die Consumer Leverage Ratio (CLR) ist ein Wirtschaftsindikator, der die Gesamthöhe der Verbraucherverschuldung in einem Land abbildet.

• Verbraucherschulden können in revolvierende Schulden unterteilt werden, die monatlich gezahlt werden und einen variablen Zinssatz haben können; und nicht revolvierende Schulden, die als fester Zinssatz gezahlt werden.