Deuda del consumidor
¿Qué es la deuda del consumidor?
La deuda de consumo consiste en deudas personales que se adeudan como resultado de la compra de bienes que se utilizan para el consumo individual o del hogar. Las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos de dÃa de pago son ejemplos de deudas de consumo. Estos contrastan con otras deudas que se utilizan para inversiones en el funcionamiento de un negocio o deuda contraÃda a través de operaciones gubernamentales.
Comprender la deuda del consumidor
Los préstamos de consumo pueden ser otorgados por un banco, el gobierno federal y las cooperativas de crédito, y se dividen en dos categorÃas: deuda renovable y deuda no renovable. La deuda renovable se paga mensualmente, como las tarjetas de crédito, mientras que la deuda no renovable es el préstamo de una suma global por adelantado con pagos fijos durante un plazo definido. El crédito no renovable por lo general incluye préstamos para automóviles y préstamos escolares.
Ventajas y desventajas de la deuda del consumidor
La deuda de consumo se considera un medio de financiación financieramente subóptimo porque las tasas de interés que se cobran sobre la deuda, como los saldos de las tarjetas de crédito, son extremadamente altas en comparación con las tasas de interés de las hipotecas. Además, los artÃculos comprados generalmente no brindan la utilidad necesaria y no aumentan de valor, lo que podrÃa justificar asumir esa deuda.
Una opinión opuesta es que la deuda del consumidor da como resultado un aumento del gasto y la producción del consumidor, lo que hace crecer la economÃa y logra una nivelación del consumo. Por ejemplo, las personas piden prestado en etapas más tempranas de sus vidas para educación y vivienda, y luego pagan esa deuda más adelante en la vida cuando obtienen ingresos más altos.
Cuando la deuda se utiliza para la educación, puede verse como un medio para un fin. La educación permite trabajos mejor pagados en el futuro, lo que crea una trayectoria ascendente tanto para el individuo como para la economÃa.
Independientemente de los pros y los contras, la deuda de los consumidores en los Estados Unidos está en aumento debido a la facilidad para obtener financiamiento junto con el alto nivel de las tasas de interés. A partir de septiembre de 2020, la deuda del consumidor era de $4,16 billones, con $3,17 billones en deuda no renovable y $988,600 millones en deuda renovable.Si no se administra adecuadamente, la deuda del consumidor puede ser financieramente abrumadora e impactar negativamente en el puntaje crediticio de una persona, lo que dificulta su capacidad para pedir prestado en el futuro.
El Ãndice de apalancamiento del consumidor
El Ãndice de apalancamiento del consumidor (CLR) mide la cantidad de deuda que tiene el consumidor estadounidense promedio, en comparación con su ingreso disponible. La fórmula es la siguiente:
La deuda total de los hogares se deriva del informe de la Reserva Federal, mientras que el ingreso personal disponible lo informa la Oficina de Análisis Económico de EE. UU. El CLR se ha utilizado como prueba de fuego para la salud de la economÃa de EE. UU., junto con otros indicadores, como el mercado de valores, los niveles de inventario y la tasa de desempleo.
A nivel individual, se recomienda que el Ãndice de apalancamiento del consumidor esté entre el 10% y el 20% del salario neto de un individuo. Por encima del 20% es un indicador de problemas urgentes de deuda.
Deuda del consumidor y préstamos abusivos
La deuda del consumidor a menudo se asocia con préstamos abusivos,. definidos ampliamente por la FDIC como "imponer términos de préstamo injustos y abusivos a los prestatarios". Los préstamos abusivos a menudo se dirigen a grupos con menos acceso y comprensión de las formas de financiación más tradicionales. Los prestamistas abusivos pueden cobrar de manera irrazonable altas tasas de interés y requieren garantÃas significativas en el caso probable de que un prestatario incumpla.
Reflejos
Los economistas consideran que la deuda del consumidor es una forma de financiación subóptima, ya que a menudo viene con altas tasas de interés que pueden volverse difÃciles de pagar.
La deuda de consumo consiste en aquellos préstamos utilizados para el consumo personal en contraposición a las deudas contraÃdas por empresas o por actividades del gobierno.
El Ãndice de apalancamiento del consumidor (CLR) es un indicador económico que rastrea el nivel agregado de deuda del consumidor en un paÃs.
La deuda de consumo puede segmentarse en deuda revolvente, la cual se paga mensualmente y puede tener una tasa variable; y deuda no revolvente, pagada a tasa fija.
