Forbrugergæld
Hvad er forbrugergæld?
Forbrugsgæld består af personlig gæld, der opstår som følge af køb af varer, der anvendes til individuelt eller husholdningsforbrug. Kreditkortgæld, studielån, autolån, realkreditlån og kviklån er alle eksempler på forbrugsgæld. Disse står i modsætning til anden gæld, der bruges til investeringer i at drive virksomhed eller gæld opstået gennem statens drift.
Forståelse af forbrugerens gæld
Forbrugslån kan forlænges af en bank, den føderale regering og kreditforeninger og er opdelt i to kategorier: revolverende gæld og ikke-revolverende gæld. Revolverende gæld betales ned på månedsbasis, såsom kreditkort, hvorimod ikke-revolverende gæld er lånet af et engangsbeløb på forhånd med faste betalinger over en defineret løbetid. Ikke-revolverende kredit inkluderer normalt autolån og skolelån.
Fordele og ulemper ved forbrugergæld
Forbrugergæld betragtes som et økonomisk suboptimalt finansieringsmiddel, fordi renterne på gælden, såsom kreditkortsaldi, er ekstremt høje sammenlignet med realkreditrenter. Desuden giver de købte varer typisk ikke en nødvendig nytteværdi og stiger ikke i værdi, hvilket kan retfærdiggøre at påtage sig denne gæld.
En modsat opfattelse er, at forbrugsgæld resulterer i øget forbrug og produktion og dermed vækst i økonomien og opnår en udjævning af forbruget. For eksempel låner folk på tidligere stadier af deres liv til uddannelse og bolig, og betaler så ned på den gæld senere i livet, når de tjener højere indkomster.
Når gælden bruges til uddannelse, kan den ses som et middel til at nå målet. Uddannelsen giver mulighed for bedre lønnede job i fremtiden, hvilket skaber en opadgående bane for både den enkelte og økonomien.
Uanset fordele og ulemper er forbrugsgæld i USA stigende på grund af, at det er nemt at opnå finansiering matchet med det høje renteniveau. I september 2020 var forbrugsgælden 4,16 billioner USD, med 3,17 billioner USD i ikke-revolverende gæld og 988,6 milliarder USD i revolverende gæld. Hvis den ikke forvaltes korrekt, kan forbrugsgæld være økonomisk knusende og have en negativ indvirkning på en persons kreditscore, hvilket hæmmer deres evne til at låne i fremtiden.
Forbruger Gearing Ratio
Forbrugerleverage ratio (CLR) måler mængden af gæld, som den gennemsnitlige amerikanske forbruger har, sammenlignet med deres disponible indkomst. Formlen er som følger:
Husholdningernes samlede gæld er afledt af Federal Reserves rapport, mens disponibel personlig indkomst rapporteres af US Bureau of Economic Analysis. CLR er blevet brugt som en lakmustest for sundheden i den amerikanske økonomi, sammen med andre indikatorer, som f.eks. aktiemarkedet, lagerniveauer og arbejdsløshedsprocenten.
På individuelt niveau anbefales forbrugerens gearingsgrad at være mellem 10 % og 20 % af en persons hjemløn. Over 20 % er en indikator for akutte gældsproblemer.
Forbrugsgæld og rovudlån
Forbrugsgæld er ofte forbundet med underskudslån,. bredt defineret af FDIC som "at pålægge låntagere urimelige og misbrugende lånevilkår. " høje renter og kræver betydelig sikkerhed i tilfælde af, at en låntager misligholder.
Højdepunkter
Forbrugsgæld anses af økonomer for at være en suboptimal finansieringsform, da den ofte kommer med høje renter, som kan blive svære at betale af.
Forbrugsgæld består af de lån, der anvendes til personligt forbrug i modsætning til gæld, der er opstået af virksomheder eller gennem offentlige aktiviteter.
Forbrugerleverage ratio (CLR) er en økonomisk indikator, der sporer det samlede niveau af forbrugernes gæld i et land.
Forbrugergæld kan segmenteres i revolverende gæld, som betales månedligt og kan have en variabel rente; og ikke-revolverende gæld, betalt som en fast rente.
